狱中服刑被人p图 狱中服刑被人P图 还有这种操作？人在狱中银行卡遭盗刷51万

信用卡在人们日常生活中变得越来越重要，成为购物和消费的好帮手。然而，近年来，信用卡被盗的案件很多。近日，记者从最高人民法院获悉，2015年1月1日至2016年12月31日，我国信用卡诈骗案件数量增长缓慢，其中2016年信用卡诈骗案件近1.2万起，比2015年增长3.8%。

全国信用卡诈骗案件量缓慢上升，其中2016年信用卡诈骗罪案件近12000件

不可避免的网络盗版使持卡人遭受了无端的金钱损失。更让人为难的是，持卡人在丢失卡或被盗后，基本上不可能找到银行，从而消除被盗卡的支付记录，甚至追回被银行误扣的钱。

那么，香港人如何使用信用卡呢？会有那么多麻烦吗？

卡主无须为盗刷“埋单”

首先，香港人比内地人更依赖信用卡。相关数据显示，截至2015年底，香港流通的信用卡超过1900万张，平均每位成人3.7张，居亚洲第一。香港信用卡年消费5200亿港元，平均每月每张卡消费2300港元，也是亚洲所有国家和地区最高的。此外，每张卡的平均透支额为每年2000港元。相比之下，在mainland China流行的移动支付在香港很少使用。

香港人那么喜欢用信用卡，被偷了岂不麻烦？作者在香港生活了很长时间，似乎从来没有关注过这个问题，也没有媒体或身边的人讨论过。在香港用信用卡感觉更安全。持卡人可以轻松放心地使用它。为此，笔者咨询了内部人士，得到的答案是:即使持卡人被盗，点数较多，银行在大多数情况下也愿意为此买单。持卡人不必为从未有过的消费“买单”。多年来，很少听说持卡人起诉银行要求信用卡赔偿。

银行对盗刷有赔偿预备金

是不是香港的信用卡失窃很少，比内地安全？内部人士说，信用卡盗窃在世界各地都很普遍。一些偷来的刷子也是跨境犯罪。虽然没有具体数字显示香港盗版的实际情况，但类似事件不会消失，估计不会低于内地。

但是，为什么香港银行对持卡人区别对待呢？银行业的每个人都明白，任何银行业务都有风险。因此，香港银行会根据不同的风险水平，提前提取一定比例的资金，以抵消预期损失，即“计提拨备”。亏损会弥补，一年内“坏账”少于“应计”的，年末将未用资金转回，计入利润。

银行发行的信用卡也是如此。由于违约和违约、信用卡诈骗和盗窃等各种风险，发行信用卡应该是一项高风险业务，银行会根据历年平均损失“留出”更多“准备金”。正常年份香港信用卡有2%是“坏账”，其中被盗信用损失只是“坏账”中的一种，占比小于违约和违约。银行也“留出”2%，高于内地。对于香港银行来说，由于赔偿金是事先准备好的，一旦持卡人被盗，只要银行没有理由怀疑对方的诚信，赔偿金就失去了。没有一家银行会因为想降低损失而设定更高的客户补偿门槛。

不遗余力保护信用卡客户

除了银行的不同经营理念外，香港银行公会和监管机构香港金融管理局会不遗余力地加强对信用卡客户的保障措施。HKMA已将发卡机构的管理措施纳入《银行业务守则》，发卡机构必须遵守该守则。香港银行公会和HKMA每年都会参考欧美相关法律法规的变化，讨论如何进行调整和优化。2001年，守则中关于被盗刷赔偿的规定有所改变，对客户相当有利。根据新规定，如果持卡人没有任何欺诈或严重过失，并在发现卡丢失后尽快通知发卡机构，卡承担的主要损失不应超过500港元。

