学生借钱 借同学身份贷款拒绝按期还钱 校园借贷门槛低学生欠债难还

作为没有还款能力的学生，不应该被贷款。然而，许多平台都推出了针对学生的无担保贷款项目。16岁的学生孙潇(音译)利用同学的身份信息向四名学生借了3万多元，但未能按期还款。同学告诉我，孙潇状告昌平法院要求还款。记者观察到，由于校园贷款门槛低，学生对这些新事物缺乏足够的理解和警惕，抵御风险的能力差，容易导致巨额债务甚至悲剧。

16岁的学生孙潇(音译)利用同学的身份信息向四名学生借了3万多元，但未能按时还款

小董、小南和孙潇都是北京某职业学院的学生，也是很好的朋友。由于孙潇只有16岁，不是国家学生，大多数校园贷款平台会以身份不合格为由拒绝接受她的直接贷款申请，所以孙潇找到小东和小南，想借他们的身份信息贷款。

“我们只需要给她身份证，拍个视频。她可以通过上传信息来借钱。”肖楠说，孙潇曾在“趣味分期”平台做过校园代理，对网贷流程非常熟悉。根据孙潇的要求，他们以自己的名义拍了一个“同意贷款”的视频，通过名校贷款、趣味分期等四个平台，陆续借了3万多元。其中，孙潇还以其名义与一些平台签订了书面贷款合同。

钱到了之后，他们转到了孙潇，这笔钱用于孙潇个人购买手机，淘宝开店，日常开销。

“当时她说的很好，会按时还贷。在她开淘宝店之前，她确实赚了一些钱，我们完全戒心。”小南说，但是，因为怕孙潇食言，小东和小南让孙潇签了借条，约定了贷款金额和还款日期。然而，在还款期内，孙潇以各种方式拒绝偿还这些贷款。

“她借的一笔贷款是350元，期限两年，按月还款。如果每个月逾期，一天100，两个月200。”小南名下有一万多的贷款。现在她已经被逼还款7.8万，还有1万多的欠款等着她。事后，小楠和孙潇曾表示，她不需要偿还逾期利息，只需要按期偿还即可，但孙潇说:“你可以起诉，我没钱。”。

小南说，孙潇作为企业的校园代理赚了很多钱，现在她仍然在一家房地产公司实习，不像她声称的那样没有积蓄。

小东说他家很困难，孙潇借的钱相当于她两年的学费。现在所有的平台都在向自己要钱，但孙潇拒绝还款，并黑了他们的联系方式。为了不丢名声，小董灿只向朋友借钱还贷，前后已经借了一万多元，“基本上吃了最后一顿，没吃下一顿”。即便如此，2017年6月，贷款还清的日子，依然遥遥无期。

“我们有几个朋友情绪很激动，可以穿一条裤子。没想到现在会这样。”说起自己最近几个月被催款的经历，小楠忍不住哭了。小南说她只是太信任孙潇了。即使在学校要求提供身份信息时，她也会非常谨慎，但她对孙潇完全没有准备，这导致了目前的局面。

据小南介绍，孙潇周边大部分朋友都是被她这样“借”的，大部分同学都被借了6万多元。然而，由于缺乏证据，学生们无法起诉孙潇。幸运的是，小东和小南掌握了相关证据，将孙潇告上法庭，要求他偿还贷款。

“我们没有办法这么急着起诉。真的是忍无可忍。”小南说，现在她每个月需要还平台1000多块钱，差不多是她一个月的生活费。

9月19日，该案在昌平法院开庭审理。预定的审判时间过去了20分钟，但孙潇和他的监护人没有出庭，因此法院决定缺席审理此案。

小东和小南的经纪人张春雨是他们学校的老师。他说，目前校园贷款平台在学校宣传力度很大，尤其是大一新生入学的时候，学校里经常能看到相关的海报和广告。

作为成年人，小东和小南必须承担泄露个人信息的后果。在还款问题上，两人也将面临巨大压力。张春雨说，这些贷款平台的利率通常比银行信贷利率高两倍以上，这对没有经济收入的学生来说是一个很大的负担。除了逾期违约金的违约金外，小董和小南很可能还利息，违约金是本金的两倍。

他们非常担心逾期还款可能带来的不良后果。但由于平台没有接入银行征信系统，如果还款逾期，平台只能通过诉讼追回欠款，不会对两人的信用记录造成不利影响。

目前，此案仍在进一步调查中。

通过网上平台搜索，记者可以轻松找到多个针对学生的无担保借贷平台。其中，本案涉及的“名校贷款”平台首页显示，在该平台申请贷款应定义为非法经营。“广的数量已经达到了154万。平台仅面向专升本及以上全日制学生，学生需要注册身份证、学籍信息等相关信息。申请人注册并提交贷款申请后，可以签署在线视频合同。

目前大一新生正在进入大学，很多平台都借机开展新生借阅活动。张春雨说，由于校园贷款门槛太低，学生对这些新事物缺乏足够的理解和警惕，抵御风险的能力差，容易导致巨额债务甚至悲剧。

据北京市益铭律师事务所分析，本案被告孙潇年仅16岁，在校学生，没有独立的经济来源，尚不是完全民事行为能力人。他向小东、小南发放高额贷款和借条的行为超出了孙潇的民事行为能力范围，应当认定无效。贷款本金应由孙潇的法定代表人偿还，但不需要偿还利息。

小东和小南虽然还是学生，但是已经18岁了。在与贷款平台签订贷款合同时，由于他们亲自录制了同意贷款的视频，如果平台的贷款业务合法有效，就要按照合同足额还本付息。

在发放贷款时，应充分核实贷款人的收入状况和还款能力。但是对于网贷平台来说，往往很难像银行贷款一样实现严格的监管和风险防范。即使是贷款人也不是通过银行卡收贷款，而是通过支付宝等第三方平台收贷款，这给监管造成了相当大的困难。

李广兴律师表示，本案需要注意的一点是，校园借贷平台直接向学生贷款，可能存在非法经营。从事相关业务的机构作为金融业务的一部分，需要取得相关部门的行政许可。即使是有牌照的小额信贷公司也有地域限制，业务范围不会覆盖全国。

在宣传上，“名校贷”、“趣味分期”等校园贷款平台都自称P2P贷款平台，但在这种情况下，小董和小南的贷款是平台直接发放的，催款也是平台直接进行的。平台扮演的角色不是P2P业务的中介，而是贷方。

“平台未取得出借许可，直接以自己的名义发放贷款的，应当认定为非法经营。”李广兴律师表示，平台非法运营将导致双方签订的贷款合同无效，贷款人只需返还本金，无需支付利息和违约金。

校园贷款作为互联网金融的一个新领域，其发展必须遵守现有的法律法规。由于这款理财产品的目标客户是没有资金来源的学生，李广兴认为，这款产品设计的出发点要慎重考虑，不要鼓励学生提前盲目消费，要有一定的公益性。另外，贷款的利息不要太高，否则高息贷款进入校园必然导致不良后果。

据媒体报道，由于银监会对校园网贷“停、转、整、教、引”五字方针，各地也出台了校园贷款整改措施。目前，有趣的阶段已经宣布退出校园市场，名校贷款也计划升级现有平台。