【100元保险 】专题每月预算100元，轻轻松松买保险

我有一个问题。每月预算100元，能买健康保险吗？

每月100韩元，每年1200韩元。

在我们的印象中，买保险好像动不动就要交几千万人民币，一个月100人民币是不可能完成的任务。(保险)(莎士比亚)。

但其实，办法还是有的。

在知乎上看了几个别人的方案都很好，但是太单一了，如果您按我这个方案来，

20-40岁的人，保证“有汤有水”。

0-20岁的小朋友，能有“三菜一汤”。

40岁以上的人，也能实现“温饱”。

这个年龄段的人群，都正值青壮年，健康状况大都良好，也不存在年龄限制，

所以买健康险基本没什么难度。

建议百万医疗险+一年期重疾险（或相互宝）组合。

由于预算实在有限，所以优先推荐百万医疗险，

每个月几十元，就可以报销生大病的医疗费用，最高能报销上百万。

但是只有百万医疗险，显然是不够的，百万医疗险只管报销，

生病期间的收入损失，护理、康复费用，日常开销等都是百万医疗险鞭长莫及的地方。

所以最好还是要有一份重疾险，

重疾险是得了合同约定的重疾直接给一笔钱，这笔钱自己自由支出，可以跟百万医疗险互补。

但定期重疾或者终身重疾险价格都比较昂贵，考虑到每个月100以内的预算，基本没希望，

可以退而求其次，暂时用一年期重疾险代替，

等预算宽裕了，再换成长期重疾险。

1、百万医疗险详细攻略

1）百万医疗险是什么

百万医疗险是近几年大火的一款现象级保险，

如果说每个月预算只有100块钱，那百万医疗险一定是首选。

咱们普通家庭最怕的就是家庭成员生大病，治不治得好不说，动辄几十万的医疗费，可以直接拖垮一个家庭。

而百万医疗险，每个月花只需花几十块钱，就能有上百万保障。

无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

比如老王得了癌症治疗花费了30万，社保报销了15万元，减去1万的免赔额后，剩下的14万元，全部由保险公司支付。

有了百万医疗险，可以基本解决生了大病的医疗费问题。

2）百万医疗险怎么挑

由于百万医疗险的大火，市面上是各类百万医疗险是百花齐放，

产品一多，难免鱼龙混杂，

所以挑选起来也很头疼。

于是，我总结了挑选百万医疗险的四点原则，可以作为参考。

Ⅰ）基本保障要全

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，

所以有四个责任缺一不可：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

有些不老实的产品，会偷偷地缺斤少两，

一定要擦亮眼睛看清楚。

Ⅱ）续保条件要好

续保条件好不好决定了，百万医疗险今年买了，明年还能不能买到，

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，

这款百万医疗险还能给我续吗？

最好的产品，可以做到阶段性续保。

在目前的续保条件中，建议：

20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定。

平安和人保健康都出了20年保证续保的产品，

尤其是支付宝新出的20年保证续保的长期医疗险，除了续保条件优秀以外，产品责任也非常优秀。

只要买了，在这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年的保障。

除了保证续保年限，续保需不需要审核也很重要，

比如保证续保期间身体状况下降了，或者已经理赔了，如果续保需要审核，期满之后很大概率没办法续保。

所以，续保要重新审核的这类产品最好谨慎选择。

Ⅲ）增值服务

增值服务是一款百万医疗险产品的加分项，

这些实用的增值服务最好要有：

外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

外购药报销：一些特效药、靶向药在医院很难买到，不可避免需要用到外购药，而且外购药通常都很贵，如果不报销外购药费用，就医肯定会受到很大限制。

就医绿通：医疗资源紧张的时候最实用。

质子重离子治疗：治疗某些癌症的最先进、高效的手段之一。

其他的增值服务，有肯定更好，没有也影响不大。

Ⅳ）保额和免赔额

虽然百万医疗险的保额都高达几百万，但大部分都用不上，

但某些产品存在单项限额，

表面上能报销50万，但其中某些项目，比如肾透析限额10万元，超过部分自能自己掏钱，

这类产品选择需谨慎。

根据这四条挑选的百万医疗险产品，基本都是很优秀的产品了。

3）百万医疗险买哪款

基于以上几点挑选标准，我针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细选，

推荐以下几款：

超越保2020（计划一）：

6年保证续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。

一般医疗报销额度200万，

免赔额1万元，未理赔的情况下逐年递减1千元。

30岁一年保费只要232元。

好医保长期医疗：

6年保证续保，

一般医疗报销额度200万，6年共享1万免赔额，

30岁保费只要259元。

好医保长期医疗（20年版）

20年保证续保，

一般医疗报销额度400万，

30岁男保费259元。

平安e生保.长期医疗：

20年保证续保，

一般住院医疗最高能报销200万，

30岁男保费294元（费率可调）。

大家可以根据自己的需求选择，

在意续保条件可以考虑好医保长期医疗（20年版）和平安e生保.长期医疗，

如果更在意保障可以选前两款。

2、一年期重疾详细攻略

1）一年期重疾险是什么

一年期重疾险跟长期重疾险的作用一样，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

有了重疾险，一旦得了某些疾病，达到了理赔标准，就会一次性把钱给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱老王可以自由支配，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。

