长投学堂最后可信吗 长投学堂课程笔记

第八课:每年白捡几百块，要不要

国债逆回购是什么？

国债逆回购就像甘甜的橙子，剥开皮就可以尝到美味。

想要说清楚这个投资品，我们可以从一个简单的故事开始。

在初三语文课本的课外读物中，有一个小剧场，叫作白毛女，不知道你现在还记得多少，我们来简单回顾一下剧情。

这场剧里共有三个主要人物：地主黄世仁，农民杨白劳，和杨白劳的女儿喜儿。

黄世仁是一个地主土豪，杨白劳是一个农民屌丝。年初的时候，杨白劳问黄世仁借了好多箱方便面，然后吧唧吧唧吃完了。

年末的时候黄世仁要他还，杨白劳两手一摊：“我没钱，方便面也吃完了，只有穷命一条，你看着办吧。”

黄世仁邪魅一笑：“你借方便面时，把你家丫头喜儿做为抵押物，现在还不上方便面，那就拿喜儿抵债吧。”

这就是一个虚构的故事，那时候肯定没有方便面。

把故事中的主人公，杨白劳换成金融机构，债主黄世仁换成你，喜儿换成抵押物国债，就是国债逆回购。

国债逆回购就是金融机构把国债抵押给你，找你借钱。

稳赚不赔

国债是中央政府的借据，因为有国家背书，安全性很高。企业、银行以及各类大机构，都会购买一定比例的国债，作为比较保守的投资。

企业以及机构在经营过程中，有时会缺少流动资金，就会把国债抵押用来周转资金。

举个例子，一家五星级酒店，董事长认为今年的雾霾挺严重的，打算装一套空气净化系统，这时就需要一笔周转资金。

他没有考虑银行贷款，因为周期很长。

最后他把买的国债当做抵押物，借了一笔周转的资金来购买空气净化器。酒店每天都有客人的房费收入，周转起来还蛮方便的。

企业以国债为抵押物借钱，我们借钱给他们，就算到期还不上钱，手里也有国债。所以，把国债逆回购说成是稳赚不赔，一点也不过分。

国债逆回购操作三步走

第一步，开通账户。

想要操作国债逆回购，首先你得有个股票账户，股票账户不仅可以买卖股票，还可以买债券、基金、国债逆回购等投资品。

开户很简单，身份证、银行卡和手机，按照网上的开户流程，10分钟就搞定了。

好的证券公司，总结为9个字：服务好、网点多、佣金低。

服务好的公司，会给你良好的用户体验。

大一些的券商网点多，有些业务必须去柜台办理，比如打印交易流水，没网点不方便。交易佣金是以后每一次交易都要付的，越低越好。

另外，下载开户券商APP一定去官方网站，小心木马中毒，毕竟投资是涉及真金白银的。

第二步，跨过门槛。

上海证券交易所，等等。

经上面这么一说，小伙伴们是不是自动开启反省模式了？原以为是资产的东西没想到大部分都是负债！

有的小伙伴还仗着自己“有车有房”任性地开始了毫无拘束的买买买生活，殊不知自己已经“债台高筑”了，当然这个词是夸张的说法啦，不过不能任性购物倒是真的。

分清必要，需要，想要

必要，是维持基本生活所需的东西，是你不花会死的。

比如，你不喝水会死，不付房租也算是会死，毕竟你总不能睡大街吧。衣食住行，这些都是包含在必要里面的。

需要，就是可以在必要之上，稍微改善生活质量的，是在必要基础上更进一步的满足。

比如，喝牛奶，补充一些营养呀！或者，每天吃个水果，补充一下维生素，防止便秘呀，等等。

不过也有的人分不清必要和需要，总觉得这个也必要，那个也必要。

其实你可以从这个思路去想：寒冬腊月，我穿件棉袄就可以保暖御寒，但是我还买了件加绒加厚的保暖内衣，棉袄就是必要，加绒加厚的保暖内衣就是需要！

我吃一个馒头可以饱腹，但是我去吃了碗面。馒头就是必要，面就是需要！

我住个单间足够安身，但是我却住了个一室一厅带独立厨卫的套房。单间就是必要，一室一厅带独立厨卫的套房就是需要！

需要，是在必要基础上更进一步的满足。

而想要呢，其实就是欲望的写照。

比如我有了棉袄，也有保暖内衣，我还想要一个纯羊绒的呢子大衣，这个穿上去更修身，更漂亮！呢子大衣就是想要！

我不想吃馒头，也不想吃面，我只想去吃一顿豪华大餐！豪华大餐就是想要。

我嫌弃单间太过狭小，一室一厅带独立厨卫的套间位置不好，最后挑了个高级公寓里带精装修的两室一厅，另外一个房间正好可以用来做书房，带精装修的高级公寓就是想要。

