工薪阶层银行理财 作为普通工薪阶层如何理财，实现财务自由

系统说怎么做。(以下建议都是在需要杜绝月消费的情况下推出的)

要明白，如果年化收益可以控制在8%左右，按照规则72，本金可以在9年内翻倍。

一是科学配置，稳步推进，复利增长

5%余额宝+信用卡

收益率:约3.8%

5%的钱主要用于日常生活。除了日常开销，还要花钱偶尔放纵一下，交个朋友。支付宝的水电费，固定电话费，宽带费，物业费都很方便，很多线上线下的场景都有涉及。用户体验非常好。年化收益率达到3.8%，高于活期存款和定期存款。我们为什么不选呢？

信用卡有50天的免息期。为什么不用50天？金额较大的信用卡也可以作为应急储备资金。为了抢用户市场，我们用信用卡刷卡都会给分，偶尔还能拿到一把羊毛。(当然你的20W也可以用，但是尽量做投资消费)

35%房地产

收益率:约7.4%

一般来说，REITS基金就是大家凑钱一起买房或者作为房东出租。房地产是一个非常庞大的行业，和股市一样，具有长期投资价值。因此，REITS基金是比股票基金更好的投资产品。房地产投资信托基金(REITs)运作专业，不仅买房子，还买商场、写字楼、公寓、医院、游泳池等房地产。

房地产RETIS在国外已经非常成熟，近年来国内也逐渐发行了一些RETIS。

REIT短期内有一定的风险，但对于长期投资者来说，风险不大，收益更稳定，这样投资者不仅可以在蓬勃发展的房地产市场中分得一杯羹，还可以合理有效地分散风险。目前，国内外房地产市场都在上涨，这是一个很好的投资机会。

事实上，有四个国内房地产投资信托基金与海外市场挂钩，还有十几只港股。在REITs中，有6家投资于内地物业，且均位于核心一二线城市。分红也不错，去年收益率7.4%，前年7.7%。

凌展房地产(00823)是香港最大的房地产投资信托基金，在内地有两处房产，分别位于北京的欧美交易中心和上海的企业界。

还有开元实业信托(01275)，旗下有7家酒店，都在内地。每个人都出差的杜明开元是它的子公司。

金茂酒店SS(06139)位于北京、上海、深圳、三亚、丽江。

以上三款RETIS都可以买。

40%P2P

收益率:8.5%-11%

P2P意在用互联网改革银行。银行模式是你先借钱给银行，银行再借钱给企业，银行赚取巨大的利差。P2P想让你直接借钱给借贷企业，省去了银行的盘剥。但是P2P的理想在中国行不通，中国征信很落后，你无法判断借款人是否可靠。结果中国P2P已经演变成一个小型网络银行，P2P平台提供本息保障。投资P2P的本质是看P2P平台是否可靠。

P2P真的被媒体妖魔化了。事实上，由于大量小微企业刚刚需要贷款，中国的P2P在过去几年迎来了大爆发，规模在四年内增长了30倍，投资者从数万人增加到300多万人。但是由于监管的缺失，P2P的快速发展伴随着大量的P2P平台，整个行业良莠不齐。但是，正因为行业还不够成熟，P2P仍然有很高的投资价值，只是需要花很多时间去分析。一般来说，比较容易获得7%-11%的稳定收入。

目前大约有三种P2P值得投资

大集团P2P平台

主要代表有lufax、喜利贷、汇金所等

鲁法克斯:平安集团之子

喜洋洋贷款:信易财富，中国第一家P2P上市公司

汇金学院:汇金学院是阳光集团的儿子。

这种P2P平台在风险上接近目前的信任水平，但12个月收益只有7%左右，适合低风险人群。

上市公司P2P平台

这些平台主要包括丁友才、惠投五友、腾邦创投、Yinhu.com，都是上市公司的全资公司。上市公司的报表中包含了全资公司，所以这些P2P平台比较保守和规范。这类平台的一般收入在8%-12%之间。虽然风险比大群P2P高，但是有12%的收益，所以投资性价比更高。其中性价比最高的是一些实力较强，刚上线不久的平台。新推出的平台普遍知名度低，投资者少。为了吸引投资者，他们会大量补贴用户。除了高利率，他们还会发各种红包，体验基金。更重要的是，新推出的平台没有历史坏账负担，业务有竞争力，运营相对合规，整体风险较低。