不同于一年好几千，一保几十年的定期/终身重疾险，

一年期重疾险通常一年一保，一年一续，而二三十岁的人买它，50万保额每年只要几百块。

而且越年轻，保费越便宜。

当遇到预算严重不足的人，就比如这种每月只有100预算去情况，推荐买一年期重疾险，

比如年纪轻轻的还要买车买房，手上资金有限的，

那么把钱花在更重要的人生大事上，拿一年期重疾险过渡两年也可。

2）一年期重疾险怎么挑

目前重疾险都越来越趋向于同质化了，

银保监会规定了25种最高发的重疾必须赔，这25种占到了实际理赔的95%以上。

并且从责任上看，一年期重疾险之间差别不大，

可以重点考虑WX、ZFB、JD金融上的一年期重疾险，理赔服务相对较好一点。

既然产品责任相差无几，

那么挑选一年期重疾险就可以从两点去考虑：

挑便宜的，

对于相差无几的责任，出险理赔情况都差不多，

肯定是保费越便宜越好。

续保条件好的，

目前市面上的一年期重疾险还没有一款真正意义上的保证续保的一年期重疾险，

出现过伪保证续保的，即身体健康变化还能续，甚至赔过轻症还能续的产品，

但是一旦下架，也就没有办法续保了，

只能说，要尽量选择续保条件好一点的，

目前一年期重疾险最好的续保条件是只要无重疾理赔就可以续保，

根据这两点去挑即可。

3）一年期重疾险买哪款

由于一年期重疾险之间差别不大，所以可以考虑这几款：

京惠保

0-70岁可投保，50万保额，30岁男性438元。

微医保重疾险

50万保额，30种轻症赔20%保额，30岁男性400元。

健康福

50种轻症，赔20%保额，30岁男性440元。

基本没差别，根据自己喜好选择。

3、方案分析

这样的搭配下来：

每个月三十多到七十多，

两三顿饭钱，基本保障就很全面了。

虽然荤素都有，但仍有缺陷。

一年期重疾险短期来看便宜，但随着年龄增长，保险的费率涨的很快，

而且续保不稳定，万一身体状况变差了，下一年可能面临没有保障的问题。

这套方案用作过渡可以，长期来看不合适。

在手头比较宽裕之后，还是尽量换成长期重疾险（长期重疾险攻略看这里）。

除此之外，还可以在以上保障后，再购买一份相互宝，

每年多30万保额，一年多个一百多块钱，帮助别人的同时，也让保障更全面。

当然，相互宝虽然好，毕竟不是保险，不在保险法和银保监会的监督范围内，保障机制并不稳定。

不能代替长期重疾险。

所以还是再次重申，有预算早买长期重疾险。

一般来说，健康险是年龄越小越便宜。

0-20岁的青少年，正值青春，年纪小，身体也好，

所以青少年想配置每月100块钱以内的健康险，相对来说就比较容易。

建议百万医疗险+少儿重疾险组合。

报销医疗费可以选百万医疗险，

由于小朋友年纪很小的时候容易生病，刚出生到五岁以内的小朋友买百万医疗险会贵一点，

5-20岁的价格都在一百多左右，

一般一个月十几块钱，就有几百万的保额，

基本上就可以覆盖大部分大病的风险。

除了百万医疗险，还需要重疾险，

小朋友生了大病，家长需要请假照顾，可能导致没有收入来源，还有高额的营养费，康复费用等等，都需要重疾险来解决。

青少年买重疾险价格便宜，可以买定期少儿重疾险。

一个月几十到一百来块，就可以让保障很全面了。

百万医疗险前面已经介绍过了，保障期间一般都是从28天-55/60岁，

刚出生的婴儿到中老年人都可以投保，就不再过多赘述。

接下来详细说一下少儿重疾险。

1、少儿重疾详细攻略

（1）少儿重疾险是什么

少儿重疾是专门为少年儿童设计的产品，也是重疾的一种，保的是一般的重大疾病以及少儿高发疾病。

相比于成人买的重疾险，它有三大特色：

Ⅰ）保费便宜

由于少儿的重疾发病率较低，所以少至几百块，多至一好千，

都能买到对应责任的高性价比的好产品。

顺嘴插一句，某些家庭配置的动辄大几千的少儿重疾险，一定买贵了。

Ⅱ）针对少儿高发疾病

少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同，而成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外。而