也就是说，无论是谁对被盗信用卡负责，持卡人的赔偿上限都有明确的规定。即使银行找到“充分”的理由证明持卡人应负全部责任，银行也只能要求持卡人承担500港元的损失。对于香港这个高收入、高消费的城市来说，500港元并不是一笔巨款。可想而知，盗取信用卡的犯罪分子当然会尽量“消费”。一般信用卡的信用额度是几万甚至几十万元，但是不管信用卡被盗多少，银行肯定会损失很多。既然监管规定这么规定，银行为什么要为难持卡人？

据汇丰银行称，信用卡被盗只是一个小概率事件。统计上实际损失很小，远小于坏账损失。

卡主不用举证银行也会赔

业内人士表示，实际赔偿是由银行和持卡人“协商”决定的。银行要判断双方的责任，规定本身就有“不明确”的地方。比如，根据规定，当遇到“诈骗”时，银行可以免责，而盗窃是诈骗和盗窃，属于刑事犯罪。银行需要报警，最后由法院判决。银行员工不能根据自己的常识做出先入为主的判断。所以与其把事情的来龙去脉说清楚，拿到法院判决再赔偿，不如先假设对方是受害人，先赔偿。在实践中，盗窃的“界限”有时是模糊的，银行经常会遇到“挂失”的情况，比如信用卡被家人在不知情的情况下使用。银行确认事实后，只要持卡人补足款项，就不会为难对方。

关于挂失的规定也有很大的灵活性。内地银行都有“免责条款”，即挂失后要赔偿失窃，挂失前一定期限内要赔偿失窃，但截止日期前不承担失窃责任。不过，香港的“守则”一般定义为“尽快通知”。“尽快”很模糊，无论是小时、天还是月，都没有解释。银行通常认为，只要持卡人发现后挂失，就是“尽快”。但是有的卡主直到“月结单”来了才会挂失，有的卡主甚至不经常看“月结单”，只是偶尔看看，发现被盗的毛笔。在这种情况下，银行处理比较灵活，持卡人的解释有道理，银行会照常付款。

挂失后证明是另一个有争议的问题。内地部分银行要求持卡人提供缺勤和非个人消费的证明，包括报警证明。如果持卡人在国外旅游时遇到被盗刷，如何证明自己的清白？在香港，只有一种情况需要报警，那就是信用卡丢失，银行要求持卡人提供报告单查询。欺诈刷卡、网络刷卡不需要报警，银行自行举证，此类刷卡造成的损失由银行承担。即使要求持卡人举证，持卡人也可以向银行明确表示不在现场，不是自己消费。如果做伪证，持卡人不仅要承担经济损失，还要承担法律责任。在以诚信为生命的香港商业社会，当然不值得冒这个险。

先赔偿后调查让卡主舒心

香港有几种有趣的信用卡使用方式，但对持卡人有利。

第一种是以签名为主刷卡。与内地刷卡时输入的密码不同，香港持卡人在签约账户时习惯于签名，这可能与香港法律认可的签名有关。密码在香港也可以使用。不过，除了使用不便外，一旦被盗，香港银行和内地银行一样，会因持卡人“严重疏忽”未能保存密码而获豁免赔偿。但签名不同，银行在发卡时会预留客户印章，收到账单后保留签名。偷完之后可以对比签单，保留签名。当然，究竟是使用密码安全还是签名安全，在国内外一直存在争议。

另一种是先赔偿，后调查。香港被盗毛笔的索赔期比内地短。持卡人发现自己被多收了钱，会要求银行退款。银行接到持卡人的请求后，一般会先补上“卡号”，再进一步调查。当然，如果调查证明持卡人有欺诈行为，银行还是会追回之前返还给持卡人的钱。经过赔偿和调查，银行其实没什么损失，只是客户体验好了很多。

第三个是密切跟踪异常消费。香港银行内部都设有专门团队，24小时跟踪异常交易或大额交易，并及时向卡主通报，避免卡主损失。如果卡主平时每月刷卡数千元，突然出现数万元的消费，团队会立即联系卡主。有的信用卡数月不用，突然出现大额消费，银行也会与卡主联系。倘若卡主联系不上，银行不得不暂停这张信用卡的使用了。