两个绝招。

第一个绝招，开始记账，或者再懒的话，可以直接翻翻你的支付宝消费账单，把那些买完用不上的东西都圈出来，避免下次再买。

第二：要是实在搞不清你的需求和欲望。再送你个简单粗暴的口诀，买东西之前扪心自问：

①这个不买会死吗">

总结

一.资产和负债的定义，资产，就是能把钱放进你口袋里的东西；负债，就是把钱从你的口袋里取走的东西。

二.分清楚“必要”“需要”和“想要”。

“必要”是维持基本生活所需的东西，是你不花会死的；

“需要”是可以在必要基础上进一步改善生活质量的。

“想要”是我们欲望的写照。

三.买东西之前扪心自问：

①这个不买会死吗">

第六课 买基金和买口红一样简单

基金是什么？

举个例子，我很会投资，每年投资都赚钱，朋友们钦佩我的能力，嚷嚷着把钱给我，让我去帮他们投资赚钱。

于是，5万，10万这些小金额，最后凑齐了200万。我拿这200万去做专业的投资。

你投了钱，持有这些200万中的一部分，这就是基金。

基金，就是基金公司收集投资者的钱，按照证监会规定的规则，进行各种各样的投资的一种投资品。

一般情况下，各种渠道，比如银行、基金公司以及第三方平台等，购买的基金都会受到严格监管，基金经理只能用这些钱来投资，是没法直接接触到这些钱的。

所以说，我们的钱是相对安全的。

主动型基金的缺点

根据投资理念的不同，基金可以分为主动型基金和被动型基金。

主动型基金就是基金经理拿了我们的钱来替我们投资，投资哪家的股票、哪家的债券，都是由基金经理说了算。

主动出击，寻求超越平均水准的超值回报。

这里，你需要知道主动型基金中，两个值得注意的问题：

第一是，过于依赖基金经理。

这是由主动型基金的运作方式决定的。基金经理和他的团队拿到投资者的钱，买什么股票、什么时候买、买多少，都是基金经理和他的团队说了算。

如果你眼光好，在市场中上千只股票基金中选择了一个牛逼的基金经理，恭喜你，他能帮你跑赢市场，获得超额收益。

但这件事情没有想象的那么容易，从历史数据看，能够长期跑赢市场的基金经理是很少的。

第二是，交易成本偏高。

基金经理和团队这么辛苦帮你投资，没有功劳也有苦劳，付点钱给人家也是理所应当的。

所以，各家公司主动型基金的申购费、赎回费、管理费都不便宜。这些偏贵的手续费最终会拉低你实际的收益。

综上，想要挑选出一只高收益、靠谱的主动型基金，不容易！

指数基金的优点

被动型基金，又叫指数基金。

说到指数基金，就不得不说到股神巴菲特。

在1965～2006年的42年间，他老人家管理的投资公司——伯克希尔，平均每年净资产增长21.46%。

每年20%+的增长，你可能没什么概念，听过之后转头就忘掉了。

我们假设一下，你现在拿着10万元跟着股神投资，那么42年后，你的总资产将会超过3.5亿。

股神之所以称之为股神，就是因为他通过投资赚取了普通人难以想象到的收益。

然而这位股神，曾经立下过遗嘱，白纸黑字写明了：自己去世之后，请家人把他90%的资产，用于投资指数基金。

是的，你没有听错，90%的资产，不是可口可乐，不是麦当劳，而是指数基金。

巴菲特在2008年发起一个10年赌约，赌注是50万：10年后，标普500指数基金，能打赢任何的主动性股票基金组合。

当时，只有一个基金经理应战。2018年，10年赌约截止，标普500平均涨85%，而跟他对赌的经理人选的组合，只涨了22%。

巴菲特曾说：通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，都能够战胜大部分投资专家。

于是我有了偷懒的想法：巴菲特是股神，他的投资肯定错不了，我干脆学他的投资好了。

他投资什么，我就跟着投资什么，他赚钱了，我就也就赚钱了。当然了，如果他亏钱，我也是要跟着亏钱。不过我相信股神不会亏的。

这就是指数基金的原理。指数基金，就是基金经理不主动寻求超越市场的表现，复制别人的整个投资，不需要你自己花太多精力来做选择。

定投是什么呢？就是在固定的日期，投入固定的钱。

