刘彦斌 刘彦斌：理财不买保险，就像人出门不穿衣服（非常经典！）

在现代社会，一个人想要有钱，只有两种方式:上班挣钱和下班理财。你的收入是一条河，你的财富是一座水库，你花的钱是流出的水，理财就是开源节流，管好你的“水库”。

个人理财需要买保险，就像一个人需要穿衣服一样。一个没有保险的人，就像裸体一样。我称之为赤裸裸的财富。-刘彦斌

一般来说，理财以“理财”为中心。通过做好存钱、生钱、护钱的工作，可以管理好自己现在和未来的现金流，让自己的资产在保值的基础上稳步持续增长，让自己随时把钱花在口袋里。最终目的是实现财务自由，让自己的生活幸福美好。

一个理财中心有三个基本点:以理财为中心，以存钱为出发点，以赚钱为重点，以保本为保障。

1存钱:一定要强制储蓄

赚一个，花两个，穷一辈子。一个月强行取出银行10%的钱，很多人说做不到。然后，如果你的公司经营不好，老板会削减开支，给你两个选择。首先是辞退你，赔偿你两个月的工资。二是把你的工资从一千元降到900元。你能接受哪个计划？99%的人可以接受第二方案。然后你给自己做一个强制储蓄，然后把10%的钱直接存入银行。不走这一步，你永远没有钱花。

存钱需要遵循以下两个原则:

首先，我们必须一辈子量入为出。支出是财富的决定性因素。就算能赚很多钱，最后也是两只手空空。

第二，不要让生活背负债务。过度的债务消费会让你的财务状况恶化，甚至让你破产。

那么，如何才能多存钱呢？

第一，强制储蓄。比如每个月领完工资，工资的10%-20%存入银行。

第二，记账。要养成良好的记账习惯，就要经常查看自己的钱花在哪里，是否合理。

第三，现金支付。付现金的感觉和刷卡不一样。付现金就是感觉消费，刷卡就是感觉消费，感觉消费会让你花更多的钱。

第四，如果用信用卡，一定要和储蓄卡捆绑在一起。这样你就不会忘记还贷，避免银行高额罚息。

第五，不要借钱买车。贷款买车是一个人财务状况恶化的表现。如果一定要买车，又没那么多钱，还不如买便宜的车或者二手车，因为车无非是一种交通工具。

第六，如果自己买房，可以贷款。但是每月还款金额不能超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力。如果银行加息，你还有回旋的余地。

2赚钱:把家里的水库分成三份

赚钱是理财的重点。如果你把所有的积蓄都放在银行，你会面临一个问题:长期来看，银行存款利率不会超过通货膨胀，这意味着你的钱会贬值。如果你把所有的积蓄都花在风险投资上，你可能最终会跑赢通胀，但你也可能会赔钱。那么，我们应该如何分配和使用我们的钱呢？

建议你把家里“蓄水池”里的钱分成三摊。第一池装的是救急钱，第二池装的是救命钱，第三池装的是闲钱。

这种划分的原因是基于投资的三个属性。投资的三个属性是流动性、安全性和盈利性。应急款对应流动性，救命款对应安全，闲钱对应盈利。三种钱是用来干什么的？

第一，应急款。救急款是用来应付失业、家庭疾病等突发费用的，普通家庭要保留一年的生活费作为救急款。应急资金可用于投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保底银行理财产品、短期保底券商理财产品等。这些投资回报低，但流动性好，可以随时变现，不会亏钱。

第二，救命钱。救命钱包括自己的养老金，孩子的教育费等。一般家庭至少要保留3-5年的生活费作为救命钱，而且随着年龄的增长，救命钱要越存越多，等你退休了，要有20年的生活费(考虑通货膨胀)。寿险资金主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型商业养老保险。这些投资有固定收益，回报率中等，非常安全。

第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上未使用的闲钱。如果是退休人员，就是20多年没用的闲散资金。这些资金可以用来进行风险投资，但不必进行风险投资。这笔钱可以用于投资股票、股票基金、房地产、外汇、投资连结保险、非担保银行理财产品、非担保经纪理财产品等。这些投资可能带来更高的回报，但也可能产生损失。我们用闲钱投资，就像在“水库”旁边打一口深井，目的是不断补充自己“水库”里的水。

3保本:保险是重要手段

保本是理财的保障。我们光靠存钱赚钱是不够的，因为一次事故(疾病、工伤、车祸、事故责任)可能会导致你家的“水库”决堤，可能会导致你家的钱丢了，甚至是丢了。

因此，我们需要在水库外建一座大坝。所谓筑坝就是买保险，包括定期寿险、意外险、重疾险、医保等。当你发生意外时，保险会为你提供补偿性资金，帮助你度过金融危机。保险在财务管理中起着非常重要的作用。保证保险可以提供风险保障(保险事故赔偿)，储蓄保险可以提供生存保障(养老和子女教育)，投资保险(投资基金)会给你带来资产增值。可见，保险是家庭理财中必不可少的理财工具。科学理财，必须买保险。

飞行的例子:我有时候一个月需要飞十次。每次飞机起降，我都是双手合十。我什么都不相信。我只是觉得我的人生又被自己掌握了，因为我不知道天上会发生什么。所以我每次坐飞机都是从88块钱买50万的意外险，这是我对家人的爱和责任。这50万够老婆孩子活两年了，两年后她就可以再婚了。

刘彦斌:毕业于中国人民大学，国家金融规划师职业标准创始人，国家职业技能鉴定专家委员会委员，金融规划师职业委员会秘书长。他拥有16年的投资银行和证券投资经验，在个人和公司财务管理方面有着深入的研究和丰富的实践经验。

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