优秀的私有P2P平台

这种平台的特点是做熟悉的业务，降低运营成本，给投资者更高的回报，整体“小而美”。通常这类平台的利润在13%-20%左右，但问题是这类平台良莠不齐，需要在垃圾中淘金，有很强的专业能力和信息获取能力。对高手来说投资性价比很高。无限财富在业内众所周知。目前合规性很好。你可以投资一个新手活动(300元起)，顺便得到一张JD.COM卡:

为了分散风险，我们将P2P投资总额匹配两次，具体如下图所示。

大比例

大集团P2P平台:上市公司P2P平台:优秀私人P2P平台=5:3:2

小比例

在相应的平台分类中选择2-3个安全性较高的产品，共做6-9个P2P产品进行资金匹配。

20%的基金计划投票

产量:10%以上，10%至30%之间

固定投资是指在固定的时间和金额购买资金。其本质是放弃时机，继续小批量购买，降低成本。

下图告诉你，绝大多数投资者在牛市中高价买入，却没有人在意值得低价买入的熊市，所以95%买基金的人都是亏损的。

那么如何保证买基金就能赚钱呢？基金定投！！！

股市最大的特点就是波动无序。你不知道它什么时候会涨，什么时候会跌。这让我们这些投资人很难把握住规律，深受其害，付出了很多努力，最后还是亏了。但是股市有一个确定的规律，就是多头和空头交替。熊市久了会有牛市，牛市久了自然会跌向熊市。基金定投的本质是以不变应万变。当市场处于低点时，我们会进行定投，并坚持下去。总有一天，股市会涨，到时候我们一定会盈利。

道理虽然简单，但是定投赚钱就没那么容易了:

第一，中国熊市很长。你可能很长时间都不会盈利。如果股市超卖，你可能还是亏了不少钱。这一次很痛苦。大多数人会骂，会投骗子的票，半途而废。

第二:定投更难，就是高点获利，赚到钱后坚决撤出，看着它继续上涨不后悔。很多人看着自己的定投赚钱，本能的反应不是太好就接受，而是继续增加资金赚更多的钱。结果股灾来了，都亏了。

所以只要你克服了这两个问题，开始低点定投，结构性市场设定20%的获利回吐点，牛市设定100%的获利回吐点，肯定能赚钱。

另外，补充一些固定投资的建议:

(1)定投买入，获利不止损

(2)定期非额度:从历史低点来看，如果原月投资500元，此时投资可以翻倍。如果行情不好，投资可以减半。如果觉得持续上涨不正常，可以不投票，甚至卖掉一部分。

(3)产品池管理:每季度或每半年，选择市场上的基金品种，确认几个指标放入自己的产品池中观察。好的标的是指基金经理长期高业绩、夏普比率高、基金规模适中、风险控制经验好的产品。

(4)选择好的基金:从活跃基金中选择一些长期中期业绩优秀、短期业绩可以接受、业绩稳定性强的部分股票型基金；从被动基金中选择一些基础较广的指数基金和增长较好的行业指数基金。

如果你是个懒人，那很简单。投CSI 500就好。收入可能没那么多。如果你想赚更多，我们需要多学习，多动脑。

如果按上述比例分配资金，年收入能达到多少？

加权回报率(最小值)= 5% * 3.8+35% * 7.4+40% * 8.5+20% * 10 = 8.18%

加权收入(最高)= 5% * 3.8+35% * 7.4+40% * 11.1+20% * 30 = 13.22%

考虑到投资风险，我们保守估计回报率为8%。

根据规则72，72/8=9，那么资产将在9年左右翻倍。

以20年为一个投资周期，假设楼主前5年每年能省5W元，后15年每年能省15W元。

楼主第一年开始投资，投资资金10W元，20年后复利= 10万* 1.08 20 = 46.6096

第二年是50000 * 1.08 19 = 215785，第三年是50000 * 1.08 18 = 199800...第七年= 150000 * 1.08 14 = 440579...第二十年= 1.08