每月定投比直接一次投资是有非常多的好处的。

首先，投资门槛很低，每月拿出100块，比一次性拿出2万简单得多；

其次，操作非常简单，每月固定时间投一笔钱到选中的基金，不需花很长的时间分析公司；

除此之外，还可以摊薄投资成本，指数基金的价格是波动的，你不能确定这次买是不是最便宜的，分开每月买一次就平均了；

最后，定投还可以当成强制储蓄资金，每月把钱转到基金账户，还不会脑子一发热就把钱花掉了。

在投资中，我们是无法精确找出一只指数基金，价格最低，以后涨幅最高，但是却能通过策略，找到相对低价的好基金。

虽然从理论上讲，长期投资指数基金都能赚钱，但是有策略的收益会高出2倍，甚至更高。

总结：

1，基金，就是基金公司收集投资者的钱，按照证监会规定的规则，进行各种各样的投资的一种投资品。

2，根据投资理念的不同，基金可以分为主动型基金和被动型基金。

3，主动型基金的两个缺点是，过于依赖基金经理，交易成本偏高。

4，基金定投的好处是，投资门槛很低；操作非常简单；摊薄投资成本；强制储蓄资金。

第五课：本金不够多，开源来解决

理财就是理生活。

1、开源养鹅法

增加本金是我们“养鹅”的过程，把鹅养得越肥，鹅下的蛋才会越多。

而本金的来源主要是通过开源赚钱，增加主动收入。

我们可以把这种方法称为“开源养鹅法”，就是先开源赚取主动收入，然后把这笔钱作为投资的本金，从而可以赚取被动收入。

开源可以解释为增加赚钱的渠道。如果把我们的财富比作一个蓄水池，开源就是增加多个进水口。

大部分穷人都在拼时间赚钱，所以他们一想到开源，第一反应就是拼时间。

相反，富人们想的永远不是拼时间，

而是把单位时间发挥出最大的价值。

富人考虑的是加时薪，把每小时赚20改到每小时赚200，甚至更多，只要能力强，赚钱根本上不封顶。

开源也是同样的道理，

聪明人开源，利用的不是时间长度，而是时间价值。

2、开源的三个等级：

第一级，开源小白，一份时间售卖一次。

话说，翠花业余开了家美甲店赚点外快，他每做一次美甲，就获得一份收入，如果不做就赚不到钱。

这就是开源小白的做法，一份时间售卖一次，想要赚多份钱，就得花费多份时间，多做几次美甲。

第二级，开源达人，一份时间售卖多次。

翠花发现美甲店赚钱效率太低，她索性把做美甲的方法写成文章，配上图片，作为付费教程放到了网上；这就积累了一批忠实的付费粉丝。

翠花写一次美甲教程只用一份时间，却可以获得多人付费，这就是开源达人的做法，一份时间售卖多次

第三级，开源大神，购买他人的时间，低买高出。

后来，翠花发现凭借一个人写教程，还是十分花费精力，而且文章更新的速度太慢了，满足不了粉丝们的需求。

于是，翠花雇了三个美甲爱好者帮她更新美甲教程，而她只需要做一下审核的工作就可以了。

这就是开源大神的做法，购买他人的时间，低买高出。

3、做一个开源达人

要把一份时间售卖多次，有个门槛特别低、效率特别高的方法，那就是利用互联网，发布自己的作品。

再说得清楚一点，就是将自己的知识、经验或者技能，以文字、音频、视频或者直播的形式放到网上，吸引流量。

比如，有人特别擅长小学数学，就在网上讲解一些典型的数学题；有人精通健身和瑜伽，就在网上教大家减肥塑形的方法；还有人是画画高手，就在网上教大家零基础学画画……

只要你有才能，互联网就是一个变现的平台；流量积累充足以后，你每产出一篇文章或者一个视频，就会得到多份付费或者打赏。

有人会问：像我这种唱也不会唱，跳也不会跳，写也不会写的人，除了身边的柴米油盐酱醋茶，几乎没什么过人之处，我能发布什么作品呢？

如果你的生活就是柴米油盐酱醋茶，那就可以把你的一些生活小妙招写成文章，或者录成视频，比如怎么才能轻松去除厨房的油污，怎么擦玻璃更干净等等。

如果你的生活就是带娃，那就可以把你带娃的一些经验发到网上，比如怎样挑选性价比高的尿不湿，多久带娃去游泳一次等等。

如果你是个段子手，那就开个直播讲段子，或者录成幽默视频定期更新也可以。

如果你啥都不会，就会吃，那也可以说是非常优秀了。那就把你会吃的一面展现出来，很多人在网上发布试吃的视频，起个专业的名字叫“食物测评”，浏览量都能过万。

