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2016年无疑是消费金融爆发的一年。

中国人民银行2017年1月20日发布的《金融机构2016年第四季度贷款投资统计报告》显示，截至2016年12月底，本外币消费贷款余额25.06万亿元，比2015年底增长32.2%，年增长6.1万亿元，比2015年增长2.51万亿元。

2016年上市的中国邮政储蓄银行(以下简称“邮政储蓄银行”)无疑是踩在了消费金融的窗户上。

2016年3月8日，邮储银行推出“幸福加邮政”社区行系列活动，与其中国邮政消费金融有限公司共同成立“消费产业联盟”，以“互联网加”新模式提供城乡一体化全方位金融服务，打造首个“家庭消费产业”开放式合作机制。

在过去的一年里，邮政储蓄银行专注于住房消费、汽车消费、留学和旅游消费等许多新的消费热点，创新产品和服务。在完善邮政储蓄银行产品线的同时，还通过普惠金融服务帮助家庭实现消费梦想。

2017年，邮政储蓄银行采取了新的行动。

3月29日，邮政储蓄银行以“共享2017走进数字时代”为主题，在北京启动2017年“幸福加邮政”社区活动，不仅隆重推出嵌入消费场景的“邮政享受贷款”和“邮政工资贷款”两大互联网消费金融产品，还与汽车电商平台和保险公司合作推出电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

截至2016年底，邮储银行已拥有近4万个网点，覆盖除港澳台以外的所有城市和全国98.9%的县，服务客户超过5亿。在英国《银行家》杂志评选的“2016年全球1000强银行”榜单上，邮政储蓄银行按2015年底总资产排名第22位。

当邮政储蓄银行站在未来十年的十字路口时，它将迎来一个消费加速和“数字经济”叠加的时代。

2017年，“数字经济”首次写入政府工作报告。百研集团中国信息化委员会发布的最新报告显示，2016年中国数字经济规模已达22.4万亿元，占GDP的30.1%；2016年，中国数字经济增长率高达16.6%，远高于其他发达国家。同时，2016年消费对经济增长的贡献率达到64.6%，比上年提高4.7个百分点。

在这样一个大时代，邮储银行提出了“打造全场景覆盖一站式家庭生态经济圈”的目标。实现目标的重要措施之一是不断升级“线下+线上”的互联网金融服务平台。

邮政储蓄银行实现其目标的行动正在加快。

“互联网金融+”实践

邮储银行副行长瞿在“邮储贷”和“邮储还贷”发布会上表示，随着“数字时代”的到来，邮储银行将继续在互联网金融领域进行探索，致力于为客户提供更好的金融服务，加快创建“三家银行”。

据报道，“三家银行”是指利用云计算构建的开放合作的平台银行、“体验+智能”的智能银行、平等分享的包容性银行。这一理念充分体现了当代商业银行在“互联网金融+”领域的创新实践。

邮储银行搭建的平台银行是业内第一个搭建的互联网金融云平台。对内整合中国邮政集团优势资源，发挥资金流、物流、信息流、商流“四流合一”的内在优势，对外推进跨境合作。目前已接入573家互联网企业，实现行内外信息整合和数据共享，是一个开放、集成的互联网金融综合服务平台。

随着国内银行业信息化水平的不断提高，鼓励商业银行积极开展数据集中项目，传统银行与虚拟银行的结合备受关注。邮储银行提出的智能银行，不仅将手机银行、个人网银、微银行等电子渠道整合为品种齐全、体验好、洞察透彻的网上交易服务平台，而且依托4万个营业网点、10万个自助设备，打造了设备丰富、流程便捷、智能化、高效的线下服务平台。电子渠道和实体网络互联互通，协同发展，形成线下实体银行和线上虚拟银行齐头并进的智能银行新格局。

邮政储蓄银行自10年前成立以来，一直实行普惠金融。“三大行”中，普惠银行以服务社区、服务中小企业、服务三农为基础，通过普惠金融中的O2O线上线下服务渠道，积极打造具有普惠金融特色的银行。

曲还介绍，按照国家“互联网+”战略部署，邮储银行创新推出“互联网金融+”模式，逐步形成“互联网金融+消费”、“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+跨境电商”等新模式，并通过跨境整合和平台共享推出一系列创新产品，不断丰富邮储银行互联网金融数字生态系统。例如，通过使用大数据技术，我们试图建立一个适应互联网金融的风险控制模型和自动化的信贷审批流程，并实现了客户从贷款申请、信贷发放到支付和还款在线处理的在线贷款产品线。电子贷款系列产品；为电商商家推出“商业贷款”；依托中国邮政农村电商平台，推出“司库贷”；为天猫购车人推出“车二贷”；为邮政储蓄银行的抵押贷款客户推出“邮政贷款”；跨境电商公司即将推出“保税电子金融”等网贷产品。