最终累计20年总投资回报532万元，算不上什么可怕的数字。除去投资本金，相当于我们每年13.6W元的额外收入，理财赚的钱比工资还多。50岁以后，我们只靠投资赚钱，养老绰绰有余。

虽然计算很理想，但数字是真实的，结果不具有欺骗性。当然前提是你坚持投资20年。

坚持20年难吗？

难！很难！难点在于两点。

1.投资市场不是一成不变的，理财产品更新速度惊人。我们需要不断学习金融知识，分析市场上的金融产品，从而做出最佳的投资决策。一招打遍天下是不可能的，把一个产品扔到最后也是不现实的。

2.我们是否能忍受高回报的诱惑，投资风险，或者各种生活可能打乱你的投资。我们厌倦了，厌倦了长期做一件事。尤其是当你踩坑跌入谷底的时候，这时候需要一颗坚强的心去坚持。

但如果坚持20年，随着投资能力的积累达到质变，最终的收益也只会是532万以上，不会低于这个。

第二，保持正确，把握更大的机会，加倍资产

以上投资配置只是保证了我们能稳定赚钱，一步一步滚雪球。然而，这些只是基础。当我们的投资理财能力、资本积累和抗风险能力达到一定水平时，就要寻找并抓住更大的机会，真正实现财务自由。

这10年有很多这样的机会，比如房地产，股票。

不动产

许多人的资产翻了一番，因为他们在正确的时间投资了房地产。远没有说，2014年9月30日国家出台新政，2015年3月30日和2015年9月30日连续六次降息降准，让房价16年直接暴涨。如果14年底买一套首付最低30%的房子，16年底在国家调控前卖掉，两年最低收益率200%，收益是相当可观的。但只有少部分人站在风口浪尖，抓住了机会，少部分人没有通过理财获得足够的资产积累，更多的人根本无法实现。

房地产机会还没有结束，一线城市还有5-10年的上升期。抓住这个机会，通过首付和杠杆，他们仍然可以将资产翻倍，享受财务自由。

房地产投资有以下建议:

(1)准备投资资金

(2)紧跟国家政策，当国家开始明显救市时，果断启动。

(3)国家开始降息，降低首付比例的时候，要快速入手。

(4)当国家开始加息，提高标准，开始限购，提高首付的时候，基本可以抛出现金。

股票

我有一个朋友。90年代初股市刚火爆的时候，空业余时间去股市玩。运气好的时候在股市大潮中赚了点小钱，走了就亏了。后来从痛苦的经历中吸取教训，知道投资是靠不住的运气，于是逐渐开始学习理财知识。他老婆经常和他吵架，骂他什么都不做，多次因为这件事差点离婚。

家人的不理解并没有让他放弃投资，他坚信自己会赚钱。在继续玩股票的同时，我也在到处寻找投资的方式，买基金，看房。很多年了，没赚多少钱，也没亏多少钱。2007年股市逐渐走多后，由于10多年的投资技巧积累，他培养了最敏感的神经。他刚开始炒股，把大部分钱投入股市，不到一年就赚了四倍多，套现也没有留恋。

每隔5-10年，股市就会出现大牛市。到时候股市就不跌了。当大家都绝望的时候，可以做个布局。牛市来了，他们会大赚一笔，离开市场。他们永远不会错过，等待下一轮牛市的到来。

不仅仅是股票和房地产，当你的投资能力和格局达到一定水平的时候，你会发现很多绝佳的机会让你的资产翻倍。抓住一次，你就财务自由了！

还记得不久前的新闻，华为裁掉一部分34岁以上的员工，一个员工背负着巨额房贷。杠杆放得太大，导致出了问题就措手不及，人就在崩溃的边缘。当没有资产积累，投资能力弱，工作成为我们唯一的收入来源时，我们的生活就不稳定，有时甚至不堪一击。这个社会变化太快了。未来你从事的行业会突然没落，被革命，安生人生的根基会崩塌。应该去哪里？

只有投资能力永远不会过时，越久越好。它一定是你下半辈子安身立命的基石，也是决定你能不能把人生更上一层楼的最重要因素之一。只有投资能力越来越强，手里的钱越来越多，人生才有真正的保障。

坚持理财很重要。