老年人保险 最详细的如何给老人买保险的科普贴

有一次，《流感下的北京中年人》被筛选。

短短29天，从流感到肺炎，从门诊到icu，公公和家人阴阳相隔。平淡的战绩给很多人的心灵带来了最沉重的冲击。

危机感从何而来？

归根结底，来自于不确定性。

根据文章可以粗略估计，在icu停留40天需要86万元，算上前后治疗费用差不多100万元。有多少家庭能负担得起100万的老人医疗费用？多一个人摔倒怎么办？

面对大病，人生是有代价的。

那么，如何才能最大限度地减少对亲人，尤其是父母的不确定性，保证他们能够无忧无虑的度过晚年呢？

1.老年人有必要买保险吗？

我们这一代的保险意识比父母这一代强多了。很多人给自己安排了保险，萌发了给父母买保险的意识。我的客户和朋友经常问我关于给老人买保险的问题。

其实，在考虑给父母买保险之前，首先要做好生活中能做的事情，比如多给父母打电话，多和父母聊聊天。

回到买保险的话题，给老人买保险也是不错的选择。虽然老人能买的保险不多，但是很多被保险老人的杠杆(性价比)并不高。但是，从父母和孩子的角度来看，买保险不仅可以减轻经济压力，还可以减轻心理负担。

1.站在孩子的角度，可以减轻自己的负担。我们买保险的初衷是为了给父母尽孝，但另一方面也希望以后自己的经济负担不要太重。不幸的是，至少我们不用卖房卖车治病，这让我们的生活陷入困境。

2.从父母的角度来说，有保险会让你更有安全感。很多父母并不关心得了重病后如何减轻痛苦，而是害怕给孩子带来太重的负担。如果有保险保护自己，确实需要钱，或者生病了，就用最好的药。住院就要住院。你在心理上不会背负沉重的精神负担，更有利于治疗。

二、为老年人购买保险前的准备

(1)给自己买保险

其实我们才是最需要保险的人。因为我们是父母的“保险”，保险是对经济损失的补偿，应该优先考虑那些在事故发生后给家庭造成巨大经济损失的人，他们的父母收入很少或没有收入，他们很不幸，所以这种经济压力会转移到我们身上。如果我们不能保护自己，帮助父母是一种空的倾诉。

1.首先，自己买重疾险和医保。这样，即使不幸发生在我们身上，我们也不必在经济上拖累父母。

2.第二，自己买人寿保险，尽量把父母列为受益人之一。因为最可悲的是，白发人送黑发人。

(二)树立正确的观念

1.保险就是“申请”购买资格。

很多人买保险总是抱着“先说吧”、“以后再买”的概念。其实保险不是想什么时候买就什么时候买，而是向保险公司申请购买。不同类型的保险对被保险人的身体状况有不同的要求。保险只适用于保险公司，能否批准由保险公司决定。老年人(尤其是65岁以上)或者身体不好的人能买的保险很少，有的甚至要求老年人体检，投保过程非常麻烦。

2.珍惜自己的身体，尽早投保。

身体好了，保险就顺利了，保险结果就理想了。保险后，保险公司的回复通常包括正常承保、增保费承保、专属责任承保、延期承保、拒绝承保。

正常投保:是最好的结果，说明你的身体还是很健康的，所以请珍惜自己的身体，尽早投保。

加价，核保除外:保费比正常贵一点，但至少可以保证。在这种情况下，你应该尽快投保，因为万一你将来身体状况恶化，你就更无法投保了。

延期受理:保险公司认为被保险人对某些疾病的风险尚无法判断，可在进一步诊断或治疗后，尝试再次投保。

最糟糕的结果。说明你的健康风险已经很高了，连保险公司都不愿意承担风险。被一家公司拒保后，在给其他公司投保时，通常会被问到是否被拒保，具有很强的参考性，最终的结果很可能也是拒保。

2.买保险是为了防止经济损失。买保险不是理财或者还本金，而是防止经济损失。很多人买保险的时候，最常问的问题是:是因为还本金吗？没有索赔会退款吗？

很多人甚至认为买了保险不赔就亏了。关于这一点，我的一个客户说得很好:没有理赔，说明我们家是安全健康的，我应该要求全家人一年去旅游一次。对我来说，买保险就像买衣服和包一样自然，是生活的必需品。

