【2012年银行按揭贷款利率】利率下调，我们手里的钱该何去何从？

大家好，我是你身边的专业，但我喜欢偶尔偷懒的保险经纪人小麦。

由于怀孕了且怀孕早期状况比较多，所以很久没有更新公众号了。

前两周，一年期以上存款利率下调、大额存单抢购的消息刷爆朋友圈，所以小麦决定写篇银行利率下降以及如何锁定利率的文章。

一、利率下降趋势

1.一年期定期存款基准利率变动

一年期定期存款基准利率，从90年代最高的10.98%，降到了现在的1.5%，中间利率变动有一些起伏，但利率总体下降趋势是显而易见的。

2.大额存单利率下调

这些调整源于市场利率定价自律机制，调整人民币存款优惠利率报价方式，由旧模式的“基准利率*上浮比例”调整为新模式“基准利率+基点”。

据了解，自律机制针对不同类型的银行设置了不同的基点上限。

报价方式改变后，一年期以下的存款利率有所上升，一年期利率水平维持不变，一年期以上的存款产品大多要下调。

据了解，民生银行深圳分行的大额存单从3.99%下调到3.8%；兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，将调降到3.5-3.7%。

调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%，调整幅度达到60个BP。此外，一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。

3.五年期国债利率走势图

国债利率走势，无疑也是不断下调的。

二、渐行渐近的“负利率时代”，我们该怎么办？

1.国外

丹麦于2012年7月实行负利率，是第一个实行负利率的国家；

日本于2016年1月开始实行负利率政策。

丹麦第三大银行日德兰银行（Jyske）2019年8月5日推出了世界首例负利率按揭贷款，房贷利率为- 0.5%。负利率意味着，银行借钱给贷款人使用，贷款人还的钱比借的钱还少。

2019年8月6日，瑞士银行（UBS）宣布将对50万欧元以上的存款征收年费，就是说存款也将出现负利率。

2019年8月21日，德国首次发行了零息票的30年期国债。如果投资者购买了100万欧元债券并持有到期，那么在持有期间没有任何利息收益，直到30年后收回100万欧元票面价值。

2. 国内

央行原行长周小川在2019年创新经济论坛上表示：实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。

同时，他表示：10年后，想要买一款年化收益率3%的理财产品都可能要像汽车牌照摇号那样完全靠运气了，这并非危言耸听。

如果我国不可避免的进入零利率，甚至负利率时代，那么我们现在要做的就是要做好长期资产规划，尽早锁定长期收益，为利率下行踩下刹车。

三、怎么锁定？有什么好的工具？

不同行业的人，可能会给出不同的建议。

作为一个专业的保险经纪人，我目前建议如果有一些闲置且长期不会用到的资金，可以考虑配置一部分增额终身寿险。

因为增额终身寿险有以下几点优点：

1.安全：收益稳定，白纸黑字写进合同

2.锁定终身复利：目前市场上普遍的是3.5%终身复利

3.灵活减保：中间如果用钱，可以在现金价值中取一部分出来用，剩余未提取的现金价值继续3.5%复利滚存

4.起存门槛低：相比大额存单动不动就是20-30万起存，增额终身寿险一般是1万起存

光文字说可能没那么好理解，那就拿一款增额寿险来举个例吧。

30岁女性，由于平时总是控制不住自己喜欢买买买，所以想用储蓄险帮助自己强制存一笔钱，每年存5万，共10年。

存到第8年的时候，开始回本且现价超过所交保费了；第10年交完后，现价一直都是3.5%复利滚存。

缴费期满后，如果需要用钱，可以取一部分出来用；如果一直不需要用，可以一直放里面复利滚存。

31-40岁，最能赚钱的时期，这位小姐姐一共存了50万，到80岁的时候账户里已经变成了238万，如果到100岁账户里将会有474万。如果养老金充足的话，这笔钱就可以用于传承给子辈孙辈！

10年复利3.5%换算成单利是4.1%

20年复利3.5%换算成单利是4.95%

30年复利3.5%换算成单利是6.02%

40年复利3.5%换算成单利是7.4%

50年复利3.5%换算成单利是9.17%

这就是复利的神奇之处！

四、写在最后

我们需要关注宏观经济周期，在不同类别资产中做好资产配置。

就目前来看，预估未来利率下降，一定要锁定长期收益。

最近看了些文章，主要意思是说增额终身寿险未来停售的可能性很大。

一是从监管部门的角度来看，3.5%的预定利率对保险公司长期也仍旧有不小的“利差损风险”。二是因为监管层担心增额寿险有“长险短做”的风险，因为它前期现价比较高且减保比较灵活，如果客户选择早期退保，会给保险公司带来麻烦。

这些判断还是很有道理的，且最近确实有一款增额寿险（信泰如意尊2.0）停售了，内心还是挺担心未来这类产品都会停售。

所以现在能够购买增额寿险的时候，一定要抓住机会，享受到这一波红利。不要哪天这类险种真的停售了，再去后悔，要知道这世界上可是没有后悔药的哈哈。