他们可以，你也一定可以。互联网上从来不缺少和你的生活场景相似的人，只要你建立了开源的思维，多重收入从来不是什么难事。

除了今天课程介绍的开源方法，还有很多简单可执行的方法，比如利用人脉赚钱，利用自己的朋友圈赚钱，卖出和别人不一样的产品，等等。

世界上从来不缺钱，缺的是发现赚钱方法的眼睛。

总结

第一，开源“养鹅”法，就是先开源赚取主动收入，然后把这笔钱作为投资的本金，从而可以赚取被动收入。

第二，开源共分为三个等级，第一级，开源小白，一份时间售卖一次；第二级，开源达人，一份时间售卖多次；第三级，开源大神，购买他人的时间，低买高出。

第三，如何将一份时间售卖多次？有个门槛低、效率高的方法，那就是将自己的知识、经验或者技能，以文字、音频、视频或者直播的形式放到网上，吸引流量。

第四课：让人眼花缭乱的投资品，其实就五类

第一类:中间商倒买倒卖

这类投资品的代表是：银行，P2P、信贷等等。其中，银行储蓄是最典型的。

你把钱存到银行里，会有利息产生，你想过这利息是从哪里来的吗？

告诉你一个真相：定期存款3年3%，而贷款利率高达年化6%，中间这个利息差，就归银行赚走了。

银行、民间高利贷、小额信贷公司，赚钱的原理都是类似的。

这种方式是：汇集了很多的人的钱，然后再把钱借给需要钱的人，以赚取中间差额。

银行一般都借给有固定资产抵押的大型企业，还不出来的人相对较少，风险相对较低。

而民间高利贷和小额信贷，是借给那些着急用钱、并承诺给高额回报的个人或公司。

由于借钱人质素良莠不齐，借贷手续简单，无法充分保证收回资金，风险相对较高。

所以第一类的投资品，你要关注中间人的信用。

他们把钱都借给了谁，那些借钱的人能不能还得了欠的钱和利息？而不能只把目光放在收益上面。

第二类:无中间商赚差价

这类投资品的代表是：债券。包括国债、地方债、企业债。

“债”字的前面是借钱的一方。

国债是国家向你借钱，

地方债是地方政府向你借钱，

企业债是企业向你借钱。

买卖双方直接达成交易，无中间商赚差价。

政府的信用是良好的，所以国债几乎被认为无风险，除非国家被攻占了，还不出钱的几率很小。

但是，地方政府的信用却参差不齐，部分地方债的风险就比较高，风险比企业债还高。

企业债就要看企业家的信用了。

所以第二类的投资，主要是看借款人的信用资质，看看还钱的几率有多大。

第三类:拥有部分资产

这类投资品的代表是：股票。

大航海时代，也就是15世纪末16世纪初，当时我国正处于明朝时期。开国皇帝朱元璋在明朝刚建立不久，就实行了海禁政策。

他认为发展农业才是正确的，对外朝贡贸易可有可无。

其实正因为商品经济被压制了，我们的国家在那时就已经埋下了落后的病根，悄无声息地被西方列强赶超了。

在西方，欧洲人已经开始了海上远洋活动，并形成了多条贸易路线，大大增加了各大洲之间的沟通。

商人出海贸易要有船，造船需要一大笔钱，而且指不定遇上海盗，风险极高。

有个人想到一个主意：众筹！大家一起出钱造船，之后出海贸易赚了钱，按出钱的比例来分成。

风险是，如果没赚钱或者赔了，出资人就没得赚了，甚至钱会打水漂。

于是，世界上第一个股份制公司——荷兰东印度公司，诞生了。

最早时一个商队如果能平安归来，利润率就高达 400%。

也就是说，你投入1万，能收回4万。投入100万，那就拿回400万，简直不得了！

人们用自己的钱买公司的部分资产，与公司共同承担风险，亏盈共享，这就是股票。

股票赚钱的原理也很简单，就是找到赚钱的公司，并出钱投资它。

所以第三类的投资，主要是看你出钱投资的这家公司赚不赚钱。

第四类:成为资产所有人

这类投资品的代表是：黄金、期货、艺术品收藏、房地产等。

它是靠着外部信息，通过预测未来的涨跌赚钱，与自身的价值无关。

举个例子。

你的大学同学代购燕窝，这次他要去印尼进货，临行前试图说服你，让你也准备10万块买燕窝。

他说：“随着政府采购限制，燕窝一定会涨价。”于是你就买了。

