五险一金好还是社保好 社保五险一金划不划算？ 是亏是赚咱们算笔账便知

每隔一段时间，网上就会有人质疑社保“五险”的作用。也有人认为养老保险“不划算”，认为自己年轻时交的钱太多。虽然他们老了可以得到一些养老金，但是数额太小，不如把社保交的钱存起来买房或者理财。再加上不时传出延迟退休的消息，触动人们敏感的神经，很多人更是疑神疑鬼，焦虑不安——辛苦工作了几十年，交了三四十年的养老金，现在又要平白多交几年。他们能“要回钱”吗？

养老保险 几年就能收回 个人账户还能继承

养老保险是五大风险中最大的一个。以前单位要交工资基数的20%，个人要交8%。自2016年5月起，北京分阶段降低社会保障率，养老保险单位缴费比例降至19%。但是这次下调是阶段性的，所以在下面的计算中，我们暂时按照20%的比例来做一个大概的估算。

假设王先生2007年开始工作，当时他25岁。如果也考虑到延迟退休的因素，假设他65岁退休，一共交了40年的养老保险。因为缴费基数与个人工资挂钩，个人工资是一个变量。为了方便起见，有些人经常假设工资不涨，但是工资几十年不变，这是不现实的。所以这里我们假设王先生的年薪和社会平均工资是一样的。

2006年，北京职工社会平均工资为每月3008元。因此，2007年，王先生每月缴纳养老保险费共计3008×=842元，其中公司缴纳601元，个人缴纳241元。在他40年的职业生涯中，随着工资的增加，贡献的金额也增加了。近几年北京社会工资平均增长率在7%左右，就采用这个工资增长率吧。然后到了2008年，他的月供金额是3008××= 901元，到了2009年，他的养老保险金是964元……一直到2047年是11721元。这些数字加起来，最终可以算出，王先生在过去的40年里要缴纳的养老保险约为2008，296元。

王先生40年后退休会收到多少钱？根据养老保险的规定，退休时领取的基本养老金由基本养老金和个人账户养老金组成。

其中，基本养老金=≥2×本人缴费年限至退休×1%。

根据规定，“我的出资额平均工资指数”因单位而异，因为我们最初假设王先生的收入与北京市职工每年的平均工资一致，所以他的出资额平均工资指数为1。本人指数化月平均缴费工资=职工退休前一年的月平均工资×缴费指数。根据刚才的计算结果，王先生退休前一年员工的平均社会工资预计为每月46884元。因此，我们可以计算出王粲先生领取的基本养老金=≥2×40×1% = 16744元。

个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷计算和支付月数。“退休时个人账户储存额”包括当年支付本金、当年本金产生的利息和历年累计储存额产生的利息。先不考虑利息因素，只计算个人账户存储金额，王先生就有57万多。65岁退休的月数是101，所以他的个人账户养老金至少是每月5681元。

加上个人账户养老金和基本养老金，我们可以计算出王粲先生领取的养老金为16744+5681 = 22425元。这不是兴趣。如果加上利息，肯定会比这个数字高很多。

我们假设王先生的寿命是80岁，那么他将领取15年的养老金，共计400多万元。相对于原来200万的养老金，肯定能稳定盈利。而且200多万大部分是单位出的，他只出了57万多。换句话说，他以57万元的投资获得了400多万元的治疗。

如果要计算多久才能回到原来的账号，大概需要七年左右。此外，养老金建立了动态调整机制，每年都有一定的增长。所以退休人员实际领取的金额比我们计算的要高很多。此外，我们在计算中没有考虑利息因素，因此返回时间实际上会更短。但未知因素太多，无法估计。

当然，可能有人会问，你活不过80岁怎么办？65岁退休，70岁因病去世，岂不是很大的损失？其实个人养老金账户里的钱是可以继承的。即使我死了，个人账户里的钱也可以全部给继承人。也就是说，那一年我交的那部分，连同利息，都要还给孩子。只有单位交的那部分是赚不到的。

