贾鹏雷 圆桌讨论：影响移动支付发展的基因

本站讯 8月17日消息，第二届中国（成都）移动电子商务年会今天在成都香格里拉大酒店举行，本站现场直播报道。

以下是主题为“影响移动支付发展的基因”的讨论环节。参与嘉宾包括易联支付首席运营官邓云、中联信通总裁罗蕾、银世通总裁孙立林。讨论环节主持人为亿邦动力网贾鹏雷。

主持人：谢谢王主任的精彩分享，我觉得他的PPT做的非常有苹果的风格，很简介。下面我们进入另一个环节，移动电商是不是能真正的兴旺，下面我们进入一个讨论，有请支付宝B2C事业部总经理董小玲，易联支付首席运营官邓云；中联信通总裁罗蕾，银世通总裁孙立林，以及论坛主持人亿邦动力网贾鹏雷。

贾鹏雷：因为支付宝B2C事业部总经理昨天临时被马云召回去了，所以今天没有能来，我知道的可能跟大家不一样，支付宝可能会跟硬件相关，所以朋友们可以研究一下支付宝最近的动作，前面我听主持人王冠雄给大家介绍的移动电商的基本情况，包括前面两位老总也分析了一下，简单来说他们三个人都是挂身份的，就跟商人一样非常有身份的，万总就不用说了，经纬创投是非常活跃的基金，王总更不要说了，是非常强大的博主，但是王总非常的含蓄，他刚刚没有过多的介绍自己的业务，我可以简单介绍一下，他们是给各种APP做上线前和上线中，和运营中，和后面的测试，在各种环境里做测试，对各种APP提出一些修复和完善的报告，这是在中国非常专业的机构，目前跟亿邦动力网也有深度的合作，包括前面的一份报告，包括之后我们也会发布对各种APP的监测，希望大家也对他们多一些了解吧。

今天很高兴请到三位嘉宾，这个环节我们看到我们来讨论一下，支付发展的基因。现场的朋友有没有参加昨天的沙龙？昨天晚上的沙龙场面非常火爆，确实超过了我们以前的估计，我们原来很担心会不会冷场，但是火得不行，讨论的范围非常广，讨论也非常广，我们今天用30分钟来讨论一下，在移动电商目前的发展阶段中，技术、市场它们双方的关系，技术到底占据什么样的角色？首先我想请三位嘉宾先对自己做一个简单的介绍，介绍一下自己的公司，核心的是要告诉大家你在解决这个行业的什么问题。

孙立林：首先我做一个自我介绍，我是银世通的副总孙立林，银世通这家公司是去年成立的一家第三方支付公司，是由中国银联和上海SMG以及一些其他的投资公司共同发起的一家专注于三网融合领域支付的第三方支付公司，在前不久我们也拿到了一张全国性的数据电商支付牌照，这家公司成立是为三网融合出现的，包括广电领域的，电信领域的APTV，现在OTT的合资出现的也非常多，我们是专门提供支付的一家公司，我也是最近两个月调到这家公司来负责日常的运营，我们跟董事会沟通以后，对公司的定位做了一些调整，不仅是在三网融合的支付，其实跟今天这个主题越来越像，就是面向所有的智能终端刚刚有一位嘉宾说到冰箱、洗衣机等等，包括未来能支持到各种移动的有形的终端中去，这是我们非常看重的一个方向，未来在家庭里面可能专著在电视、PAD或者是其他的家庭的终端的PC，在外面可能有手机和其他，会有一些其他的自助终端，这些都是我们银世通的方向。

贾鹏雷：你说你们原先是做电视端的客户？现在是拓展到所有端？

孙立林：还是看行业的发展，因为人民银行的定义是电视，但是提供的是很多，大家比较期待这种APPTV的模式，其实都属于我们支持的范畴，从市场来说除了国外的一两个品牌，几乎全球所有的主流电视机品牌，都已经植入了我们的方案，过的广电运营商大概有十多家，电信这边我们也有合作，银世通是目前在三网融合里面，有我们自己特色的一家公司。