3.没有保险是万能的。很多人对保险的概念比较模糊，或者被销售人员误导，误以为只要买保险就万事大吉，什么情况都可以保，什么病都可以赔。其实意外险支付的是意外情况导致的死亡或疾病，重疾险覆盖的是符合规定条件的疾病。医保可以配合社保在特定情况下报销符合条件的住院或门诊费用，但没有一种保险是万金油。为了投保一切险，需要购买多种保险的组合。

(3)充分查询了解父母既往病史

父母的身体状况直接决定了他们是否能买保险，能买什么样的保险。保险公司不是慈善机构，因为老人患病概率那么高，医保的几率那么高，肯定不会让老人轻易投保。因此，很多身体有疾病(如高血压、糖尿病)的老年人无法投保医疗保险。

第三，为老年人投保的建议顺序

由于老年人的身体状况、年龄等限制，老年人能买的保险很少。但是在这些类型的保险中，我建议的保险顺序是:

(1)必须参保:居民医保或新型农村合作医疗；

(2)首选方案:医保、意外险；

(3)次优选择:防癌险；

(4)可选方案:年金保险；

四.医疗保险的分类与选择

(一)什么是商业医疗保险

1.商业医疗保险的定义

以保险合同约定的医疗行为的发生为理赔条件，被保险人在住院、门诊或急诊科发生的医疗费用，按扣除社保报销后的实际费用进行理赔。说人话就是报销社保不能报销的住院、手术、门诊费用的保险。

2.社会保险是基础，商业保险是补充

不管买不买商业保险，都要优先考虑父母的医保，因为社会保险费低，可以报销医保目录里的一些住院和门诊费用，得了大病。基本医疗保险报销完成后，可以自费支付部分。

有了医疗保险，商业医疗保险不可或缺。一是因为居民社会保险对药品和医疗器械有很多限制，药品在医保目录中的比例极低，很多先进的治疗方法只能通过医保来投保。二是居民社保和医保下有起付线，有停付线(各省不同，一般封顶在25-30万)。现在一场流感要几十万，医保根本不够。

(2)商业医疗保险续保

重要的是说三遍:没有医疗保险保证终身续保！因为医保是一年期产品，规定一年期产品不能“保证”续保。虽然很多产品会声明“续保时，被保险人不会续保或因被保险人个人身体状况或使用保险而单独调整保费”，但当产品停产且没有推出新的升级产品时，续保就成为问题。所以，不要对终身保修续签抱有任何幻想。为什么？

因为有两个条件可以保证续约:

保底续保:只要消费者申请续保，保险公司就要承保。从这个角度来说，医疗保险是消费者的高杠杆保险。但是从保险公司的角度来看，医疗保险的损失概率极高，很难保证终身续保。

保底费率:续保费率以原费率为基础，不能加价。目前我国医疗费用的通货膨胀水平为5%-10%，不保证费率是合理的，也是保证一份医疗保险能长期保障被保险人的重要手段。

只能在不保证费率的基础上选择一些续保条件较好的医保。

(3)医疗保险类型

1.一般医疗保险

(1)产品特点:只能报销住院或急诊门诊的医疗费用。保费低，保额100-300万。比如一份百万美元的医疗保险，以公众对e生的享受为代表，通常有1万的免赔额，100-300万的保额(如果患了癌症，保额可以翻倍到600万)。因为免赔额的原因，这种保险平时基本不用，但如果用了，杠杆作用就很大。

(2)医疗场所:公立医院综合科

(3)保费范围:200-2000元/年

(4)适合人群:预算有限的普通工薪阶层

(5)产品实例:众安保险专属电子健康、安全健康电子健康保险等。

(6)持续更新:

就像我们说的，目前没有医疗保险可以保证终身续保，但是有很多医疗保险可以保证五年或者三年内续保。所以，其实医保的续保条件也是很讲究的。一般来说，具备以下条件的保险条款比较好:

身体变化不影响续保:保险公司不会根据个人身体状况的变化拒绝续保。

理赔不会影响续保:保险公司不会因为个人已经理赔而拒绝下一年续保。

免审核续保:保险公司自动免审核续保。

(7)如何选择:

