前金服 向前金服CTO李栋明：前端的每一个“简单”，都来自底层设计的“复杂”

在金融行业，无论是银行、信托、小额贷款，还是现在的互联网金融，都遵循这样一个规律:新物种诞生后，开始爆发式增长。蚂蚱前期行业质量参差不齐，漏洞频发；但随着发展的深入和监管体系的完善，行业会经历一轮大浪淘沙，洗牌之后，会留下一批质量过硬的顶尖企业，从而完成行业的演进。

钱锦富首席技术官黎东明表示，国内互联网金融行业正在经历深刻的行业变革。一方面，P2P行业在最近的波折之后正在进行自我修复，不可避免的伴随着用户信心的丧失；另一方面，随着监管的不断收紧和相关政策的不断完善，员工正在经历一场巨大的洗礼，这不仅有利于提振用户信心，也是对剩余企业的一件好事。

“不难发现，无论企业数量如何变化，市场上借贷双方的用户需求都是客观存在的，用户数量相对稳定。在此基础上，从业公司数量减少，淘汰了一批不合规、无权无势、不纯的企业，留下了一批经营稳定、实力雄厚、坚持信息中介原则、普惠金融初心的优质企业。对于整个互联网金融行业来说，这是一个好消息。”黎东明说，“纵观整个P2P行业的发展过程，从高峰期4000多家公司的爆炸式涌现，到现在已经消失了一大半。随着政策逐渐明确，最终符合备案的企业数量将进一步减少。”

黎东明认为，随着技术水平的不断提高，大数据、云计算、人工智能等技术将加快与互联网金融的融合，甚至包括区块链技术，未来很有可能在互联网金融领域得到很好的应用，为金融安全提供更深层次的保障。

随着政策和迭代技术的日益严格，用户将继续受到鼓励，他们对互联网金融，特别是P2P的信任将增强。就像银行业和信托业走过合规之路一样，P2P行业在政策的监管和企业的共同努力下，也会加快正规化的步伐。

以钱锦富为例。长期以来，钱锦富坚持以技术为动力，为金融技术服务的底层结构奠定坚实基础，同时致力于深化和不断提高全过程的风险管理能力。黎东明表示，这不仅是金融科技企业自身的基础，也是行业健康发展不可或缺的技术保障。作为一家为用户提供便捷高效的金融信息匹配、信用贷款咨询等综合服务的金融科技公司，风险管理无疑是前金福的核心竞争力。提升出借用户的安全体验是包括钱锦富在内的所有业内公司的当务之急。

据报道，前进金夫打造的智能风控平台“风听”已升级至2.0版，预计全新的“风听3.0”将于2019年上半年上线。黎东明透露，该系统侧重于底层架构的部署，在设计之初考虑未来需求的多样性，并提高规则和参数的可配置性。这样，在大版本升级之间，系统可以通过简单的配置以小步骤轻松快速地迭代，以满足业务需求。底层设计的复杂性、多样性和可配置性为业务使用的简化、及时和高效提供了基础。

大版本升级时系统的改进在于不断增加更全面的数据源，提高算法模型的计算能力，在数据量大幅增加的同时保证二阶响应。这不仅可以提高公司的风险控制效率，还可以给用户更好的体验。

对于即将到来的2019年，黎东明充满信心和期待。他说，虽然P2P行业这几年走了一些弯路，甚至犯了一些错误，但我们还是要从发展的角度来看待这个行业。经历了行业的坎坷岁月，波折在所难免，但从宏观上看，还是有相当一部分优质企业，积极拥抱监管，以“为用户创造价值”为使命，通过金融技术的力量，不断推动行业健康发展。它们代表了这个行业未来的希望。

黎东明认为，在相关监管政策不断完善的大趋势下，P2P曾经存在的问题将逐步得到根本消除，剩下的优质企业将呈现出更加透明阳光的形象。在政策和企业的共同努力下，用户将更加理性，促进互联网金融的生态可持续发展。