少儿重疾险不同，少儿高发病不仅赔，还多倍赔。

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

从表格大家可以看出，所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头，覆盖面真的挺大的。

不仅如此，少儿高发轻中症也跟成人的有比较大的差别，

我也列了个表大家可以参考一下：

从保障层面来看，少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑，意义重大。

Ⅲ）保障期可短可长

市场上的少儿重疾险，短至保障20/30年，长至保障70岁/80岁/终身，都有相应的好产品。

适合不同预算、不同需求的家庭选择：

家庭预算非常有限，就保障20/30年；

家庭预算充足，就可以一次性高保额保至70岁/80岁/终身。

（2）少儿重疾险怎么挑

少儿重疾险有它的普遍性，同时也有它的特殊性。

无论是高发重疾的类型，还是保障期限，少儿重疾险都跟成人重疾险存在较大的不同。

可以根据以下责任的重要程度进行挑选：

不同的星级对应不同责任的重要程度，

星星越多的责任，越需要优先考虑，在预算有限的情况下，可以适当放弃低星责任。

五星和四星保障建议必选，

保额，建议配到50万以上。

一次重疾，对小朋友一生的影响更大，少儿重疾险便宜，所以建议保额要做足，

而且如果保障期较长，如保到70岁/终身，建议要配到80万以上以对抗通胀。

保障期限，配合保额，在预算有限的情况下，保20/30年即可。

预算充足可保终身，并配合高保额。

少儿特定重疾，即儿童高发重疾可以双倍赔付。

比如说买50万保额，得了白血病就会赔100万。

没贵多少钱，一下子增加了一倍杠杆。

成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同，

少儿特定重疾双倍赔付保得都是高发，非常实用，必选。

保额增长，即保额每年增长，医疗费用会不断上涨，

咱们买保险，常常会有这种担心：

20年后，钱不值钱了怎么办？医疗费用上涨怎么办？

保额增长不仅完美解决通货膨胀的问题，还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。

一次性解决问题，必选。

三星保障一般也建议选上，

多次赔付保障，即多次患重疾可以多次赔付，

如果保障期到60岁/70岁/终身，那么一份多次赔付的重疾险还是挺有必要的。

在得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。

所以，如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。

忠诚权益，即中途不符合健康告知，还可以由定期转终身保险，

如果只给孩子保20/30年，存在一个问题：

如果孩子在保障期健康状况出现问题，也没达到理赔标准，怎么办？

比如小王在0岁时父母给买了保险，可到了25岁时查出了乙肝，那么再想买别的保险就难了。

此时有保险公司给了新的解决方案：忠诚客户权益。

只要你看得上我，不管你身体状况怎么样，我都给你续终身。

这相当于保险公司给我们隐形福利，近期出现的好产品基本都有它，有是最好。

二星及一星保障可选可不选，

身故责任，等待期，犹豫期，重疾数量等保障要么没用，要么无关疼痒。

可选可不选。

我们在清楚了这些七七八八的责任后，再来挑少儿重疾险就比较容易了。

3）少儿重疾险买哪款

根据市面上的产品，筛选出了以下几款：

大黄蜂3号plus

基本责任全面，有前期额外赔付，

保障30年版本，前10年重疾额外赔50%，出险即赔150%保额，50万保额赔75万，

10岁50万保额，保30年，20年缴费，735元。

大黄蜂时光机

基础责任全面，性价比最高，

10岁男，60万保额，保障30年，20年缴费，456元。

这几款产品本质上差别不大，

无非是多几十块钱多点责任，少几十块钱少点责任，

都很便宜，可以根据需求选择。

2、百万医疗险攻略

0-20岁购买百万医疗险，跟20-40岁购买百万医疗险并无两样。
大家可以去上面看百万医疗险的详细攻略。
百万医疗险最强攻略+最全测评

3、方案分析

这样搭配下来;

