理财型保险 关于理财型保险的几个真相

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随着人们理财意识的提高，为了稳步增加我们资产的价值，我们不仅需要配置高风险高回报的产品，还需要配置有保证回报、低风险、高稳定性的产品。这就是保险理财的实力。但是金融保险很复杂，你怕一点都不懂就盲目购买，所以孟晓今天就来说说。

金融保险主要用于转移支出风险和一切风险。常见的金融保险有四种:分红保险、年金保险、万能保险和投资连结保险。分红保险比较简单，前一篇文章也有描述，所以其他三类在这里具体说明。

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财务管理类型

投资连结保险

其实就是保险和资金的结合。被保险人保费一部分用于保障，一部分用于投资，风险由被保险人承担。一般保险公司会给投保人开几个不同风险等级的账户，客户可以根据自己的喜好和投资策略分配比例。

投资连结保险的风险最大，相应的收益也较高。

年金保险

年金保险以保障为主，让被保险人在晚年得到经济支持。

误解:

1.买年金保险可以躺着赚钱！

但是很多年金在前8~10年都是亏损的。而且前几年返还给我们的钱，表面上看是“收入”，实际上很大一部分是我们自己的保费。年金保险是一个长期的规划过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是20到50年。

2.存入年金保险的钱可以随意取出

根据相关规定:对于养老保险产品和年金保险产品，在保单生效5年后支付首次生存保险费，每年支付或部分收取比例不得超过已支付保险费的20%。可以看出，前五年我们一分钱都拿不到，以后每年收到的钱都会有一定的限制。

如果需要处理突发事件，只能提前退保，拿点现金回来。

3.年金保险的收入很高

年金保险几十年积累下来会赚3%~5%。与其他理财方式相比，唯一的优势是安全、稳定、100%确定。

如果只买几年的年金保险，可能不仅赔钱，甚至赔钱。年金保险更多的是高净值个人的资产配置手段。

全民保险

万能保险是为了满足财务管理和安全两大需求而诞生的。

它的特点是稳定。参保人员可根据人生不同阶段的保障需求和财务状况，调整保额、保费和缴费年限，全民保险投资和保障并存。

误解:

1.终身保障

很多万能保险产品都说“交十年，保终身”，但这类产品的年保额是从保险账户中扣除的。想要终身保障，必须保证账户里有钱。

2.更高的回报

对于我们支付的每一笔万能保险费，保险公司必须从初始成本中扣除一定比例作为帮助你管理账户的“奖励”，为0~50%。也就是第一年，你的部分保费被保险公司直接拿走了。所以这类保险前几年的收益并不高，甚至亏损，而且为了防止客户不断从万能账户中取钱，保险公司为万能账户设置了催收费。

3.保额高，保费便宜

便宜的原因是这类产品附带的意外险和重疾险采用自然费率，但保费每年都会上涨。年龄越大，保费越高。在过高的初始成本和过低的结算利率的双重作用下，再过几年，万能账户就会被担保成本扣除，如果不加保费，保单就失效了。

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保险购买渠道

代理人

保险业务员的传统印象。

优点:可以向客户详细介绍产品。

缺点:就业门槛低，竞争激烈，人员素质参差不齐。会出现申请人被误导履行的情况。

银行保险

优点:产品简单明了，收益明确，保险方便，费率略低；

缺点:产品主要以分红保险、万能保险、投资连结保险为主。这些产品的复杂程度在银行柜台的短期沟通中无法解释清楚，很容易产生误导。

集体保险

公司为员工集体投保的产品

优点:公司一次性给员工投保，一份保单可以保几千人，成本极低。

缺点:离开公司就没了

经济代理人

优点:保险经纪人可以从客户的角度，根据客户的基本情况，选择市场上最合适的产品推荐给客户。

缺点:还处于市场培育阶段

在线保险

优点:用户体验好，信息透明，性价比高

缺点:数量大，难以选择

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在不同地区购买保险:香港

近年来，香港出现了购买保险的热潮。在很多人眼里，香港保险不仅保障好，还有分红和高收益。然而，香港和内地在法律、医疗和金融制度方面存在差异。选择香港保险，相当于在另一个法律环境下签订金融产品合同。

保费改了之后，香港的重疾保险就没有优势了，所以孟晓主要讲金融保险。

特点:

1.高回报高风险

香港作为世界金融中心之一，保险基金投资范围广泛，不仅限于股票、基金、证券等。很多保险公司会把一半以上的资金投入到高收益、高风险的项目中。经营好了，赚的多了，自然会回馈给客户更多。在保监会监管下，内地保险公司只能在股权市场投入少量资金，大部分投资在稳定收益市场，对客户的收益不会很高。

2.你可以自由兑换货币

香港作为国际金融中心，可以自由兑换人民币、港币、美元。大部分保单以美元计价，所以很多高净值个人会选择香港保险作为美元资产配置的首选。

但如果家庭年收入不足20万，我不建议买港险。因为首保需要去香港，后续续保和往返都有一定费用。

在这里，联盟需要提醒大家的是，如果香港保险是在内地签的，也就是所谓的“地下保单”，就有一个监管空空白，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

金融保险本质上和P2P、债券、股票一样，是一种投资工具。买保险是一件很个性化的事情。无论在哪里买，买什么样的，本质上都是一种转移金融风险的金融工具。所以在购买之前，你需要了解产品的属性，也要明白保险的核心是分散风险，获得稳定的收益，而不是追求高收益。