医保虽然是报销住院和门诊费用的保险，但是差别还是很大的。详情请参考以下指标:

最好包括特殊治疗:一些较好的保险类型包括一些疾病的尖端治疗，如质子和重离子治疗、靶向治疗、免疫治疗、内分泌治疗等。显然，这些类型的保险更好。

住院医疗费用还是自己支付比较好:有些险种可以帮助患者支付医疗费用，这个功能可以大大减轻患者的医疗费用压力，显然更好。

免赔额的区别:全家福分担免赔额比较好，没有免赔额的重疾患者比较好。

住院前后天数越多越好:很多医保会包含住院前后门诊保障，住院前后天数差距很大。有的险种包括住院前后7天，有的是住院前后7天。显然，日子越多越好。

住院天数越多越好:对于每年的住院天数，有的产品有180天的最大限制，有的产品没有住院天数的限制。

增值服务越多越好:有绿色医疗通道服务和救护车费用的产品越好。特别是不求人的医疗和住院绿色通道服务是很好的医疗资源和服务。

最好能报销购买的药品:很多疾病需要去药店买一些药，有些险种不能报销药店买的处方药。所以在购买医保的时候，最好购买包含所购药品的医保。

(8)主流产品评价

2.中端医疗保险

(1)产品特点:与一般医疗保险相比，中端医疗保险有三个主要特点:一是不仅可以包括公立医院的综合科，还可以包括公立医院的特需科、国际科、干部病房费用(这几类病房的费用不能由普通居民医保报销)。二是中端医保一般可以重叠门诊报销功能，报销一般门诊的费用。三、在保险包含的直接赔付范围内，门诊不需要支付费用，由保险公司和医院结算。

(2)就诊范围:公立医院综合科、特需科、国际科、公立医院干部病房。

(3)主要优势:更好的医疗体验，更好的医疗环境，更好的更新条件。比如可以住单间病房，保险包含的医疗服务可以完美解决挂号、排队难的问题，甚至可以为客户协调专家门诊、专家咨询等增值服务。相比普通医保，这种优质的医疗服务可以节省客户的时间和精力。而且中端医保本身保费已经很高了，一定程度上降低了保险公司亏损的可能性，所以续保条件自然更好，是客户更好的选择。

(4)保费区间:1500-6000元/年

(5)适合人群:追求更好医疗体验的人群；

(6)产品实例:MSH生活幸福，永安乐建生活。

(7)选择标准:

直付医院越多越好:直付医院越多越方便。

理赔不会影响续保:保险公司不会因为个人已经理赔而拒绝下一年续保。

免审核续保:保险公司自动免审核续保。

(8)产品评估:

3.高端医疗保险

产品特点:保险覆盖面大，保费高，能为被保险人提供最优质的医疗服务和世界顶级的医疗资源。

就诊范围:公立医院普通科、公立医院特需科、国际科、干部病房、私立医院及国内外所有正规医疗机构。

主要优势:一是可以为客户提供顶级医疗服务，覆盖所有公立和私立医院乃至世界顶级医疗机构的顶级医生和所有合理必要的治疗方法；第二，医疗经验好。很多医院都有直接支付功能。有专门的客户经理提供医疗咨询和注册服务。部分产品配有医院代表，以及全球急救、机票、酒店报销海外治疗等服务。第三，保险金额高，从几百万到几千万不等。

保费范围:5000-10万元/年；

适合人群:经济条件较好，追求高质量医疗服务的人群。

产品实例:泰康全球瑞轩、保柏精英医疗计划、安盛田萍卓越全球等。

选择标准:高端医疗产品的购买比较复杂，需要根据客户需求进行具体分析。建议有海外就医、高端医疗购买需求的客户直接联系您的理财顾问咨询比较。

4.癌症医疗保险

产品特点:癌症特殊治疗特保只能报销癌症引起的住院和特殊门诊费用。

主要优点:健康告知宽松，投保年龄相对宽松。因为老年人的健康状况普遍堪忧，很多医疗保险都无法购买，可以投保一些小问题的防癌医疗保险是此时的次优选择。

适合人群:身体一般，不能再投保医疗保险的人群。

产品实例:永安癌症医疗保险、泰康癌症医疗保险

可选标准:

