交博汇 银行的未来：从同业到零售

目前，中国已经与传统银行、消费金融公司、互联网电子商务和分期付款购买平台形成了一个全面、多层和广泛的“银行式”系统。《八仙过海》竞争激烈，形成国有股份制银行。由外资银行(涉及金融公司)、电商科技公司、小额贷款P2P、分期付款购买组成的“四足”模式，在这种情况下，消费者、

一、“超级零售”银行蓝图

国内外有很多零售银行的先进案例。根据这些案例，我们设想一个“超级零售银行”模型，它集成了最先进的概念:

多通道

包括互联网(移动终端)、电话、邮件和实体网点等的组合。多种渠道的结合可以为居民提供“近在咫尺”的服务，客户的任何需求都可以通过网络自助、电话或步行距离内的实体网点来解决。

实体网点也是银行渠道最重要的方面。目前，创建新的业务网点已经成为许多银行的一个特点。总的来说是朝着更生活化，更便捷的方向提升。比如大网点实现功能分区，小网点可以做成特色体验店。目前，国内外有几种类型:

二、零售银行业务的定位和策略

中国零售银行体系结构

零售业务主要包括零售负债、零售资产和零售中介业务三个方面。

根据43家上市银行(包括33家有统计数据的香港上市银行)的数据分析，中资银行零售总额盈利模式为:国有银行占79%，股份制银行占17%，城市商业银行占3%，农村商业银行占1%。(非上市银行在所有银行的数据都比较少，上市银行的部分数据统计口径略有不同，所以只能用33家银行的数据来近似上市银行的情况。由于未上市银行多为城市商户、农民等中小银行，中小银行的比例被低估。)

其中，国有银行零售税前利润占税前利润总额的35.8%，股份制银行占33.2%，农村商业银行占24.4%，城市商业银行占14.123%。可以看出，我国零售银行在银行业务中的比重较低，尤其是城市商业银行、农村商业银行等中小银行。

从时间线来看，近年来，我国股份制银行和国有银行在零售业务中的比重仍在逐年上升，而城市商业银行和农村商业银行的比重仍在下降。

根据所有可获得的数据，招商银行零售利润占比最高，其次是邮政储蓄银行和中国建设银行。重庆银行异军突起，成为零售利润最高的城市商业银行，其次是哈尔滨银行和宁波银行，九台农村商业银行零售利润最高。

一般来说，国有银行、股份制银行等大型国有银行具有网点分布广、规模大、覆盖面大的内在优势，但城市商户、农民等中小银行也有自己的优势。