每月要不了100元，就能享受非常优秀的保障了，

再想往上提升的话，无非是延长保障期限到终身，提升保额。

给孩子买保险本来就便宜，

有时候花了好几千很有可能是买了返还型保险或者捆绑了一堆终身寿险、长期意外等性价比很低的保险。

另外小朋友都比较活泼好动，有时候磕着碰着在所难免，

可以给孩子买一份意外险，意外险虽然不属于健康险的范畴，但是对于这个年龄段来说便宜又实用，

一年只要几十到一百多元，每个月加几块到十几块也没超出预算，

比较重大的意外，以及一些磕磕碰碰都能保障。

最后，父母是孩子最大的保障，在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了。

你在，是对孩子最大的保障。

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40+年龄段，属于中老年人群，

到了这个年龄，身体多多少少会有一些小毛病，比如三高，结节，

这些都会对投保有一定的影响。

并且年纪越大保费越贵，身体越差还可能加费投保，

这个年纪段的人想在每月100元内解决健康险，难上加难！！

但也不是没办法的，其实可以通过一些政策福利，实现一个最基础的方案：

建议百万医疗险（替代品：惠民保）+相互宝/相互宝（老年版）组合。

百万医疗险不管在哪个年龄段都是最实用的保险之一，

能买最好优先选择百万医疗险，50岁以内，每个月的价格也能控制在在几十到一百之间

50岁以后，或者身体条件不允许买百万医疗险，那么还可以选择惠民保，

是一种政策性医疗险，健康告知宽松，

一年几十到上百块，适合预算不足，身体不好的老人投保。

如果想把价格控制在每个月100元，重疾险就不要想了，

这个年龄段想买个重疾险，一年没个大几千下不来。

作为替代产品，可以选择相互宝/相互宝（老年版），

虽然不是保险，但也可以作为一种保障手段，

一个月几十块钱，最高10万保额。

1、惠民保险详细攻略

1）惠民保是什么

惠民保是一种政策性医疗险，

由各地政府主导，和比较有实力的保司合作，给大家谋的一项福利性质的医疗保险。

健康告知门槛极低，没有职业限制，没有年龄限制，价格还便宜，

只要有医保就可以投保，

每年几十块，保额上百万，享受医保二次报销。

保障范围一般是：

经社保报销后，

且符合当地医保目录内的医疗费用，

再扣除1.5-2万免赔额后，用惠民保报销75%-100%的医疗费用。

以及报销70-100%比例的10-20种医保目录外的特效药。

比起普通的保险，惠民保有两大优势：

价格低。

惠民保一年保费只要几十块，比如深圳市，一年保费30元，就能享受无封顶报销。

比性价比极高的百万医疗险还便宜。

门槛低。

惠民保投保几乎没有限制，基本只要有社保就能买。

其他几乎所有保险都有健康告知和年龄要求，带病群体和老年人很难投保。惠民保是他们的福音。

惠民保之所以能提供如此优厚的条件，很大原因是背后有地方政府强势背书。

目前50多个省市地区的惠民保，都是由省政府、市政府、地方医保局、金融办、医保部门牵头的，得益于官方的医保数据资源，和亲自站台支持，惠民保才能放手去做。

2）惠民保怎么买

惠民保一般是每个城市和保司的合作，

所以各大城市都有自己的惠民保。

比如腾讯微保目前对接了10个省份，全面覆盖了51个有本地惠民保的城市。

当然，如果你所在城市没有惠民保，还可以选择购买全国通用的惠民保，