健康通知尽可能简单

癌症相关治疗项目越多越好:放化疗、靶向治疗、门诊购药、内分泌治疗等。

同样的价格，保额越高越好。

老年人意外伤害保险的五种选择

(一)意外险的定义

1.意外伤害保险:支付产品。以被保险人在保险合同中约定的死亡、伤残或者其他意外事故为给付保险金条件的人身保险。与人交谈:如果被保险人因意外发生特定事故(通常是死亡或伤残)，保险公司会给予固定金额的赔付。

2.意外医疗保险:报销产品。以被保险人因人身意外伤害需要治疗为支付保险费条件的保险。与人交谈:被保险人因意外去医院就诊，保险公司报销意外造成的相关医疗费用。

买了只保意外伤害的保险，如果发生意外就不能报住院发生的医疗费用。只有涵盖意外伤害和意外医疗的产品才能得到充分保证。

(2)为老年人投保意外伤害保险的必要性

随着年龄的增长，老年人的身体机能逐渐恶化，导致意外伤害的概率增加，其中意外骨折的发生率最高。中国保险协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，60岁以上老年人的意外伤害风险约为20-59岁年轻人的两倍；60岁以上人群的前四位事故原因主要是跌倒、意外溺水或洪水、机动车驾驶员和乘客的交通事故以及非机动车驾驶员和乘客的交通事故。

(3)投保意外险的注意事项

1.年龄限制

意外险通常设定一个可购买年龄，在这个年龄，每个人都有相同的保费。由于老年人的意外风险高于中青年人，所以很多成人意外险产品以60岁或65岁为购买年龄上限，超过这个年龄的老年人需要针对老年人的特定意外险。

2.报销规则

注意不要冲突。一般来说，医疗保险自然包括意外医疗保险，所以已经配置医疗保险的客户不需要购买意外医疗保险。

免赔额。免赔额是消费者需要承担的医疗费用。比如免赔额100元，就是100元以下的医疗费自己承担，保险公司只承担100元以上的部分。免赔额越高，保费越低。

报销范围。一般分为两类，即社保内用药和社保外用药。覆盖社保用药的保险会稍微贵一点，但是强烈建议购买这样的保险，因为真正需要治疗的时候，还是不加限制的使用社保用药比较好，这样可以让老人放心治疗，理赔体验更好。

3.增值服务

有些意外保险还包括救护车费用。对于老年人来说，这样的意外险更全面。

(4)对主流老年意外保险的评价

六位老人对防癌保险的选择

(1)什么是防癌险

防癌险是针对癌症的特定重疾保险，其保障责任还包括恶性肿瘤、轻度癌症、死亡、完全伤残等。合同规定，被保险人被诊断为癌症的，一次性支付约定金额。

(2)购买癌症预防保险的必要性

1.老年人的癌症发病率很高

2017年，国家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了中国347个癌症登记点的数据(中国癌症统计一般落后3年，最新发布的数据是2013年的发病率和死亡率)。数据显示，中国0-85岁城市居民的累积癌症风险为36%；60岁及以上的老年患者分别占癌症总预期发病率和死亡率的60%和71%。男性患癌症的总体风险高于女性。

2.癌症治疗和康复的费用很高

目前癌症治疗费用一般需要10-50万元，社保以外的治疗费用占比很高，有的高达90%。在康复过程中，营养费用、护理费、照顾病人造成的家属收入损失都会带来很大的支出。得了癌症之后，治疗费用高达百万也就不足为奇了。

(3)适合防癌保险的人群

1.身体有问题的人

高血压和糖尿病是老年人常见的问题，许多老年人因为健康问题而被拒绝保险。在这种情况下，防癌险会将疾病范围缩小到癌症，从而降低保费。健康告知和核保也比一般的重疾保险宽松，增加了购买的可能性。

2.60岁以上的人

60岁以上的老人不再接受很多重疾保险和医疗保险，而很多抗癌保险也可以让70岁以下的老人投保。家里父母年纪大了，防癌险也是不错的选择。

3.预算有限且无法购买重大疾病保险的人

很多家庭预算有限，给老人买重疾保险不划算。这时候可以通过防癌险+为父母提供保障。保险金额确定的话，预算高的话，买终身防癌险；预算中等的话，买“终身+定期”的组合，比如“终身10万+定期10万”，必要的话可以补充后期的保额；如果预算很有限，只能买正规的防癌保险。

