15年保险 专题之缴纳15年养老保险就能领养老金，还有没有必要缴到25年？

根据《社会保险法》规定，领取养老金的条件达到退休年龄后，养老保险累计缴费为15年以来。

我国实施养老保险制度，也是立足于我国实际，通过多缴多得、长缴多得来建立的待遇激励收缴模式。毕竟我国的收缴效率比较低，很多人是自由参保的。2019年，我国职工基本养老保险参保人员数量是31177万人，而全部就业人员总数高达77471万人，参保率只有40%多一点。像灵活就业人员等群体确实是可以自由选择缴费基数，因此也有很多人始终按照60%基数缴费。

如果说真的缴费15年以后大家退休的待遇都一样，几乎所有的人都会想方设法按最低基数缴费15年，然后等着分享养老金。这样所有人都会占到社保征缴的对立面，大大增加征收成本。所以，相应的多缴多得、长缴多得的激励机制还是非常重要的。

按照养老金计算公式，实际上养老保险即使多缴费一个月都能够提升几元的养老金待遇。我们可以将养老保险理解为，每一个月缴费产生的养老金待遇之和。

目前的养老金计算公式是2005年国发38号文件确定的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金跟社会平均工资挂钩，最具保值、增值能力。因为社会平均工资涉及到的购买能力是跟经济社会发展水平相一致的，特别是社会平均工资还受到了高收入劳动者收入提高带来的福利。

如果我们按照60%基数多缴费12个月，基础养老金可以多领取0.8%的退休上年度社会平均工资。一个月就是0.8%×1/12，当社会平均工资是6000元的情况下，这部分基础养老金实际上是4元。一个月提升4元，12个月提升48元，120个月可以提升480元。如果社会平均工资变成了12,000元，相应的标准也能够翻倍。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额乘以退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额按照缴费基数的8%记入，比如说每月按照3000元基数缴费，每月计入个人账户240元，12个月是2880元，10年是28,800元。当然，由于缴费基数在不断提升，每年养老保险个人账户记账利率也在记账，退休时累计的钱数绝对不止28,800元。

这仅仅是退休时计算的养老金待遇。退休以后，我们的基本养老金还会根据社会平均工资和物价的增长不断的进行调整。每年养老金调整分为定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行。挂钩调整分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩。缴费年限越长，增加的钱数越多。特别是有些地区，对于15年以上缴费年限增加的标准，要比15年以下缴费年限多不少。浙江省2020年养老金调整方案，15年以下缴费年限，每年增加基本养老金1.5元，15年到30年部分每年增加2.5元，30元以上部分增加三元。

总体来说，缴费年限不仅仅代表的是缴费钱数多，实际上也是代表了我们对养老保险的贡献程度。养老保险实际上是现收现支的一种模式，通过现在年轻人缴纳的养老保险费，供养已经退休的老年人。缴费年限是考验年轻人为社会做贡献时间长短的一种度量，因此未来会越来越多的在养老金方面有倾斜调整的照顾。