如：360城惠保，和腾讯全民保。

Ⅰ）360城惠保

最低每年只需19元，最高每年199元，就可以获得最高200万保障。

住院医疗的保额是每年300万，跟大多数惠民保一样，免赔额都较高，每年2万元，报销比例80%。

360城惠保只报销医保目录内的药品花费，目录外的药品就不能报销了。

特效药报销的责任，最高保额100万/年，免赔额2万/年，包括15种特效药。

Ⅱ）腾讯惠民保

18-40岁的人投保只需60元，保额50万，

有社保报销比例80%，无社保报销60%，

如果是癌症（含原位癌）不限医保范围，自费药进口药，合理的住院医疗费都可以报销。

如果不是癌症，其他疾病或意外住院，只报销医保范围内的费用，自费药等不报。

惠民保其实比起百万医疗险，责任还是欠缺很多，

但胜在投保条件宽松，价格便宜，

能买百万医疗险还是尽量买百万医疗险，买不了百万医疗险的老人，可以考虑投保。

2、相互宝详细攻略

1）相互宝是什么

相互宝虽然不是保险，但也是一种“互助保障”，

成员如果遭遇了重大疾病，可以申请互助。满足了互助计划约定的标准，相互宝就会把互助金额一次性打给患病成员。

比如今年30岁的张三得了癌症，相互宝调查员确认后，就会发起分摊。

相互宝里的上亿人都会出一点点钱，共同凑出30万。

这次捐钱的李四，将来如果遇到问题，其他人同样会对他伸出援手。

类似于重疾险，但其实是一种慈善。

相互宝的大病互助计划，

99种重疾癌症+5种罕见疾病，等待期有90天。

40-59岁最高保额10万。

身体差一点的可以参加相互宝（老年版）——慢病防癌计划，

主要保障癌症，40-59岁有10万保额，

如果满60岁可以加入老年防癌计划，

老年防癌计划主要针对60岁以上的老年人，保额有10万，满70岁后自动退出。

虽然相互宝分摊金额一直在涨，

但经过我还有很多专业人士的计算可以计算得出结论：

目前的分摊金额已经接近上限，最终会稳定在每年150元左右，不再大涨。

每年150元左右，就可以获得10万元的保障，

不信任保险的人，或者没经济去支持投保动辄几千元的重疾险的人，可以选择相互宝，

这个互助计划，在某种层面上，担任了一个解民生之痛的角色。

2、方案分析

这样搭配下来：

50岁之前每个月预算能够控制在在100元以内，

50岁之后，想要控制预算可以只能把百万医疗险换成惠民保。

虽然已经尽力在做足保障，但是缺口还是太大。

惠民保比起百万医疗险，保障差距还是很大的，

免赔额高，也就是理赔门槛高，

而且医保目录内只报销一定比例，一般是70%~80%，剩余20%~30%惠民保无法进行报销，

医保目录外惠民保也不报销。

惠民保的作用，一般是作为商业医疗保险的补充，

所以能买百万医疗险还是尽量买百万医疗险。

相互宝更是如此，毕竟不是保险，

不受保险法和银保监会的监督，是民间组织，

所以随时可以停售，万一停售，保障就没了。

所以能买重疾险的人，尽量选择重疾险，

相互宝可以作为重疾险的补充，

或者无法买重疾险的人，用来作为遭遇癌症时，拥有最后一道防线。

这篇基本上是每月百元高定健康险的最完全攻略，

不同年龄段的人，想每月100元搞定健康险只要抄答案就行，

对于预算足够的人来说，也可以起到一定的参考价值。

希望这篇文章对你有所帮助，

以上。

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