投连险 通过一张平安的老保单 聊聊投连险

就目前的市场而言，投资连结保险是一个小众产品，所以我们之前没有发表过专门的文章介绍。最近有很多朋友咨询了投资连结保险，所以今天我们就从投资连结保险说起。

一、投资连结保险概述

投资连结保险，又称投资连结保险，是一种相对较新的寿险产品形式，起源于20世纪50年代的欧美，2000年左右由平安首次引入中国。

投资连结保险的主要特点是集保障和投资功能于一体，类似于万能保险，其保障可以提供身故、全残、重大疾病等。

但投资连结保险和万能保险有明显区别，主要是投资账户和风险不同。万能保险会根据不同的产品设置不同的万能账户，其账户会有最低的保证利率，而实际结算利率会更高。

投资连结保险是指保险公司根据投资计划设立多个投资账户，投资股票、基金、债券、存款等。大部分账户不保证收入(可能亏损)。投保时，被保险人根据个人风险偏好选择不同账户或进行账户组合。

也就是说，投资连结保险的产品形式类似于万能保险，但其投资账户与基金非常类似，所以有人简单地将投资连结保险理解为:保底保险+基金。

其次，看看17年前一份与投资挂钩的旧保单

让我们通过一份10多年前的旧保单来了解一下投资连结保险，评价一下这个投资连结保险到底怎么样。

也许这个投资连结险保单太老了，扣款方式有点特殊。而不是常见的“初始成本+风险保费+管理费”扣款方式，是直接统一扣款，全部算作“保险保障”。

这个推演水平太神奇了。即使是平安的智*系列万能险(点击链接阅读)，第一年的扣款大概也会在50%以上，而这种投资连结保险的第一年保费是直接全部进入保障的，也就是说“扣除”100%，第二年的扣款高达81%，直到三年以后才算不低。

这个演绎水平真的很有说服力，是的，很好，很安全...

所以，即使投资账户给出了一个不错的收益水平，对于被保险人来说，实际收益率其实低得可怜。

边肖做了一个简单的估计，即平均年收益率被直接用来估计。以上保单的账户价值刚好超过保单第10年末的累计保费，也就是还了。到了政策的16年末，也就是17年的8月，整个政策的实际收益率只有4.3%，只是其账户公开收益率的一半。

当然这个时候会有朋友提问。你的算法不科学，因为投资连结保险在保险期间还提供人寿保险等保障。

没错，但问题的关键是保险部分的成本太高，保单提供的保险根本不需要扣除。而且很多人选择投连险的时候，主要关注的是自己的投资收益而不是保险。

所以这是对世纪理财的投资连结保险平安的负面评价。但是因为是十几年的产品，而且早就停产了，任何人都不可能投保。对于这个产品的保单持有人，我个人认为再次持有意义不大。首先，因为保单没有保证价值(保单价值是为死亡和完全伤残支付的)，其次，最后两个周期的收益率分别为-13.74%和4.09%。

三.投资连结保险概述及对投资连结保险的建议

投资连结保险和万能保险很像。主要区别是他们的投资账户不一样。万能账户保证利率最低，几乎无风险，收益也不高。然而，投资连结保险账户的风险要高得多，可能会发生投资损失。

此外，还应特别关注投资连结保险的各种扣除费用，包括但不限于:初始费用、风险保费(寿险、重疾、医疗等)。)，保单管理费，手续费，退保费等。，尤其是初始费用，因为一般初始费用占大头。

投资连结保险还有一个细节要提，就是其账户价值的买卖会有差价，一般不会超过2%。

最后，我们来谈谈边肖对投资连结保险的态度。从目前的市场产品来看，大多数投保人没有必要选择投资连结保险，原因如下:

1.如果你在寻找低风险、稳健的理财保险，比较好的选择是一些收益比较高的万能保险。毕竟有保证利率，结算效益好。2.如果是为了追求更高的回报，不如直接进行基金定投，因为相对于投资连结保险，基金定投的费用更透明、更便宜。3.如果在投资理财的同时还想有一定的保障，可以单独投保一些纯保障的产品，比如定期寿险、定期重疾。

当然，一切都不是绝对的。如果能找到低风险、高收益、收费够低的投资连结保险，也可以考虑。

还有一点需要强调:

关于金融保险的选择，我们还是建议尽量选择与金融保险分开的产品，因为当金融保险和金融保险混在一起的时候，大部分投保人很难知道自己的保险费用是多少。

当然，如果能自己计算(或者评价计算)担保成本，担保成本不高的产品除外。

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