这10万块燕窝是不是稳赚不赔呢？有以下2种情况。

情况1：1年之后，燕窝受政策限制很难进口，因此，各个渠道的饭店经销商以高价收购燕窝，你赚了一笔。

情况2：1年之后，随着环保组织抵抗吃燕窝，各饭店纷纷撤销有燕窝的菜，燕窝在仓库里霉掉了，10万块打了水漂。

这笔买卖，并不是稳赚不赔的。

所以第四类的投资，主要是看哪些因素会影响价格，然后综合判断。

第五类:混合型投资品

这类投资品的代表是：银行理财、基金等。

它投资的不是单一的东西，里面既有股票也有债券。

根据高低风险投资品的成分，判断它是否符合你的投资需求。

重点强调：不是带着“银行”俩字就是安全的。

招商银行的客户经理，曾经给客户推荐理财产品，该客户最后亏了几十万。

银行的理财产品一般都会有各种包装，它的本质可能是保险产品，可能是基金，

你买的时候，一定要看清楚，再决定要不要投资。

投资的世界里，不明白的事千万不要去做，不懂不可怕，不懂装懂才会最糟糕。

弄明白投资背后的逻辑，精心计算风险和收益，用知识和耐心，才可能换回最后的收获。

总结5类投资品：

第一类，中间商倒买倒卖；第二类，无中间商赚差价；第三类，拥有部分资产；第四类，成为资产所有人；第五类，混合型投资品。

日拱一卒，积少成多

第三课：股票，多数人的找死，少数人的等死

理财就是理生活

怎么样才能避免自己的钱被通货膨胀吃掉呢，答案就是投资。

说起投资，就有一个大众始终绕不开、逃不掉的话题——股票。

对股票的错误认识

有不少人会觉得，买股票就跟买彩票差不多吧，涨涨跌跌，那都是碰运气的事情。红红绿绿，只要不是色盲就能玩儿。

也正因为如此，虽然有很多人在炒股，但感觉上都是赔钱的多，赚钱的少。

另外，大家可能都听过一句话：股市有风险，投资需谨慎。

一谈到风险，好多人就开始畏首畏尾了，希望自己的钱越安全越好，买股票这种带风险的投资呢，干脆就不要碰了，不然赔了钱，心里肯定承受不了。

要么满心想着做那种保证不赔钱的投资，最好还能轻松一点不费脑子，可能吗。

这是两种很常见的错误想法，解释起来也很简单：

股市上赔钱的多，赚钱的少，这是没错的，但买股票可不是碰运气那么Low。

之所以这么多人赔钱，是因为这些人陷入了投资误区：

没学会就上手操作，心急还想吃热豆腐。

这些人除了一门心思想赚钱，根本没有系统学习过股票知识，也不懂股票赚钱背后的逻辑。

别人说买哪一只好，他们就买什么，看到股票价格跌下去，小心脏受不了，吓得赶紧抛出去，结果自然赔钱啦。

等股票价格涨上来，又一窝蜂跟着买，结果就是追涨杀跌，成了被股市收割的韭菜。

这么多人赔钱，不是因为他们运气差，而是因为他们没有系统地学习。重要的事情再说一遍，

不懂的东西先不要碰，一定要先学习再投资。

第二种错误想法呢，来自那些风险厌恶的人。一想到投资股票有风险，立马就对股票死心了。

风险和收益永远是一对孪生兄弟，一般而言，投资对象的风险越高，收益也越高。

反过来说也是一样的，一个人的收益越高，那他承担的风险也就越大。

我们投资赚的钱，其实是对我们承担风险的一种补偿。

在通货膨胀面前，不投资不仅不安全，而且是最大的不安全因素。

总结一下刚才这两种错误想法，前一种属于乱投资，后一种属于不投资。

乱投资是找死，不投资呢，是等死。

接下来我们就来了解一下，股票这个东西到底是什么，投资股票赚的是哪门子钱。

股票到底是什么

我们把隔壁老王搬出来，举一个通俗的例子：

老王最近想自主创业，开一家餐馆。我们就比如这家餐馆是沙县小吃吧。

老王仔细算了一下，开一家沙县小吃需要10万块钱，但是呢，他撑破天只能拿出8万，剩下的2万呢，他准备去找隔壁翠花要。

老王跟翠花这么说：

翠花啊，你别慌，我这次来不是找你借钱的，而是要跟你一起开这家沙县小吃。我出8万，你出2万就行了。

你不用来店里上班，但是呢，你得承担我开店的风险。

如果我这家店赚钱了呢，我们就把赚的钱分了，我分八成，你分两成；如果我这家店赔了呢，你就得跟我一起承担这个损失，我承担八成，你承担两成。