贾鹏雷：你们之前在电视端的表现怎么样？

孙立林：其实电视上的体验和手机上不太一样，坦率的说我们也走了一段时间探索的道路，之前是想把一条完整的支付模式迁移到电视上，最后发现不同的终端不一样，我们现在更多采用的方式，怎么讲，实际上所有的生意从支付人的角度来说是两个东西，一个是帐单，一个是订单，我们现在做的是把所有的帐单和订单迁移到其他的终端上，比如说手机，也许还有别的，都可以，迁移过来以后通过移动支付的方式去完成，实际上是我和这两位三家一起在打造一个完整的跨频和多频的解决方案。

贾鹏雷：你还没有说表现怎么样？你是用户量大还是数字非常高？

孙立林：当然我们的用户量非常大，我们是全线覆盖所有的用户群。

贾鹏雷：罗总，你们公司是在解决什么问题？是在解决这个行业的什么问题？

罗蕾：我们公司是在成都，叫中联信通，主要是从事面向金融领域的移动支付的应用服务平台的解决方案，我们在这里头从07年开始就参与了移动支付的协会、联盟，工信部起稿的，我们参与制定，也建立了一个平台，这个平台主要是解决一个移动终端多样性的问题，我们通过新的技术来降低了移动支付和移动电商的门槛，另一个我们还有一个核心的部分就是，我们现在这个移动支付，和一般的在互联网支付最大的不一样就是说它是线下线上的结合，这一部分是有别于互联网支付的，这一点大家知道手机，手机里的各种硬件组合，它可以成为钱包，它可以作为你身份的识别，智能手机的多样性和功能是非常丰富的，它和PC完全不一样，在这样的情况下，移动支付和互联网支付有很多不一样的地方，而且会有一些更多的创新的内容。

那我们这几年的工作来说，就是希望从技术上，从应用上给大家提供比较好的解决方案，降低电商或者是移动互联网应用创新的门槛，能方便的使用我们支付的各种能力，不管是线下还是线上，我们说的现场支付，远程支付，而且能把智能终端上的一些比较好的软硬件的能力发挥出来，目前我们最成功的案例就是为银联做的全国平台，这个平台是有卡无卡都做，到7月份我们的交易量突破了大概十亿，用户处是有135多万。

贾鹏雷：这个十亿交易量和135的用户是什么概念？

罗蕾：去年我们是有卡，今年是有卡无卡结合起来，我们应用类型非常多，有金融类的服务，有便民类的服务，以及政府的电子政务，这些和我们传统的互联网不太一样的地方，另外我们有线上线下结合的部分，大家如果有兴趣的话，可以到我们的展示区去看一下。

贾鹏雷：你这边在给行业提供中后端的技术和支持，而不断前端，你们自己并不做运营？

罗蕾：我们做运营，我们是配合银联做运营。

贾鹏雷：前端看不到你们？

罗蕾：前端也能看到我们，比如说做客服。

贾鹏雷：那你是全业务都做？

罗蕾：你这个到用户的展示是吧？相当于还是提供这种运营的解决方案，包括做运营。

贾鹏雷：邓总，介绍一下自己做什么，集中解决什么？

邓云：我们是跟银联的合作伙伴，我们公司是一个民营公司，易联本身是解决什么问题？我们主要是做在手机上面的支付地我们支付是有一点，可能跟大家理解的支付有一点点不同，技术含量比较低一点，大家觉得手机支付应该都是智能化的，一键化的，我们开始做的是语音回复的模式去，比如说你去一个呼叫中心，去网站，甚至在手机上面你订购东西以后，因为刚才王总他们也讲过，在很多不同的终端，很多不同的平台，要怎么解决他们这个平台的问题，是不是每一个平台你要开发一个智能的终端给它？我们当时就决定不要管哪一个终端，因为电话天生第一个功能就是打电话，就是语音，我们是在跟银联合作一个创新的，采用一个我们跟合作商户提供一些基本资料，银行卡、用户姓名，他们填完了以后我们风险判断过了，通知银联就可以，从银联发动一个回呼，打电话给你，说你在哪哪购物什么东西，多少钱，你就直接按银行卡的密码，因为在中国需要银行，银联是一个合法的机构，获取密码只有他唯一能做这个事，通过这个就解决了一个安全的问题，之前办的银行卡的资料，这个大家都不用担心的，银联再回呼，获取这个密码，这样你将支付的信息是分开两个段，你一个银行卡资料一个叫非敏感信息，一个就是密码，敏感信息，结合起来银行就按照这个来支付，我们本身来说是和商业机构合作，帮他解决这个支付的问题，所以我们这个是手机支付，我们也可以说这个叫第一代的手机支付，因为它的普遍性应该是最高的，因为所有的手机都能听电话，按密码，所以这个普及性更高一点，在我们合作的公司基本上比较多的可能就是呼叫中心啊，包括我们比较重要的客户、携程、国航、南航、同城这些。

