两增两控 招行完成普惠型小微企业贷款“两增两控”目标

在2018年上市银行年报中，普惠金融成为亮点。各家银行都不同程度地披露了普惠金融的推广情况。其中，招商银行全面实现了普惠小微企业贷款“两增两控”的目标。普惠小微企业贷款余额超过3900亿，同业排名第三，股份制银行排名第一。2019年后不到四个月，这个数据再次刷新。招商银行发布的数据显示，近期招商银行普惠小微企业贷款余额突破4000亿元，为股份制银行在普惠金融领域的发展树立了里程碑。

解决普惠金融的“最后一英里”是普惠金融提高人口覆盖率和贷款可用性的突破。在发展普惠金融方面，招商银行将以普惠金融“最后一公里”为突破口。在金融科技战略指导下，通过“科技+服务”双管齐下，不断激发小微贷款活力，从服务手段、商业模式、风险控制能力三个方面提升小微贷款覆盖面和可获得性，帮助解决普惠金融“最后一公里”。

采取双管齐下的方法来攻击“最后一英里”

近年来，普惠金融发展稳步推进，政策体系不断完善，基本金融服务覆盖面不断扩大。

从信贷供给来看，监管数据显示，截至2018年底，银行业金融机构小微企业贷款余额33.49万亿元，同比增长8.95%。招商银行作为股份制银行的代表，早在2012年就开始实施“两小”战略，提升了小额信贷在全行的战略地位。七年来，招商银行不断提升服务能力，完善普惠微商体系。在不断创新的推动下，共发放小额贷款2.5万亿元以上。仅在2018年，招商银行就为小微企业发放了1700多亿元包容性贷款，第四季度新增贷款利率比年初下降了100多个基点。

从机构设置来看，目前已有5家大型商业银行在总行层面设立了“普惠金融业务部”，185家一级分行全部设立；股份制商业银行结合自身业务特点，加快探索建立“普惠金融业务部”。已经有5000多个社区分支机构和小微分支机构扎根基层，服务小微；地方银行业金融机构继续下沉服务重心，将服务触角延伸到县、乡镇、金融服务薄弱的地区和群体。其中，招商银行总行普惠金融服务中心于2018年初正式成立，覆盖全国所有44家分行。

有了服务机构，有了信贷资金，就相当于搭了一条路，上了公交车，但要走完“最后一公里”还是需要很长时间。

中国人民大学中国普惠金融研究所发布的《中国普惠金融发展报告》指出，“最后一公里”是指获得金融服务，这是一个动态的概念。与我国银行体系的初步建立相比，目前的金融体系能够有效达到的范围。有一个“差异的世界”，但需要注意的是，随着探索的深入，最边缘的客户不仅要享受存款、贷款等基本服务，还要进一步适应自己的需求

服务升级让客户体验更轻松

“真的太方便了！昨晚我在家填写了信息。今天直接签合同很简单。我喜欢招商银行的电子化水平！”小微客户王先生在去招商银行办理贷款之前，已经提前填写了电子申请表，大大减少了办理时间。

另一位小微客户陈先生也经历了类似事件:3月25日上午，陈先生来到招商银行查询小微企业贷款情况，下午提供了一些申请业务贷款的基本情况，并提出在清明节假期前完成贷款发放。客户经理小庄完成实地考察，在资料完成后仅三天就批准了。客户于4月2日下午通过网上房产抵押平台办理了网上抵押。4月4日上午，陈先生收到抵押完成的通知，其合伙人也于当日收到资金。经过亲身体验，陈先生表示，招商银行不仅放款快，而且不需要往返于银行和交易中心之间，在放款短信的服务评价上得了满分。

让两位客户赞不绝口的是今年招商银行普惠金融特别设计的创新产品:小微客户电子申请表、网上房产按揭。近年来，在服务领域，招商银行利用移动互联网突破了时间和地域的限制，不断提高贷款的可用性，使客户更容易申请。为了减少客户的处理流程和等待时间，保证申请信息的准确性，2019年，招商银行推出了小微客户电子申请表，客户可以随时随地通过手机填写申请信息。他们去银行，只需要查资料，签合同。通过试点，每笔贷款的信息输入时间节省了15%，信息传递的准确性提高了18%，不仅提高了客户的便利性，而且提高了效率，保证了流程的准确性。

这只是开始。为响应国务院和银监会年初“让更多的信息跑起来，让更少的人跑起来”的号召，招商银行利用组织优势争取内部资源，不断优化完善现有流程各环节的办理时间，积极联系当地房地产登记中心建立合作机制，设立房地产抵押登记服务点和对接系统， 实现网上信息查询和抵押登记申请，实现信息共享集成、流程集成和人员集成，客户只需完成一次即可。

在普惠金融中创造开放的新生态

招商银行除了在客户服务方面不断提升客户体验，还通过金融技术研究用户需求，优化业务流程，线上转型帮助解决普惠金融“最后一公里”。

在业务模式上，在“最佳客户体验银行”的战略指导下，招商银行以科技手段丰富产品多样性，突破空之间的限制，通过网络延伸金融服务半径，打造开放式普惠金融服务模式。2019年，招商银行集中优势资源，从公积金、社保、交管、警务、税务、民政、旅游、医疗到旅游等。，从平台和App出发，构建一个从机构到个人的完整生态，精准地为每一位客户描绘画面，为每一位客户提供个性化服务，实现“为你而变，为民而变”。

在风险控制管理方面，招商银行从三个方面入手，解决普惠金融中信息不对称导致的运营成本高、风险成本高的问题。第一，数字化风险控制，精准的风险防控。2018年，招商银行零售信贷厂实现了“一个中心批全国”风险控制标准的一致性，坚持“量化工具+手工经验”相结合的“数字化”思路，对量化工具的广度和深度进行了深入探索。第二，智能加速流程，提高运营效率。零售信贷工厂在控制风险的前提下，一直在积极寻求更高效的运营和管理方法，利用科技项目，智能加快流程效率，加强金融技术在电子申请、报告流程、业务处理、审批及时性等方面的应用。，加快进程，打通中台高速公路，为客户提供更极致的体验。三是提供网上服务渠道，搭建小额贷款后的“轻服务”。对于小微客户的贷后服务，招商银行充分利用金融技术的力量，在线分流部分服务项目，依托手机银行打造线上“轻服务”，包括在线申请、进度查询、自动转贷等。，方便小微企业客户快速处理自己。同时推出微信预约处理功能，减少客户等待时间，提升客户体验。

未来，招商银行将继续以普惠金融为重点，将以客户为中心的理念嵌入小微企业客户服务中，构建全方位、多层次的普惠金融服务体系，满足更多客户对美好生活的金融服务需求。