【2018年商业贷款基准利率是多少】好消息，倒计时2天，你的房贷要下降

没有比直接寄钱更开心的事了！

今天，几乎所有人都会在城里买套房，努力准备小房子。

即便是一个小家，费用少则几十万，多则上百万，对于经济条件一般的家庭来说还是具有不小的压力的，贷款买房也就成了再正常不过的事情了！

买了房之后还房贷是一件比较煎熬的事情，毕竟每个月银行都要按时扣费的。我们的房贷多年来也都是按照一个固定的贷款利率进行还款的。

可是有不少人发现，从长远来看，银行的存款利率会越来越低，与此同时，贷款利率也会有下降的趋势，如果还保持固定的贷款利率，对于有房贷的人来说是不公平的。

为了解决这个问题，央行在2019年8月对LPR进行了改革。可能对于金融比较陌生的人会问，什么是LPR呀？

它就是贷款市场报价利率，英文名字为Loan Prime Rate，简称是 LPR。我国进行LPR改革的就是为了让那些拥有长期贷款的人可以根据贷款利率的变化享受到它的便利性。

1

LPR是怎么计算的？

LPR的数值是央行授权全国银行间同业拆借中心统计的，它根据我国具有代表性的18家银行给出的相应数据得以计算。

而LPR分为1年期和5年期，1年期是偏向于中短期的借贷利率，利率相对于5年期较低。我们以2020年12月21日公布的LPR来看，1年期LPR为3.85%，5年期的LPR为4.65%。

由于我国的房贷很多都是贷款20年以上的期限，因此都是适用于4.65%的贷款利率的。

此时，有人会感到不解，为什么有的人的房贷利率是5.88%，有的是4.41%，这是什么情况？差距怎么会这么大呢？

如果我们没有买房会对这两个数据并不敏感，如果我们买了房就可能遇到了这两个利率中的一个。因为这两个数字都跟之前的5年期LPR有关，那就是4.9%，它是买房商业贷款的基准利率。

4.41%的贷款利率是当地为了去库存推出的利率特惠政策，相当于在4.9%的基础之上打了九折。

5.88%的贷款利率则是当地为了抑制房价的过快增长，推出的加息策略，这是在4.9%的基础之上多了20%。

不过4.9%的贷款利率很快将成为历史，4.65%将成为主流，未来还有可能继续下降。

在搞清楚什么是LPR之后，我们来计算一下转换成LPR之后，我们可以享受多少比例的优惠。

不过在计算之前，我们还要知道一个数据，那就是4.8%，这是央行2019年底的5年期LPR利率。虽然央行这边5年期LPR从4.9%下降到了4.8%，但是由于存款利率没有变，因此很多银行暂时还是按照4.9%的基础运行的，否则银行会感觉自己亏了。

因此，2021年转换为LPR之后的优惠比例是4.8%-4.65%=0.15%，也就是说在你原来房贷利率的基础上减少了15个基点。

2

具体能省多少钱？

现在我们进入大家最关心的话题上，我们的贷款到底能省多少钱呢？

假设我们在2018年买了一套房，房贷利率没有打折，也就是4.9%，贷款金额为100万元，贷款期限为30年，使用的是等额本息的方式还款，那么我们原来每个月需要还款5307.27元。

到了2021年，转换成了LPR之后，自己的实际还款利率为4.9%-0.15%=4.75%，每个月需要还款5216.47元。

转换LPR之后，相较于2020年，每个月可以少还90.8元，一年下来可以少还1089.6元。虽然不是很多，但是1000多也可以带着家人吃顿好的，难道这不香吗？

同理，假设你买房的时候是在4.9%的基础上多出了20%，最终为5.88%的利率，那么你转换为LPR之后，你的实际利率就会降到5.73%。

这时，那么享受了贷款折扣的人很迷茫，因为当时自己享受了贷款利率的9折优惠，也就是说为4.41%，这个利率要比现行的4.65%还要低，那么能不能享受到优惠呢？

答案是肯定的，因为这个优惠是在你的实际利率的基础上的，也就是说，即使你现在的贷款利率为4.41%，依然可以享受15个基点的优惠。届时，你的实际利率为4.26%。

此时，仍有人在犹豫，我们毕竟是在跟银行打交道，银行能让我们这么白白的占便宜吗？

其实，这个想法有点多余了，因为LPR在下降的同时，银行会同时下调存款利率。通俗点来说，即使LPR下降了，银行的盈利空间还是固定的，净利润不会受到影响。

那么问题来了，未来万一LPR升高怎么办？

这个担心也是多余的，就目前而言，我国的经济有下行风险，国家为了激活民间经济，实现内循环，只可能不断地下调存款利率，这样才能激发人们消费的潜力。

什么时候LPR会升高呢？

那就是我国的经济找到新的增长动力，当我们经济增速越来越快的时候，LPR就会升高。不过这种可能性有点低，我们可以拿美国和日本的LPR来做对比，近40年来，它们都从最高的20%的利率降到了如今的零利率，甚至是负利率。

我们也很难逃过这个增长魔咒，因此，LPR再度大幅升高的可能性微乎其微。