贾鹏雷：也就是说第一代的？

邓云：对，我认为是第一代，因为它采用了一个返璞归真的做法，说老实话我也讲一讲，我是在从事智能手机这个开发，我是从2001年已经开始做，当时我们也是跟银行合作，是一种很高端的，刚刚说的加密啊，PC安全移过去，刚刚王总说过，确实手机适配很难，确实每个用户要开，要签约开通这种，就没有现在这个方法更简单，没有一个比它更简单，而且普遍性更高的，因为我们做电子商务，当然很多时候我们要考虑市场是已经发展很成熟了，我们需要有一个垂直的开发，但是在开始所有人都想做到最多用户采用的支付方法，我们就用一个回复的方法，就解决了很多在支付上，比如说它没有一个之前互联网有加密，有终端的这种的做完了以后他可以厉害，该干什么干什么，几分钟以后他按密码就可以了，虽然这叫第一代的手机支付，但是不要看它好像是一个很原始的方法，其实如果你们用苹果的手机做人民币的重置，其实就是采用我们易联支付的方法，有时候这个技术不是看重那个技术，不是为高科技而高科技，而是要照顾消费者的消费行为，现在我们也开始开发了在智能手机…（未说完）

贾鹏雷：还是电话语音吗？

邓云：有一些不是语音了，现在非常感谢智能手机的发展，原来是每家厂商有自己的操作系统，你要做失配很难的，但是现在相对来说好一些，比如说苹果的IOS，以及安卓，你满足这两个可以了。

贾鹏雷：你现在有没有在相关的电商里面提供服务？

邓云：我们现在已经为戴尔电脑等等提供服务了。

贾鹏雷：有没有把这个现在的B2C作为一个主要的方向？

邓云：大方向是往这个。

贾鹏雷：你们刚刚说自己的业务，主要是B2B的，主要是提供解决方案为主的，有没有考虑过像凡客这样的公司，或者像淘宝这样的公司，给他们提供解决方案？

罗蕾：本来就有这样子的支付接口，他们也可以做。

贾鹏雷：他们做了吗？

罗蕾：有啊，现在也有不少的，比如说京东都在用我们的支付接口，有不同的解决方案。

贾鹏雷：你给他的解决方案，跟支付宝他们做的有什么区别吗？

罗蕾：我们现在主要是银联的系统了。

贾鹏雷：我今天很后悔放走支付宝的人。

孙立林：我原来在银联就负责所有手机产品的推广，在银联体系里面把手机支付分为三代，一代二代三代产品，一代产品从我们的专业角度来说，更多的形态是短信模式，这个里面做得比较好的原来是联动优势，它是短信模式，后来是我们广州易联，邓总他们就以这种IVO云的模式，我们叫一代模式的演进，当时一代模式是做的工缴类的，电商你关注更多的是订单类的业务，但是一代的时候订单类不太支持，当时整个交易通道，手机本身就不能支持这样的处理能力。二代实际上是09年开始酝酿的，09年我们跟当时手机大头开始探讨，提供插件模式，走自由媒通道，当时的SP跟运营商结算可能费率也比较高，可能至少30%以上，月结，走银联的通道和金融通道这个利率就降下来了，1%或者1%，T+1结算，但是还是基于一些虚拟的交易的应用，到了三代手机支付，就是以我们罗老师这边为首的一批这样的跟银联合作的厂商，推出了很多方式，SD等等，今天我看到了电信的高总也来了，移动等等，我在银联也负责跟他们合作，推出了很多方案，现在应该主要来说定下来各方有一个共识，就是NFCWP，这样一个全球性的标准来做进场支付，从银联我们达成共识的合作伙伴来看，未来交易的场景、主流方式应该OTI的，无论是银行卡、非银行卡，下载到手机上，如果是主持人关心的所谓的虚拟的电商交易，就通过无卡的交易在手机上完成，订单和非订单都可以，如果是要进场支付，直接拿手机通过NFC直接进场支付掉了，NFC有很多方式，我觉得今天我要呼应一下邓总提的这个问题，对支付来说技术从来不是一个问题，真正有难度和挑战的来说是业务运营的流程，这一点需要我们在座的各位摸爬滚打做出来，这一句话说起来很简单，简单的说就是要赔很多钱，有很多用户投诉要处理好的，通过一次次的赔钱我们吸取教训，把风险做好，来完成这样一个应用的过程。我们三方应该是有非常多的共识，今天正好支付宝的这位朋友不在。

