大家好，我是首席投资官丁鹏。丁鹏说，这是我每周和游剑一起推出的一个音频节目，每周我都会回答一个本周热门话题的问题。
这一周，我们在讨论阿里共同宝藏引发的热议。
前两天还写了一篇关于互宝的文章(“互宝”没钱，支付宝会买单吗？)，引起了很多争议，背景也有很多拍砖和质疑。今天，我将从另一个角度与你更多地讨论相互珍惜。
大家都买互宝的产品，自然是为了大病有个保障。如果以此为出发点，互宝真的能达到预期的购买效果吗？
01
互宝是类似水滴的互助产品
在前面的文章中，我已经告诉过你，互宝不是保险产品，而是一种‘捐赠’，在互宝的产品说明书中也写的很清楚。
支付宝明确指出“互宝不是保险，不能保证。属于捐赠，捐赠的资金不予返还”。所以从这个角度来说，互宝类似于人们经常在朋友圈看到的众筹产品。
问题是，为什么水滴互助没有达到互宝的煽情效果？
第一，太多人误会了。
不知道是支付宝故意误导，还是用户理解不够，太多人会把互保理解为保险。如果他们直接说“共同融资”，那么参与的人肯定不会那么多。
经过这么多年的相互发展，用户数量并不大，因为大家都很清楚这只是一个慈善行为，本质上是一种捐赠，和看到有人在街上乞讨，自愿捐点钱是一个道理。
生病的时候，即使用同样的方法筹款，也不一定能得到帮助。
第二，水滴养的用户量远小于互宝。短短两个月，“2000万人的共同选择”成了相互珍惜的口号，这是很吓人的数据。
在人类历史上，互助性质的组织一般都局限在很小的范围内，这样大规模的互助组织是前所未有的。
确定救助者并获得后续资金是一个很大的问题。
02
共同财富最大的问题是欺诈性保险
传统保险公司使用差别定价来防止保险欺诈。年轻的保险费便宜，老的保险费贵。
那么，互宝188的分享费贵吗？
对于一个18岁的孩子来说，这是非常昂贵的。有的保险公司的重疾保险，18岁的客户，只需要不到100元；但是对于50岁的人来说，太便宜了，对应保险公司的重疾保险，这个年龄是几千人。为什么？
因为老年人得病的概率比年轻人高很多，因为风险率高很多，自然价格要高一些。
但是互保和188统一定价会带来巨大的问题，一定会有大量老年人加入，因为他们的需求会从保险公司转向互保。很多人都可以说说。老人不会用手机，也不会加入。
这有点想当然。第一，现有互联网产品2000万用户的普及率可以说非常高；第二，老人自己不会用，孩子可以通过全家互助保险的方式帮助老人加入。
很多老人用孩子的社保卡骗取医保。互保就不能这样吗？
从经济学原理来看，这叫柠檬市场，意思是‘劣币追良币’，最典型的就是二手车市场。
因为车主很清楚自己车的状况，而买家却不是。
所以车主总是试图夸大自己车的好，隐瞒不好。最终的结果是买家只能选择最便宜的二手车，这样可以降低自己的风险。
这就是为什么我们看到二手车总是便宜的原因。
相互珍惜也是如此。大量被保险公司拒保的老人和病人，肯定会想方设法通过各种手段加入共同宝，骗取共同基金。然后，健康年轻人的钱，其实是白捐了。
久而久之，越来越多的人在意识到这个问题后就不愿意多付钱了，游戏也就不得不关闭了。
03
相互珍惜的考验是六个月后
由于互宝有90天的观察期，目前还处于追加大量资金的阶段。这个池子里的钱越来越多了，没有人要钱。
但90天之后，就会有人开始索赔。
传统保险公司前期非常严格，在进入阶段就屏蔽了很多直接骗保的人，但是互保门槛很低，任何人都可以加入，自己检查。
但我相信大部分人不会认为自己不符合要求，尤其是骗保险的。那么问题来了，对于提出主张的人来说，互宝到底交不交？
如果他们亏损了，资金池里的钱可能很快就会被消耗掉。如果他们不赔钱，肯定会在网上到处贴麻烦，说支付宝骗了他们。那时候，是对相互珍惜的最大考验。
04
什么样的人适合买
如果抛开产品的宏观问题，退一万步讲，这个产品是稳定的。什么样的人适合买？
我们简单算一下。中国每天患严重疾病的人数约为1万人。据相关统计，60岁以上的老人有60%患有重症，所以每天60岁以下患重症的人数按4000人计算。全国人口假设为13.5亿。据2018年统计，我国60岁以上老年人人数为2.41亿，符合互保条件的人数约为11.09亿。
根据以上条件，60岁以下重疾年发病率为0.1%。我们假设互保投保人患重疾的比例是一样的。以目前700万人的保险范围来看，一年内需要赔付7000人。考虑到人数超过700万后，每人每次花费不到5美分，赔偿金额可能只有10万。就按3分算吧，7000 * 0.3元=210元。
与市场上的同类产品相比，年轻人购买相互保险，性价比越低。30岁以下，明明可以买一份200块钱保险金额50万的重疾保险，却渴望投入到共同宝藏的怀抱。除了“爱”，真的没有别的解释。
对于40岁以下的人，210元保障30万元，相比同类产品勉强可以接受，除了不保护轻症和免赔额。
50岁以上的人，210元保证10万，性价比不错。市面上同类产品一般都在1100元以上；55岁到60岁以下，同类产品市场价格一般在1800元以上。
好的，本周丁鹏说就这样。
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