(4)癌症预防保险的类型

根据保证期，防癌险可分为三类:

1.一年防癌保险

保证期一年，付款期也是一年。与所有一年期短期保险相比，存在续保和暂停销售的风险。建议作为临时过渡方案或补充手段，但不作为主要选择。

2.定期癌症预防保险

保障期限可以是10年、20年、直到85岁等。，支付期限可以是5年、10年、20年等。，年保费相同。定期防癌险在保障期内无续保问题，经济实惠，性价比高，可作为主保方案或补充。

3.终身癌症预防保险

保证期为终身，支付期可以是5年、10年、20年等。每年的保费都是一样的。终身防癌险虽然贵，但是保障时间长，不存在续保问题。一次性保险可以保障生命，预算充足可以作为主要的保险方案。

(5)购买癌症预防保险的标准

保额:目前各公司老年人防癌险保额一般在20万以内。对于普通家庭来说，最好在顶层购买，因为如果保险金额太低，不会起到很好的保障作用。家庭经济状况好的时候，可以通过几家公司投保，增加保险金额。

早期防癌:部分产品含有早期防癌成分，对于早期癌症可以进行理赔，比只能防癌的产品要好。此外，我们需要注意这款产品在理赔早期癌症后是否占用原保险金额

保费和保障的平衡:定期防癌险会更注重癌症保障，而对死亡和全残的保障较弱，所以保费较低。终身防癌险兼顾防癌保死和全残保，保障更全面，所以产品价格更高。

(6)癌症预防保险评估

七位老人对防癌保险的选择

(1)重点产品推荐

复杂的产品对比让外行人看的晕头转向，所以我推荐几款我觉得很不错的产品，仅供大家参考。

1.医疗保险

老年人院内安心保险白金版:低免赔额、最低生活保障的超低医保只需300元，住院保险1万元，意外医疗保险1万元，是百万医保最好的合作伙伴，也可以作为老年人的基本医疗保险和意外保险。

众安享有e-Health旗舰版:中高端医疗、高免赔高保产品的典型代表，经典的网络名人版。新的报销额度提高到300万(癌症600万)，涵盖癌症靶向、内分泌等数据手段，最新版本可全家投保，分担免赔额，进一步提高人性化程度，产品性价比高。1万元免赔额可与保额1万元购买安心住院保险相匹配，从而降低整体免赔额。

万信河享受生活:入门级高端医保，性价比高，不限社保用药，保额100万(重疾200万)，0免赔，100%报销，可入住公立医院特需科、国际科。门诊报销功能可以叠加。万信河在国内高端医保服务领域排名第一，保费预算高，希望获得优质医疗服务的老年人可以选择该产品。

万鑫和海外重症:保费低，保额高(600-1200万)。好处在于身体不好的人可以投保，在海外一流医院治疗，来回交通费报销。缺点是只能报销癌症、心脏瓣膜置换、器官移植等6种指定疾病，治疗地点只能在海外。对于年龄不太大(64岁以下)、身体不好的老人也是不错的选择。

泰康老年恶性肿瘤医疗保险:是超高龄和三位患有心脑血管疾病的高龄人士的专属产品。参保年龄可达80岁。健康告知很宽松，癌症引起的医药费报销，癌症绿色通道服务也给，可以说是相当良心了。

2.事故保险

中安人身综合意外伤害-基本类型:优势在于保费低，意外医疗保险的保险范围较高，报销范围涵盖社会保险外用药。一般意外伤害保险金额10万，航空空意外伤害保险金额30万，火车/轮船/驾驶意外伤害保险金额20万，意外医疗2万，每年保费只有140元。

中小安鑫保老人意外-方案二:66岁以上老人专属综合意外险，一般意外险20万，航空空意外险70万，火车/轮船/行车意外险40万，意外医疗2万，救护车险2000元。对于一般老年人来说，保障还是相当充足的，每年保费300元，性价比高。