贾鹏雷：我真的很后悔放他走。

孙立林：我们确实都是走银联通道的，我本人就是银联出来的，我们所有的方案从硬件到软件到运营，应该都是说是标准的金融机构的玩法，也欢迎在座各位来研究一些新的玩法。

贾鹏雷：现在我们在移动支付这个环节上，这个市场上，大家整个业界有一些观点，我们来看所有的支付平台，不管是进场的支付平台还是应用型的支付，还是各种工具，他们讨论的问题是它的门槛就几个，第一个是跟银行的合作的关系，有一些他不能跟银行谈合作，他只能跟一些分行谈合作，第二个是用户和商户的争夺能力，他能抢到多少商户和用户，第三大家认为本质上来说技术和安全之类的不是最关键的问题，最关键的是非技术的，前面讲的到运营、商业、推广等等，但是台上三位都算是偏中后端，因为你毕竟不是移动银联支付的人，我想听听三位的观点，大家怎么看这个问题？是不是说技术真的就没有那么重要？或者什么情况下技术解决才让前端的工作变得更加容易，让支付工具们抢夺用户更加关键？

罗蕾：技术和业务的创新都是非常重要的，特别是在运营过程中，风控的管理，技术的体系都是非常重要的，说到移动支付的话这部分也是非常重要的，它的不是割裂出来的东西，如果没有很好的机制来保证它，比如说我怎么退货，给商户提供怎么样的退款接口，怎么做风控，这个没有做好肯定没法做，我们做支付的很多都是拿钱找出来的，有很多各种各样的案例来逐步的丰富我们内部的风控管理，比如在手机上客户端也有可能被攻击，我们怎么保证？软的方式和硬的方式怎么结合好，总的来说这种，我们用UK的方式放心还是这种无卡的方式放心？大家还是想要这种硬件的安全，这里面技术和业务是要密切结合的，包括我们支付的产品中，不同的支付类型，它能够提供的方式，或者是提供的功能也是不一样的，要根据用户的情况来提供不同的服务。

贾鹏雷：邓总对这个问题怎么看？

邓云：我非常同意罗老师的说法，其实我们在运营，无论是用什么技术，第一我认为所有的技术都有生存的空间，都有它存在的价值，因为在不同的场景，它有不同的支付需要，所以在这方面来讲，我们更是一个运营和风险控制的管理，所以在发展支付的过程中，我们慢慢发现其实在这里需要有一个规模，你需要有一对运营的人员，不停为商户提供后勤的服务，风控、运营的方向讲，包括退款，这都是日常的运营，我们在之前易联也提出过，有关一个大的架构，就是云支付的架构，我们讲云支付架构，虽然大家知道云计算各方面大家都是很经常在听到，也是日常里在用，包括有一些下载的软件，一些资料都放在一个远程的云里面，通过这个数据中心，同通过储存，但是在支付本身来讲，也有一个云的现象发生，比方说我们有一些银行卡，在某一些商户做过某一些效益，我们知道一个购买的行为，他可能在另一个公司购买一个什么什么，我们也能判断这个人是不是他本人，因为我们风险控制来讲，你要确定支付人的要求，支付的人是他本人，如果是本人的话，只要帐上的存款是足够的基本上什么都可以支付，买基金上百万都可以，但是你如果不确定这个人是本人，你是没有办法去执行这个支付，银行为什么要通过U盾，就是为了解决这个问题，往往无论是软件还是硬件，它本身来讲都有一个安全的周期，技术上也越来越发展，所以它早晚也会面对包括病毒很多的侵入，但是硬件会更好一点，很难破，但是本身来讲在一个风险的判断上，你必须要有一个搜集更多的交易资料，你才能更好的判断，比如说世界上的一家公司，它也有一家很强的公司，全球的信用卡的资料，全球的人在哪里都能得到判断，他为什么在罗马做了交易，又在一个很远的地方交易，这肯定是有问题，这必须要集合非常大的交易的数据才能有安全的判断。当然我们有很多需要地方性的，比如说我们在地铁、公交，进场的支付，这个是没有办法，没有一家大规模的公司是没有办法做这个的，但是要做一个全球性的必须要有一个云的支撑，包括网络结构，包括系统的建立都需要有一个分布式的灾备，本身来说运营是一个非常重要的，不是说单纯有一个支付，有一个技术就可以了。作为一个支付的公司本身和大家做APP有点不同，它本身属于一个基础性的建筑，没有一家支付公司凭一个简单的技术，很少人就完全全部取代了大家，本身来说我们是做了移动支付，其实我们没有银联银行的支持是不行的，我们支付公司是无名的，我们做了支付很多人不知道，他只知道有一个交易什么的，当然银联就做得很好，大家都知道，但是易联没有人知道，这确实也是我们做支付公司的痛苦。

