农户贷款 工行“农担贷”为农民贷款辟新路

工商银行重庆分行普惠金融事业部与市农业保险公司实地考察

中国工商银行云阳支行现场调研从现场开始

实施农村振兴战略是党中央为实现“两百年”目标做出的重要决策，是新时期做好“三农”工作的总纲领和总出发点。这对金融服务三农提出了新的要求，也为金融机构的发展提供了难得的机遇。

面对农村金融供给不足，特别是新型农业经营主体面临的“融资难、融资贵、融资慢”等现实问题，中国工商银行重庆分行围绕服务农村供给侧结构改革，积极适应农业和农村新形势新需求，与重庆农业担保公司联合推出“农贷”产品，在农村金融市场扎根开花，工行普惠金融政策开花结果。

2天不用抵押

2018年4月28日，万州郭村镇农民王从工行万州支行获得贷款50万元。"这是重庆农民发放的第一笔“农业贷款”. "万州区小微中心主任孟洋说。

王是当地的一个柑橘大实蝇种植者。今年他扩大了种植规模，迫切需要增加农业资源的投入。"过去，银行贷款需要抵押品，这是农民最头疼的问题."王以试一试的态度向工行万州支行中心提出申请，没想到一路绿灯。

“就像总行授予重庆分行小微客户信贷领域特殊产品创新权一样，我行根据重庆农保股份有限公司业务发展模式和我行小企业融资产品，制定了小微农业担保贷款融资方案，优化了农户贷款的调查审核流程。”孟洋表示，作为工行服务农业、农村、农民、支持农村经济发展的创新融资产品，农民不需要为贷款提供抵押物，但重庆农业担保有限公司提供担保，担保费也由财政支付。

“没想到农业贷款贷款这么快。”33岁的陈凯琳是巫山县大厂镇的一个大型柑橘生产商。2009年大学毕业后，他选择回国创业，发展柑橘种植业。经过近几年的探索和努力，已开发柑橘500亩，年产值70多万元。陈凯琳被评为巫山县先进创业典范，被评为重庆市第五劳动模范。今年5月，当得知陈凯琳需要贷款资金周转业务时，工行武山支行主动推荐“农贷”，仅两个工作日就贷出50万元低息贷款。企业的迫切需求很容易解决。“工行不仅效率高，而且利率定价相对较低，解决了资金需求的时效性，降低了融资成本。我们真的被企业的考虑感动了。”陈凯琳兴奋地说道。

积极发展现场服务行业

随着农业和农村改革的深入，农业规模适中的商业实体蓬勃发展，对金融的依赖程度高，贷款需求大。但由于缺乏有效的抵押物，金融机构对贷款有顾虑，商业担保机构有风险，因此“融资难”问题首当其冲。工行重庆分行针对金融服务在三农领域的不足和薄弱环节，积极探索金融惠农新模式。

“农贷”是工行重庆分行在“三农”融资服务创新领域的首次尝试，主要用于满足涉农群体种田和农业产业化经营的资金需求。农户贷款和风险投资担保业务两个子产品，不仅可以支持大农户和家庭农场，还可以支持小微企业、农业公司和与农业相关的专业合作社。

巫山县女神药业感受到农民贷款带来的温暖。神女药业在巫山县红春乡、杜平乡和三溪镇建立了三个1200多亩的中药材种植自营基地。其主要功能是技术试验、良种繁育和中药材标准化种植示范。同时采用“农民代种+订单收购”的模式，带动农民种植党参、贝母太白、黄精、独活、川牛膝等。，从而帮助农民增加收入，摆脱贫困。目前，已有625家微型企业与该公司签订合作合同，800多名农民受到其他辐射的带动，推动中药材种植1.5万亩。

工行武山支行在得知神女药业遇到融资困难后，主动使用“农贷”产品，在最短时间内向企业发放贷款260万元，保证了企业的正常运营。“这笔贷款解决了我们的燃眉之急，不仅救了我们，也把我们的业务提升到了一个新的水平。”企业负责人称工行发的贷款图片“及时雨”。按照规定，农民最高贷款100万元，农业企业最高贷款可达500万元。这笔260万元的沈氏药业贷款，是重庆目前享受的最高农业贷款额度。

“以前我们把申请贷款叫做‘流动贷款’，因为不去银行来回跑是拿不到贷款的，但这次不一样了，贷款是自己跑的。”在云阳县后叶镇，首都农业发展公司董事长郑表示，自两年前成立以来，该公司已投资200多万元，承包了100多亩鱼塘，并准备建立一个生态循环系统。但是收入没有稳定增长，资金短缺，导致企业发展困难。5月上旬，工行云阳支行三名工作人员主动上门联系，走访现场后，帮他制定了农业贷款的贷款计划。最后，郑提交了60万元的贷款申请。

距县城近60公里的后叶镇，是云阳县著名的贫困镇。由于地理位置偏远，外来投资少，产业发展困难。5月中旬，开始对后叶镇农业贷款进行实地调查。6月底，工行云阳支行成功向后叶镇19户业主发放了530万元农业贷款，利率全部实行优惠利率，为镇上的大农户、家庭农场和专业合作社提供了充足的资金，促进了全镇的产业发展。

帮助普惠金融扎根

“加强金融服务方式创新，提高农村金融服务振兴能力和水平，是党中央、国务院对金融机构支持农村振兴的具体工作要求。”工行重庆分行负责人表示，如何创新金融产品和服务，为“三农”注入金融活水，关系到农村振兴的成效。2018年，工行重庆分行将“农贷”产品作为普惠金融的核心业务产品进行推广，并以此为“杠杆”，有效“煽动”普惠金融政策在农村金融市场生根发芽。

为了更准确地服务“三农”，工行重庆分行将万州、涪陵、黔江、江津、永川、合川、长寿等区县的贫困乡镇确定为“农贷”业务推广的重点地区，并要求相关分行采取切实积极的行动，将“农贷”产品宣传推广到位。同时，相关负责人带队到重点扶贫地区进行现场指导，推动“农贷”业务快速落地，努力使普惠金融产品真正“惠农”。

随着普惠金融政策和农村振兴战略的发展，工行的贷款领域正在从传统工商企业向“三农”拓展，这不仅赢得了农民的一致好评，也为工行下一步批量扩大农民贷款奠定了基础。下一步，工行重庆分行将继续深入乡镇，扎实推进普惠金融业务，不断增加农村市场信贷供应，履行国有银行在农村振兴战略中的责任和义务。