【1000万专户理财】专题年入200万私营业主 如何理财使财富增值并储备教育金

两位老师32岁，私营企业主，年薪200万韩元，妻子是全职主妇，一个儿子6岁，夫妻连社会保障都没有。

双方父母身体健康且均有养老金。因日常周转需要，杜先生日常保留活期存款30万元。现有住房两套，一套自住，一套出租，每月租金1000元，定期存款100万元，银行理财产品300万元，货币型基金50万元。

【理财目标】

家庭财富增值 为孩子准备教育金

【理财建议】

加大投资类产品 增加保障类产品

从家庭的整体理财思路上看，活期存款和固定收益类的产品过高不利于家庭资产增值，故杜先生应加大投资类产品的投入比重。在杜先生目前的投资组合中毫无保障类产品，而杜先生自己做生意、太太又是全职太太，那么在资产中增加一定比例的保险来为家庭经济做保障是十分必要的。

孩子出国教育金是硬性需求要尽早储备。依杜先生的年龄和投资风格，建议采取以稳健型为主、风险型投资为辅的投资策略。

【理财规划】

家庭备用金

活期开放理财供支出

活期帐户可放置3-6个月的家庭生活支出左右的金额，应付不时之需，大约3万元即可。其余27万元建议配置为建行日鑫月溢开放式理财产品，最低收益可达活期的十倍左右，流动性较强，为资金周转提供保障。

稳健投资

定存理财国债齐配置

稳健型投资资产属于家庭投资的基础，配置的比例可维持在家庭可投资金的40%-60%左右。杜先生可将200万元用于购买银行理财产品，收益率大概在4.5%-5.5%左右，能够实现资产的稳定增长。50万元存为定期存款，定期存款安全稳定，能够提前支取，流动性较好，50万元购买国债，国债期限较长，安全性高、收益好。

每年从收入中拿出50万元为孩子购买一份理财型保险，每年存入5万元，连续存五年，10年到期，孩子正好16岁，连本金带收益正好为孩子做出国教育金。保险理财产品的优势：专户理财，强制储蓄，专款专用，安全有保障。

商业保险

医疗意外养老同保障

原则上，保险投资的比例应该占家庭总资产的10%-15%为宜。建议杜先生夫妻在保险方面做如下配置：

首先每人购买一份意外险(推荐：建信人寿龙行乐享百万身价)和医疗险（推荐：建信人寿龙行康佑2号恶性肿瘤疾病保险），这项支出可控制在每年5万元左右。以抵御意外和疾病给家庭带来的财务负担。

由于夫妻二人都没有养老金，因此建议每年拿出60万元，购买一份“泰康幸福人生”年金保险，做为养老金的准备。选择期缴五年缴费，因为要在最有赚钱能力的时间段把这部分准备做完，有了这份保险到了退休的年龄时杜先生和太太就能入住“泰康燕园”，我国最专业、最高档的养老社区享受幸福的晚年生活，年金帐户的钱如果用不完还可以传承给下一代，一户多用。

风险投资

黄金基金赚超额收益

风险投资类产品的配置金额一般控制在家庭可投资金的40%左右即可。目前来看，比较适合的风险型投资产品主要有：黄金、偏股型基金和债券型基金。

对这类高风险、高收益的投资，建议投资的比例，在“牛市”的前提下，偏股型基金可配置风险型投资资金的60%-70%左右。目前的市场环境下建议杜先生配置100万元的偏股型基金，50万元的债券型基金。

黄金，做为硬通货它有抵御通货膨胀、避税、便于传承等优点，对于高净值客户是一个不错的选择。目前黄金下跌较深已接近底部，建议杜先生选择建行的“易存金”业务，每月拿出1万元以定投的方式进行投资。对于年收入中剩余的部分资金建议做基金定投，定投可以平滑投资风险赚取超额收益。

【河北新闻网特约理财师】

杨志洁，建行承德车站路支行个人客户经理。有着23年的金融从业经验、10年的理财从业经验，具备扎实的投资理财知识及丰富的高端客户理财业务实践经验，能够为客户的个性化理财需求提供有效的解决方案。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获二等奖。