瞄准更多的潜在客户

邮政储蓄银行副行长邵志宝在启动仪式上说，邮政储蓄银行成立10年来，着眼于国民经济建设大局，自觉承担起“惠农惠民”的社会责任，坚持服务三农、服务中小企业、服务社会的战略定位， 完成了从单一业务储蓄交换机构向特色全功能商业银行的历史性转变，走上了普惠金融与商业可持续发展相结合的特色之路。

「消费金融服务是邮政储蓄银行服务市民及协助提升消费的重要途径。邮政储蓄银行将在网点、品牌等传统优势的基础上，积极拥抱“互联网+”,依靠大数据和移动互联网技术为客户创造便利。互联网消费金融快速新体验。”邵智宝说。

邮政储蓄银行经过10年的发展，形成了住房贷款、汽车贷款、额度贷款三大类产品，覆盖客户的各类消费需求，重点支持人民教育文化、旅游休闲、老年健康、绿色环保等新兴消费领域。

2016年，邮储银行顺应国家积极引导新消费的政策导向，先后向市场推出旅游贷款、环保消费贷款等贷款产品，推出线上支持和信用卡支持功能，为线下产品开辟线上服务渠道。，受到了市场的极大关注；2017年，邮储银行进一步结合自身优势，拓展产品线，拓展服务领域和客户群，客户反应良好。

据了解，“邮政享受贷款”是针对邮政储蓄银行现有支付工资的优质客户的个人信用贷款产品。其特点是:积极向优质客户授信。授信客户可以通过网银、手机银行等多种渠道申请，不需要提供纸质材料。平均申请时间5分钟，最快3分钟。贷款可以实时领取，最高贷款30万，最长期限24期。除了买房投资，其他合理的消费需求都可以满足。

“邮政工资贷款”是邮政储蓄银行为更广泛的工薪阶层发放的用于合法个人消费目的的人民币信用消费贷款。通过大数据和新技术的应用，实现了在线处理的全过程。客户可以通过电子邮件手机APP在线申请，平均15分钟，时间最快。贷款申请平均需要3分钟，以最快的时间实时到达。最高贷款金额可达30万，最长期限可达3年。

邮政储蓄银行的布局无疑符合消费浪潮的到来。

波士顿咨询集团(BCG)和阿里研究院2015年底联合发布的《中国消费趋势报告》预测，中国消费市场增速有望保持世界领先水平，到2020年私人消费将达到6.5万亿美元，未来5年中国消费市场增长约2.3万亿美元。

报告称，中国18-35岁的新一代消费者正在形成势头，有望取代出生于50、60、70年代的消费者，成为中国消费市场的主导力量。据波士顿咨询公司计算，这一代新一代消费者的消费能力将以年均14%的速度增长，是35岁以上消费者增长率的两倍，预计将贡献65%的消费增量。

“岗位工资贷款”和“岗位享受贷款”针对的正是这种不可低估的消费力。

《中国消费趋势报告》预测，到2020年，一线城市(北京、上海、广州等)的中上阶层和富裕家庭总数。)会以每年9%的速度增长，最终达到3000万；然而，小城市中上中产阶级和富裕家庭的总数增长更快:到2020年，新增的5000万中上中产阶级和富裕家庭中，约有一半将来自前100名大城市(四线以下)以外的城市。

4万个营业网点，5亿多个人客户，覆盖98.9%的县域——邮政储蓄银行在这种消费力下降的趋势下，无疑将占据其他银行无法比拟的优势。

邮储银行双管齐下，构建全方位立体的互联网消费金融服务体系，将成为通过“邮政享受贷款”覆盖优质客户群、通过邮政工资贷款覆盖外部优质客户和普通收入人群，抢占消费市场需求的又一利器。

消费信贷“互联网+”升级

如果说“后付贷款”是邮政储蓄银行面对普惠金融的大胆尝试，“后享贷款”是建立在充分利用自身资源的基础上，那么与其他行业的公司联手推出互联网产品，就是邮政储蓄银行在“互联网+”带动下的跨境合作探索。

在启动仪式上，邮储银行宣布了与长安汽车电商平台的合作服务计划:邮储银行打造了一款线上线下结合的O2O产品——电商专属车贷，重点打造长安汽车特色。