2019年贷款利率 2019广州房贷利率变化表出炉！业内预测2020年将下调

2019年，中国房贷利率迎来“换锚”，全国房贷利率也出现波动，呈现先降后升的趋势。2020年房贷利率会变吗？房贷形式改革下，房贷利率会有什么趋势？

2019年，房贷利率先降后升

2019年，全国房贷利率呈现先降后升的趋势。1-5月，全国平均房贷利率在6月份出现反弹，之后继续上升。从那以后，基于LPR定价机制的抵押贷款利率有四个时期，即9月至12月的利率数据。

2019年广州房贷利率也呈现出先降后升的趋势，6月份更是跌至近几年的新低。

乐居统计了2019年全年广州部分银行的利率，发现四大行的房贷利率在不同时间段相似，但放款时间不同。6月，银行报价最低利率达到基准水平。

年初，央行通过下调RRR利率释放1.5万亿元人民币，并将存款准备金率下调1个百分点。2019年1月，6家银行立即下调抵押贷款利率，延续了2018年底抵押贷款利率逐步下降的趋势。广州首套房平均利率达到5.55%，成为全国首套房平均利率最低的十大城市之一。仅次于上海、厦门、大连、北京、福州、太原、乌鲁木齐、天津、昆明，成为全国平均水平第十低的城市。

春节后的2月份，广州多家银行开始上调房贷利率，三家银行首套房贷利率甚至上调了20%。买房后会比以前多花4万。

3月，广州第一、第二套房贷利率均再次下调；到4月份，渣打银行(Standard Chartered Bank)的首套住房贷款利率可能至少上调3%，其他六家银行也下调了抵押贷款利率。

虽然4月份招商银行和建行首套房贷利率持续上涨10%，但与上月相比，4月份有6家银行下调了房贷利率，有的银行甚至只涨了3%！至此，仅上半年，广州房贷利率就实现了连续四次下降！

5月，华夏银行率先成为可以执行基准利率的银行。近一半的银行首套房贷利率被调整上调5%，许多银行仍能达到立即发放贷款的速度；到6月份，可以执行基准利率的银行数量增加到3家。

6月，广州房贷利率达到全年最低水平。上半年第一套从最高点的11.75%直线下降到6月份的7.71%，每次下降都达到1个百分点；第二套从6月份的最高水平上涨16.5%，至13.18%。

但自7月份以来，广州已有7家银行上调了抵押贷款利率。总体而言，7月份，大部分银行首套房贷利率上升了10%，而第二套房贷利率上升了15%。其中光大银行增幅最大，第二套房贷利率从20%升至30%！然而，一些银行维持基准利率。

8月份，总体来说，4家银行房贷利率上调，4家银行房贷利率下调。其中涨幅最大的上海浦东发展银行，首套首套房贷利率从5%上调至20%，第二套从20%上调至25%。

9月份房贷利率上调10%，成为各大银行的主要利率基调，其中四大行首套均上调10%。

11月，新一轮“贷款市场报价利率”发布:房贷利率下调5个基点，从上次的4.85%下调至4.8%。然而，在调查期间，银行的浮动基点一般保持不变/有所下降。

截至12月，广州大部分银行首套房贷利率为LPR+54个基点，即5.34%；第二套房贷的主流利率是5.58%~5.6%。

值得注意的是，从2019年8月新规颁布到12月，LPR经历了5次行情。其中，一年期LPR分别在8月和9月下调了5个基点，11月又下调了5个基点；11月份，5年期LPR国债首次下调5个基点。

房贷「换锚」对楼市有什么影响？

2019年，金融政策总量宽松，但住房贷款和企业融资前后宽松。5月以来，房企融资环境不断收紧，重点是信托、外债、开发贷款等领域。

2019年，房贷利率的关键词一定是“锚定利率”。央行发布了三项关于抵押贷款利率的重大公告:

首先，以LPR为定价基准，补充一些要点形成

2019年8月，中国人民银行发布新发行的商业个人住房贷款利率公告:从10月8日起，新发行的商业个人住房贷款利率将以贷款市场最近一个月的报价利率为定价基准形成。

第一套商业个人住房贷款利率不得低于同期LPR利率，第二套商业个人住房贷款利率不得低于同期LPR利率加60个基点。

其实用白话来说，一般的意思是:改变抵押贷款利率原来的定价方式。

那么转换后，房贷利率会不会下降？

关于这项政策，央行明确表示“新发放的个人住房贷款利率基本相当于我国目前个人住房贷款的实际最低利率。与改革前相比，家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。”也就是说，短期内抵押贷款利率不会因为定价基准的转换而下降。