翠花想了想，老王这个人平时办事稳妥，还是让人信得过的，所以就投了2万块钱。老王的沙县小吃店也就正式营业了。

这个例子就是股票投资的雏形。

翠花投资了2万块钱，相当于持有这家店20%的股份，她对沙县小吃店是有所有权的。

老王呢，就是出让了这家店一部分的所有权，从而换来了资金。

股票的本质就是，公司拿出部分的所有权换取资金，用于后续的经营发展。

如果你买了蒙牛的股票，就相当于你出钱换了蒙牛的一点所有权，蒙牛只要赚钱，就得分你一点。

如果你买了阿里巴巴的股票，就相当于你出钱换了阿里巴巴的一点所有权，阿里巴巴只要赚钱，就得分你一点。

这些公司分给你的钱呢，就叫做分红。

所以说，股票可不是一串虚拟的数字，也不是屏幕上那些红红绿绿的线条，它的背后，是一家家实实在在的公司。

投资股票的赚钱方式

刚才我们已经说了一种赚钱方式，那就是公司分红。

公司越赚钱，大家分的越多。这个赚钱方式在股票刚出现的时候就有了。

股票发展到后来呢，又出现了一种新的赚钱方式，那就是低买高卖，赚取差价。

我们还是拿老王和翠花来举例子：

老王和翠花的沙县小吃店越做越红火，很多人看着眼红，都想入股。

附近有个富婆叫马兰花，主动上门来找翠花，她说：翠花啊，我想花20万买你手里的股份，你看行不行？

翠花算了一下，他手里的这些股份，买的时候是2万块钱，现在卖20万块钱，翻了十倍呐，于是她决定同意马兰花，卖掉手里的股份。

这个例子中，翠花做的其实就是低买高卖，赚取差价。

总结知识点：

1，乱投资是找死，不投资是等死。在通货膨胀面前，不投资不仅不安全，而且是最大的不安全因素。

2，股票的本质就是，公司拿出部分的所有权换取资金，用于后续的经营发展。

3，股票赚钱有两种方式，一种是公司分红，另一种是低买高卖。

日拱一卒，积少成多

第二课：钱难赚，保险别乱买

理财就是理生活。

社保：有限的保障

今天，我们先来说一部曾经大火的电影，名字叫《我不是药神》。

里面的一个情节，一位老太太对着警察曹斌说：

“我病了三年，4万块一瓶的正版药，我吃了三年，房子被吃没了，家人被我吃垮了。谁家还没个病人，你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着。”

从这段话中，不仅仅是心痛老太太生病后家庭的拮据状况以及对生命的渴望，更多的扼腕叹息是她觉得自己已成为家庭子女的负担，却又无可奈何。

有人可能会好奇，我们不是基本上都有社保吗？药费报销就可以了，为何还会把生活吃得妻离子散，苦不堪言。

要回答这个问题啊，我们得先知道社保是什么。

社保，就是社会保险的简称。

绝大多数在企业工作的人，都会缴纳五险一金，单位给交一部分，个人再交一部分，这其中的“五险”呢，就是我们经常说的社保。

“五险”分别是：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。

尤其是其中的养老保险和医疗保险，是我们接触频率非常高的。

因为不管是什么人，最需要受到保障的也就是：老有所养，病有所医。

养老保险是对老的保障，

医疗保险是对病的保障。

所以啊，很多人就觉得，既然社保就能给我保障，那直接躺赢就可以了。

如果这样想就太天真了。

电影里这个天价药名叫格列宁，现实中叫做格列卫，是很久以后才被纳入医保的。

到目前为止，很多治疗重大疾病的特效药、副作用小的进口药，医保依然是不能报销的。

真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到1.4%。

所以说，医疗保险能发挥的作用十分有限。

那养老保险呢，其实作用也十分有限，如果经过N年的通货膨胀，要靠养老保险保证我们的生活水平有一定的难度。

社保的原理就是要覆盖尽可能多的人，要覆盖这么多人，那么保障程度必然不高，否则谁也承担不了这个巨额的成本。

所以我们要及早认识到，社保只是最最基本的保障，虽然必不可少，但是作用十分有限。除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险。

