平均净资产 一文看懂中国家庭平均资产多少？

近日，广发银行和西南财经大学通过对华北、华东、华中、华南、西南、东北、西北7个地区23个城市数万个家庭的调查分析，发布了76页的《2018中国城市家庭财富健康报告》(以下简称《报告》)，不仅揭示了我国城市家庭财富管理的现状、特点和问题，也反映了公众对银行产品和服务的态度和需求

2018年，中国家庭平均家庭资产估计为161.7万元

近年来，我国家庭人均资产规模快速增长，家庭人均总产值规模从2011年的97万元增长到2017年的150.3万元，复合年增长率为7.6%。

每户净资产从2011年的90.7万元增加到2017年的142.9万元，年均复合增长率为7.9%。

每户可投资资产规模从2011年的28.9万元增加到2017年的50.7万元，复合年增长率为9.8%。

预计2018年中国城镇居民家庭平均家庭总资产、净资产和可投资资产分别为161.7万元、154.2万元和55.7万元。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

这与世界头号经济体美国相比如何？

在这方面，中国和美国还有很大的差距。2017年中国城镇居民家庭平均总资产为150.3万元，美国为530万元；中国城镇家庭平均净资产为142.9万元，美国为467.2万元。

但值得注意的是，中国前20%的城市家庭平均资产规模与美国相近，为454.5万元。家庭平均净资产更接近435.6万元。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

这意味着，如果你家在北方、广州、深圳四个一线城市有套房，你家的总资产将达到美国的平均水平。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

虽然目前中国家庭资产低于美国，但增速高于美国。2010年至2016年，美国家庭资产复合增长率仅为3.1%，远低于中国城市家庭的7.6%。

家庭住房资产占比相对较高

根据以上数据，中国城市家庭早就是“百万富翁”，但实际上住房资产在中国城市家庭资产中占了很大一部分。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

《报告》中的数据显示，随着近年来我国房价的快速上涨，我国城镇居民家庭住房资产占总资产的比例已经达到77.7%，远高于美国的34.6%。按照上面给出的每户150万元的总资产，我国城镇家庭住房资产投资已经达到每户116.6万元，一线城市就更不用说了。

金融资产只占中国城镇居民家庭总资产的11.8%，而美国这个比例是42.6%，日本这个比例是61.1%，英国、新加坡、瑞士都超过50%，加拿大是48.6%，法国是39.8%。

中国城镇家庭金融资产中，银行存款占比最大，占42.9%，其次是理财产品，占13.4%，股票占8.1%；基金为3.2%；债券只有0.7%。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

有趣的是，以家庭总资产为例，家庭金融资产中只有8.1%，占11.8%是股票，这意味着中国城镇家庭总资产中只有0.96%配置股票，0.38%的资产配置资金...

67.7%的中国城市家庭只有一种投资产品，22.7%的家庭有两种投资产品，只有10.6%的家庭有三种以上的投资产品，而61%的美国家庭有三种以上的投资产品。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

看来中国人储蓄的习惯这么多年也没变。

值得注意的是，报告指出，中国城市家庭的财富管理整体上处于亚健康状态，近40%的家庭处于失败状态。

根据家庭客观风险承受能力、家庭主观风险偏好和家庭资产配置系统的数据，报告显示，本研究调查的23个城市家庭财富健康平均得分为68.5分，全国城市家庭财富健康平均得分为66.1分，其中38.1%在60分以下。

中年家庭收入最高

报告称，中国城市家庭的收入和年龄呈倒U型分布。户主31-40岁时家庭平均年收入最高，达到25.2万元，其次是户主23-30岁的家庭，平均年收入23.8万元。同样，家庭消费支出的分配与收入的分配大致相同。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

虽然家庭总资产和可投资资产也随年龄呈倒U型，但这次峰值出现在户主年龄在41-50岁的家庭，总资产和可投资资产分别达到325.2万元和138.9万元。

根据该报告，家庭财产分配与户主年龄呈U型分布，其中65岁以上的家庭财产分配最高，达到85.6%，而23-30岁的家庭最低，达到70.1%。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

一般来说，学历越高的家庭，理财知识越多，收入越高。初中及以下学历家庭，金融知识得分55.5，家庭平均年收入16万元，本科及以上学历家庭平均年收入76.9，家庭平均年收入28.6万元。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

文化程度低的家庭货币资产配置明显较高，而股票和基金资产配置明显较低。初中及以下学历家庭货币资产配置最高，达到37.6%。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

户主的行业也影响家庭财富健康得分，其中排名前三的行业是科研技术服务、金融和教育。这可能与这些行业受过高等教育的从业者的需求有关。

值得注意的是，报告发现，家庭财产分配与家庭收入之间存在负相关关系。随着家庭收入的增加，家庭财产的比例有下降的趋势。收入最低的20%家庭有82.9%的房产，收入最高的20%家庭有72.1%的房产。

中国家庭理财存在“五个不合理”

据《中国基金报》报道，广发银行副行长宗表示:“报告详细列举了我国城镇居民家庭理财中的“五大不合理现象”，理财水平有待提高。

一是家庭住房资产比例过高，挤压了金融资产配置。较高比例的房地产吸收了家庭的过度流动性，挤压了家庭金融资产的配置。

第二，投资理财产品，半数以上家庭不接受任何本金损失，需要刚性赎回。数据显示，54.6%的家庭不想失去任何本金，但希望获得更高的财务回报。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

三是家庭可以接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺乏长期的理财规划。至于银行理财产品的可接受回报期，选择3个月内、3-6个月内、6-12个月内的家庭比例分别为35.8%、37.2%和33.7%，说明大部分家庭接受一年或一年以下的回报期。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

第四，家族的投资品类缺乏多样性。数据显示，67.7%的中国家庭只有一种投资产品，22.7%的家庭有两种投资产品，只有10.6%的家庭有三种以上的投资产品。对比中美国内投资品种的多样性，美国家庭拥有三种以上投资产品的比例高达61%。

第五，家庭商业保险参与率低，家庭成员有商业保险的不到15%。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

而且，家庭更愿意给未成年子女投保，忽视了对家庭支柱的保护。10-18岁的家庭成员参与率最高(21.3%)，其次是10岁以下的家庭成员(19.5%)。

图片来源:《2018中国城市家庭财富健康报告》截图

目标