贾鹏雷：这也是优势，我今天听了台上几位嘉宾的分享，我现在请现场一位嘉宾说一下他们的发力点，我看到了凡客诚品的王总，我想请王总给我们介绍一下凡客诚品在移动端的，跟支付上的一些数据跟我们分享，第二我想了解凡客诚品在下一步，在移动端，尤其是支付这个环节上，发力点是什么？

王春焕：这确实是现场提问，我正在准备看微博，一下子就被抓住了，凡客的移动端其实也引进了很多的移动支付的方式，包括支付宝，包括我们最近和中移动做的一些支付的功能，流量还可以，但是凡客诚品一直是一个以货到付款，是以做服务起家的，所以它的移动支付的量不是特别大，在手机上就会更少一点，可能在手机上的销量占到整个销量支付的10%左右。在手机上的销量有10%是通过线上支付完成的，这个主要是这样，因为网上的，特别是手机支付，个人感觉大家推广起来还是觉得安全性的问题，从凡客来说它做网上交易还是比较容易的，因为每一单的金额不是特别高，一百多块，也没有多大的压力，但是整体感觉不是特别高。

贾鹏雷：王总您觉得为什么？你说了客单价不算特别高，这种情况下还是选择货到付款，因为货到付款会给你的运营商增加一些成本。

王春焕：当然我们还是希望在线支付的，因为我们做零售嘛，是一个现金流的公司，回款越快这对我们帮助越大，确实是这样，但是现在看来还是有比较多的难度，我们也特别希望做支付的专家、公司，能尽快把这一块做起来，我们也特别想做支付，我们也特别愿意做很多支付的接口。

贾鹏雷：好！谢谢王总，总结一下前面嘉宾的观点，刚刚王总的观点也给我们提醒到，现在移动电商虽然很火，但是实际上在凡客这样一个有强大的品牌号召力的B2C里面，客单价在一百多块钱的情况下，在线支付的比例依然不是很高，我们现在看另外两家公司，一个是逛淘宝的候迅，他昨天给我们分享两个观点，他说现在他们在移动支付上主要是做苹果端，安卓端他们没有做，他们觉得苹果端的客单价更高，我们看到另一家公司叫买卖宝，这家公司坚决不做苹果端，他主要是基于WAP和安卓来做，它的订单90%都是货到付款，加上前面几位嘉宾的分享，我们来看这个行业，的确还处在一个非常早期的阶段，移动电商、移动支付前景是非常大，如果我们来总结它的话，可能会涉及到后端的技术，前台安全的技术，软件的技术，平台的运营，功能推广，用户的推广，报包括风险的控制等等各个环节都要做到相对好的情况下这个行业才能获得好的发展，坦白说今天有一些专家的分享很专业，我个人没有听懂，我相信台下可能听懂了，所以也感谢三位嘉宾的，也感谢凡客的王总贡献您的经验，谢谢！