商业保险：补充社保不足

说起商业保险呢，不少小伙伴对它的印象其实不太好。

一个原因是，在八九十年代，保险行业刚刚在国内兴起，有些不负责任的保险推销员，为了销售额不择手段，总是把自家的保险产品说得天花乱坠。

结果当事故发生时，当初的许诺却得不到兑现，这就会导致大家一听说某个人是卖保险的，天然地就有点抵触，久而久之就觉得商业保险不太可信了。

还有个原因是，商业保险的保单上啊，一条一条的规定写得非常细，非常杂。等到真的出事以后，就变成了这也不能保，那也不能保。

其实，这些都是行业乱象导致的，并不是商业保险本身的错。

只要我们学会配置商业保险，就可以轻松避开这些买保险的雷区了。

商业保险主要包括两大类：人身保险和财产保险。

人身保险呢，保的就是人的生命或身体，财产保险呢，保的是财产及相关的利益。

今天我们就主要讲讲，与大家生活更密切的人身保险。

人身保险主要分为四大类：意外险、重疾险、医疗险和寿险。

其中，重疾险和医疗险同属于健康险。

意外险，顾名思义就是保障意外伤害而导致的死亡或者残疾。

注意啊，是意外伤害，如果是生病导致的死亡或者残疾，那意外险是一分钱都不赔的。

意外伤害有严格的定义，必须

是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的，

这四个条件有一个不符合，那都是不赔的。

重疾险，补偿重大疾病带来的经济损失。

一般来说，当确诊疾病并符合保险条款时，保险公司就会直接赔付保额。

不过呢，重疾险只保障重疾，如果生的是其它病，重疾险就派不上用场了。这个时候，我们需要医疗险啦。

医疗险，理赔的是医疗费用，

只要是符合赔付标准的，都可以按照保险条款进行报销。

医疗险与重疾险最大的区别是，

医疗险是报销型的

花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销。

重疾险是直接赔付性的。

最后一个是寿险，理赔的是人的死亡。不管是什么原因导致死亡，只要人死了就理赔。

不过自杀的情况有些例外，为了避免有些人想不开了用自杀骗保呢，一般是买寿险两年后的自杀行为才会理赔。

在这里提醒小伙伴们记住一句话，

保险的作用不是降低风险，而是转移风险，

避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。

比如老王买了重疾险，这并不能降低老王生病的风险，但是有了这份保险，一旦老王患了重疾，就不用担心为了治病而倾家荡产了。

避开保险的误区

在本节课最后，我们来谈谈

配置商业保险的三个误区：

第一个误区：关注老人孩子多于经济支柱。

一个家庭中，谁是最应该配置保险的人呢？那我们就要看，谁如果不在了，会使整个家庭的损失最大。

这里说的损失不是情感上的损失，而是经济上的损失。因为我们刚才说过，保险的作用是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。

从这个角度考虑的话，一个家庭的经济支柱不在了，对整个家庭的经济状况影响最大，严重的话，甚至会影响整个家庭的日常开支。

所以，

最应该配置保险的，是一个家庭的经济支柱，

而不是老人和小孩。先把大人的保险配置充足了，再考虑孩子和老人的保险。

第二个误区：关注产品多于需求。

许多朋友在做保险规划的时候，首先考虑的就是买哪个保险产品，别人说啥好就觉得啥好，市面上什么保险产品火就也跟风去买……这些，其实都是不对的。

我们买保险，买的就是保障。应该首先根据家庭的负债情况、未来对家庭孩子的教育支出、家庭必须的生活费的支出，来量化家庭支柱各自承担的责任，以选择最适合家庭的保险产品。

现在很多家庭都会买刚需房，一般负债都是几十万甚至上百万，但是给家庭支柱的保单却只有10-20万，这样是达不到我们买保险的目的的，一旦真的出了什么事，这点保额根本不能给家人提供足够的保障。

第三个误区：不做财务分析。

保险到底怎么买呢，这时候，我们可能需要理财师了，他们给我们一份更精准的分析。

在分析之前，我们需要告诉他们你真实的财务状况。

很多小伙伴会想，收入是个人的隐私，不应该随便告诉别人，特别是那些涉世未深、收入还不高的小伙伴们，更是羞于剖析自己的家庭财务状况。

但如果不提供这些，他们又如何根据了解你的需求，进行个性化保险规划呢？

这就像我们去医院看病，医生肯定是了解你的病症以后，才可以对症下药~

所以，当需要理财师的精准分析时，大胆告诉他们你的家庭负债、日常必须支出是多少，有多少流动资产，夫妻双方收入如何等各项财务方面的问题吧。

敲黑板划重点啦

下面我们来简单总结一下：

第一，五险一金中的“五险”就是我们常说的社保，其中包括：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。