民生银行首席研究员文彬分析，如果LPR由于经济复苏、通货膨胀上升而处于上升周期，那么房贷利率也会上升，如果之前签了固定利率，那么房贷成本保持不变。

二是LPR成立5年来的首次下调

“利率变动锚”政策发布后约三个月，11月20日，第四次贷款市场报价利率(LPR)发布:一年期LPR为4.15%，比上一次下降5个基点；LPR 5年期国债收益率为4.80%，比上一年低5个基点。这也是五年LPR成立以来的首次下调。

易居研究院LPR房贷利率报告显示，LPR基准利率下调后，全国64个城市首套房月供应压力将有所减轻。对于一个贷款本金100万，30年等额本息的贷款模式，过去每个月的供应量是5762元，现在减少到5731元，也就是说每个月的供应压力会减少31元。

第三，浮动利率贷款的定价基准换算成LPR

12月28日，央行宣布“股票抵押贷款”利率政策。从2020年3月1日起，浮动利率贷款的定价基准开始转换为LPR。

这个政策也是一个“转型”调整政策。和2019年8月17日发布的政策有什么区别？

对此，中国人民银行相关负责人就浮动利率贷款定价基准转换问题给予了解答:2019年8月17日，中国人民银行发布公告，改革和完善贷款市场报价利率形成机制。目前，近90%的新贷款已参照LPR定价，但现有的浮动利率贷款仍以贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率的变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，中国人民银行发布[2019]30号公告，推动浮动利率贷款定价基准顺利转换。

这项政策会对购房者产生什么影响？对此，易居研究院智库中心研究主任严跃进做了详细解读:

“这个政策规定，基础数据可以协商。但其中一个重要的原则是，保证第一次调整时利率不变。

一般来说，买受人小张当初买房时执行的是“央行基准利率*”，按4.9%×=5.39%计算。

现在按照计算公式，基点需要59个基点，最终利率为4.8%+0.59%=5.39%。换句话说，第一次调整时，实际计算的利率不会改变，买家不用担心月供的变化。

克里发布文件称，央行调整抵押贷款利率定价机制，定价方式调整为“LPR加基点”。虽然LPR利率中心下移，但抵押贷款利率仍是易升难降。随着LPR利率中心的下移，抵押贷款利率将稳步下降。

业内人士表示，LPR每次调整所影响的利息成本相对于原购房套餐来说是非常小的，更大的影响在于购房者的心理预期。

2020年，抵押贷款趋势专家普遍认为，抵押贷款利率将下调

对于2020年的房贷走势，买房人最重要的是房贷利率会不会下调。专家普遍认为，2020年将下调抵押贷款利率。

荣360数据研究院:12月20日，最新报价没有变化，但考虑到目前的经济形势，未来仍有空的下降趋势。随着许多地方人才政策的放松和市场资金的宽松，2020年银行按揭利率将随LPR下调，但下调的范围和速度将相对平缓，稳定发展仍将是2020年房地产市场的主旋律。

易居研究院智库中心研究总监严跃进:在货币金融环境进一步宽松的预测下，我们相信2020年LPR基准利率可能会进一步下调，对房贷利率会产生更积极的影响。这也意味着2020年房贷利率和房贷成本会进一步降低，最终对购房者有利。随着现有浮动利率贷款定价基准转换为LPR的改革，预计现有贷款和增量贷款都将享受到减轻抵押贷款压力的改革好处。

中国银行研究院首席研究员宗亮:从利率变动的整体趋势来看，无论是在全球还是在国内环境下，利率下行的概率都大于利率上行的概率。如果贷款金额大，贷款期限长，那么在这个时候，我们认为按照LPR加分来选择可能是最有利的。

中信证券:按揭加点值是原合同最新执行利率与2019年12月LPR发行的利率之差。股票抵押贷款利率与LPR挂钩，不确定性消除，远期利率可能下降。

华泰证券研究报告:去年12月LPR没有继续调整，但在中央经济工作会议“降低社会融资成本”的要求下，央行引导LPR下滑的动力并没有减弱。降低RRR也可能是降低银行债务成本的更为合适的方式，从而引导LPR在今年1月继续下调。

参考文献:怡居研究院，Cree房地产研究所，

《21世纪经济报道》与荣360大数据研究所

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