需要注意的是，我们已经计算出社会平均工资4万多元，养老金2万多元，这可能有点令人惊讶，但别忘了我们是在为2018年的2047做预算，所以以现在的经济水平，我们无法感知30年后的收入情况。就好像90年代初社会平均工资才两三百块钱，现在20多年过去了，这个数字已经7000多了。

医疗保险 缴满一定年限 退休可享报销待遇

医疗保险的缴费比例仅次于养老保险。缴费比例单位10%，个人2%+3元。很多年轻人会抱怨——我很坚强，一年不去医院一次，医保的钱都贡献了。

其实个人缴纳的部分还是会送到个人账户，单位缴纳的部分会按照一定的年龄段转入个人账户。不信你看看北京银行的医保存折，可能已经被你遗忘很久了。每个月都会有少量的钱默默的记入你的账户。有的人可能两三百，有的人可能四五百。

即使你年轻，身体健康，有时候一年确实花不到1800元，但你不知道，如果有一天真的遇到大病，一次可能要花几万甚至几十万。那时候医保真的是“救命菩萨”，能报销70%的费用，大大减轻了患者的负担。还有就是退休后的待遇。男性缴纳医疗保险满25年，女性缴纳满20年，退休后可享受医疗保险报销。年老体弱的时候，可能只看高血压、糖尿病等常见慢性病，一年就要几万块钱，其他突发疾病就更不用说了。对于老年人来说，医疗保险是不可或缺的保障，否则一场大病可能会使一个家庭因病致贫。

生育保险 能开产假工资 可报销生育医疗费

说到生育保险，很多人可能会觉得奇怪，尤其是男性同胞会义愤填膺——我没有孩子，为什么要交生育保险？其实你不用这么生气，因为生育保险个人不用交，企业按其总缴费基数的0.8%缴纳生育保险费。

虽然这个保险平时存在的几率比较低，但是到了生孩子的时候会有很大的用处。其待遇主要包括生育津贴和生育医疗费。生育津贴按照女职工本人生育月份的缴费基数除以30再乘以产假天数计算。比如去年一个女职工月平均工资6000元，生完孩子休了128天产假，那么她的生育津贴就是6000÷30×128 = 25600元。

另一个重要的待遇是报销生育医疗费。生育保险采用定额和限额报销的方法报销生育医疗费。比如产前检查费的标准是1400元；三级医院3000元，二级医院2900元，一级医院2700元；人工干预分娩三级医院3300元，二级医院3200元，一级医院3000元。剖宫产加其他手术医疗费用三级医院4400元，二级医院4200元，一级医院3800元。

失业保险 个人缴费很少 失业了能领好几千

失业保险和养老保险、医疗保险一样，是由单位和个人按月缴纳的。目前，本市失业保险缴费比例为1%，其中单位缴费比例为0.8%，个人缴费比例为0.2%。这个稿费很少，即使月薪一万，每个月也只出100。

失业能拿到多少失业保险金？据统计，2016年人均月失业保险金水平为1051.4元。但北京市2017年失业保险月缴费标准分为几个档次，最低为1292元，最高为1401元。根据缴费年限，最低缴费年限为3个月，最高缴费年限为24个月。这个其实很容易赚回来。假设一个人月薪5000，交了两年失业保险。按照2017年的标准，他可以领取6个月每月1292元的失业救济金，共计7752元，但他只支付了1200元。

工伤保险 不出事情则已 一旦出事用途很大

这个保险很好理解，风险越高，行业越需要。个人不缴费，全部由单位缴纳。不同行业的企业缴费率不同，最低为0.2%，最高为1.9%。无工伤时自然钱白交，但一旦发生重大工伤事故，工伤保险将为被保险人支付医疗费、康复治疗费、生活护理费和一次性伤残补助金...如果没有工伤保险，对企业和个人来说无异于“灭顶之灾”。