第二，社保只是最最基本的保障，除此之外，我们还需要给自己配置一部分商业保险。商业保险分两大险种：人身保险和财产保险。

第三，保险不能降低风险，但可以转移风险，降低意外发生后带来的经济损失。

第四，保险配置应该优先考虑家庭经济支柱。

第五，买保险，要优先考虑需求，看自己需要哪些保障，再来挑选合适的产品。

第六，买保险，财务分析不能少，按实际说出自己的财务状况，专业人士才能给你精准的保险配置建议。

日拱一卒，积少成多

第一课：都说钱不值钱了，我该怎么办？

理财就是理生活。欢迎来到长投学堂小白理财训练营。

这节课主要为大家解答两个问题：

第一，我为什么要理财

第二，理财有哪些误区

关于“钱不值钱了”这个话题，我们先从一个简单的东西说起：

相信很多小伙伴都吃过老冰棍吧？尤其是对于80后、90后来说，老冰棍绝对是儿时不可缺少的回忆了。如今不少厂家也在打这张怀旧牌，一块钱就能买一支老冰棍。

不过呢，大家肯定还记得，小时候吃的老冰棍，哪有一块钱那么贵啊？一般两毛钱就能买一支了。

要是我们会时空穿越，把一块钱送到小时候的自己手上，那他一次性就能买五支老冰棍了，走路都带风。

同样是一块钱，当年能买五支，现在只能买一支了。这就是很多人经常感慨的，钱不值钱了。

通货膨胀

“钱不值钱了”在经济学上有个专业名词，叫“通货膨胀”，指的就是物价持续的上升，虽然我们手里拿着同样的钱，但购买力会一年比一年低。

一样的钱，昨天能买奥迪，今天只能买奥拓，明天能买一包奥利奥就不错了。

关于通货膨胀，表现最明显的应该是房地产市场了。

我们经常听到身边发生这种事，张三他爸当年赚下一笔辛苦钱，原本买两套房不成问题，但就是攥着钱没舍得买，结果现在把钱拿出来，只够买个洗手间了。

这种人，就是吃了通货膨胀的大亏。

“通货膨胀”通常对三类人很不友好：

第一类人，把钱压在枕头底下的人。

掏钱出来的时候里三层、外三层、扒开一层又一层。这类人是投资小白中的战斗小白，就连存进银行拿点利息都不去做。

自己的钱，放在家里多少年都不会涨，但是物价一直在涨，结果只能眼睁睁看着自己的钱被通货膨胀吃掉。

第二类人，把钱存进银行的人。

这类人的觉悟高一点，知道把钱存银行不仅有利息，而且还安全。

但是他们没计算过，

银行的定期利息一般也就年化2%左右，

而通货膨胀率是多少呢？

近20年的平均通货膨胀率在5%左右。

这就好比一个人站在卡车上赛跑，人向前跑了两米，卡车往后倒了五米，感觉自己在前进，其实被卡车拖回去了。

把钱存进银行，还是跑不赢通货膨胀，还是要眼睁睁看着自己的钱被通货膨胀吃掉。

所谓的存进银行安全，其实根本不安全，温水煮青蛙，一点一点无形地蚕食掉你的财富。

第三类人，靠一份固定收入过日子的人。工资虽然涨了，但是涨的那点钱刚够买俩包子塞牙缝，涨幅根本跑不过通货膨胀。名义上是涨工资了，实际上日子过得紧巴巴，还不如从前。

投资跑赢通货膨胀

既然通货膨胀这么可怕，那么我们要怎么打倒这只小怪兽呢？

有个很简单的办法，只要发挥逆向思维，避免上面三类人的做法就可以了，也就是说：不要把钱存在家里，也不要把钱全部存进银行，更不要依靠一份固定收入。

具体该如何操作，答案我们要学习的这两个字：投资。

投资可以帮我们打败通货膨胀。刚才我们说到，历年的平均通货膨胀率在5%左右，那么我们投资的收益率只要高于5%就可以了。

像余额宝这样的产品，收益率一般在3%左右，注定是跑不赢的。

而投资基金、股票，只要我们经过系统地学习，收益率超过5%几乎不成问题。

比如基金定投，长期坚持的话，收益率甚至可以高达到15%。

这就是投资的好处，不仅能够帮我们打败通货膨胀这只小怪兽，摆脱钱不值钱的焦虑，还能够增加我们的收入，让我们赚到更多的钱。

从投资自己开始

有句话叫做，不投资是等死，乱投资是找死。希望大家记住一条铁律，

不懂的东西千万不要碰。

脑中无知识、冲在最前面，那叫莽夫，莽夫的后果往往就是炮灰。

到了投资这件事上，很多人就忘了这个简单的道理，他们还不会分析和估值，就匆匆买进了各种基金股票，最后基本都是赔钱的命。

不懂的不碰，先学习再操作，才是正确的投资姿势。

不过呢，从今天开始，各位同学其实已经有了一个最值得投资的投资对象，那就是自己。

股神巴菲特有一个经典的“汽车”比喻：

“想象一下，如果你有一辆汽车，而且它是你这辈子唯一能拥有的汽车，那么你自然会对它倍加爱护，你会更经常地加油，更小心地驾驶，等等。”

“现在思考一下，你这辈子只有一个身体，一个大脑，你就会更爱护它们。你可以随着时间推移提高自己的思维水平。

一个人最主要的资产，就是自己。”

所以说，我们要把自己当成投资对象，把学习的过程当做是一笔投资，慢慢实现自我的增值。这将是一笔最有价值的投资。

敲黑板划重点

下面我们来总结一下这节课的知识点：

1、通货膨胀，就是物价持续的上升，钱不值钱了，钱的购买力下降了。通货膨胀对三类人很不友好，分别是，把钱放家里的人，把钱存银行的人，还有靠固定收入过日子的人。

2、投资可以帮我们跑赢通货膨胀，而且可以增加我们的收入。

3、不懂的千万不要碰，先学习再投资。

4、最有价值的投资是投资自己，让自我增值。

日拱一卒，积少成多