安联不倒翁-中老年人意外骨折保护计划-标准计划:特殊意外保险。注意骨折保护责任可以选择这个产品，但是建议购买综合意外险之后再购买这个特殊意外险。

3.癌症预防保险

平安人寿康寿宝:相比其他同类产品，选择保10年比保到85岁有价格优势，尤其是男性。

福德人寿无忧:定期防癌险，赔付和保障期5年或10年，保底续保，长达100岁。该产品可额外支付原位癌保额的40%，女性(尤其是60岁以上女性)选择自理更为经济。

恒安老年恶性肿瘤标准寿险:终身防癌险。癌症第一年只赔付保额的25%，第二年赔付50%，第三年才赔付。虽然前两年保障有所降低，但该产品的综合性价比在终身防癌险中还是很有竞争力的，可以认为是终身防癌险的重点对象。

4.重大疾病保险

一般来说，我不建议给老人买重疾保险，因为保费倒挂的现象很严重，但是下面的重疾保险对于65岁以上的老人还是很划算的。

时代享受中老年人重疾健康保障计划:好处是75岁以下的老人都可以投保，是重疾险和意外险相结合。除了20万份意外和死亡保险、2万份意外医疗保险和救护车服务津贴之外，还承保30种严重疾病。

(2)产品组合建议

在了解各种保险产品后，我们可以选择产品，为老年人制定具体的保险计划。在选择产品时，建议在老年人身体健康的情况下优先考虑医保和意外险。当无法购买医疗保险时，可以选择防癌险。如果可以配置定期保险，可以尽量选择定期保险，以消费保险为补充。

为了给你更直观的参考，我们做了几个不同预算的方案。下表不代表任何一家保险公司的利益，也不代表该方案是最佳组合，也不适合所有人。建议根据自身情况仔细研究，或者在可靠的代理商和经纪人的协助下进行产品组合。

保险的八个重要注意事项

配置保险是一个非常复杂的过程。即使你仔细阅读了以上所有内容，在具体配置过程中还是有很多注意事项，在下面提醒。

(1)认真对待保险通知，尤其是健康通知

保险合同以最大诚信为基本原则，投保时应如实告知相关信息，尤其是认真回答有关保险公司健康状况的问题。现实中，许多拒绝赔偿和索赔纠纷的案件都是由于申请人没有如实告知。

1.健康告知:指与投保相关的事项。

2.如果不如实回答健康问卷会怎么样？有的客户在办理保险的时候太麻烦，没有仔细回忆，不知道自己的身体疾病，把社保卡借给别人住院开药，或者趁机故意隐瞒。如果在投保过程中存在故意隐瞒，或者重要信息没有如实告知，会影响以后的理赔。为避免争议，请不要怕麻烦，认真对照《健康告知》，认真如实回答相关问题。但根据我国法律制度的特点，保险公司不主动提问，也不需要主动告知。

3.认真回答相关问题:比如你有没有从其他保险公司投保，保险的结论是什么，从事什么样的职业，有没有抽烟喝酒等。

(2)仔细阅读免责条款

保险责任免责条款也是保险单的重要组成部分，如果不仔细阅读，很容易导致误解。只有清楚地阅读免责条款，清楚地知道在什么情况下索赔不会得到解决，我们才能防止误解，避免今后的争端。例如，近年来引起社会关注的猝死，除非另有规定，否则被大多数意外险产品视为例外责任。

(3)仔细阅读保险条款

保险责任是保险合同的核心内容，所以我们必须清楚地知道保护什么，在什么情况下终止合同。比如防癌险要注意疾病范围、等待期、赔偿金额、理赔次数等。有死亡责任的防癌险也要注意癌症赔付后合同是否终止

(4)充分利用犹豫期

犹豫期是保险消费者的权利之一。保险审批后，一般有10天左右的犹豫期。仔细看完保险合同，可以利用这段时间重新思考。如果不满意，可以在犹豫期内退保。在犹豫期间，退保保险公司将在扣除费用后退还所有保费。

(5)手写签名

投保人和被保险人的签字对保险合同的效力影响很大，尤其是以死亡为给付保险金条件的合同，未经书面同意和确认保险金额的合同无效。请慎重签名，不要贪图委托他人签名的便利。

最后，希望父母身体健康，长命百岁，希望我们为了孝顺父母给他们买的保险永远用不上。