2010商业贷款基准利率看这里!LPR利率转换全攻略

一、两种利率的概念

首先要理解两个概念。一个是基准利率，过去银行贷款利率是同期人民银行公布的利率基准，即基准利率。

二、住房贷款利率浮动规定

住房贷款基准利率其实也是浮动的，即每年1月1日（大多银行采用每年1月1日浮动利率调整时间，也有的是按照贷款发放时间的日期浮动利率调整）会按照当日人民银行同档次利率执行（如果在上次浮动日后出现利率加息或者降息的，按照新利率标准执行，如果利率没有变动，则利率不作变化）。如果住房贷款利率执行的是5.88%，就是在基准利率4.9％的基础上上浮20%，也有过去2010年之前有的住房贷款利率打七折，即4.9%的七折是3.43%。在过去的房贷利率执行标准中，最多的时候打七折，也有的八五折、九折、九五折，有的是基准利率，还有的上浮5%、10%、15%、20%，甚至30%的。

即使原来2010年以前办理贷款时有的利率执行4.95%打七折即3.465%，按照利率浮动规定，目前的贷款依然是执行基准利率4.9%打七折即3.43%，如原来利率上浮30%的（二套房居多），现在利率依然上浮30%。

二是LPR利率，就是银行市场报价利率，即间同业隔夜拆借利率。目前1年以内的LPR利率是3.85%，5年以上LPR利率是4.65%，

三、LPR利率转换方式

利率人民银行利率市场化改革需要，现在的贷款利率统一采用LPR利率加减基点（用BP表示）的方式。

LPR利率转换的方式是以转换日最近一期的LPR利率标准即上年度的12月20日为基础，如果住房贷款执行5.88%，2019年12月20日LPR利率是4.85加1.03BP。如果原来执行的是七折利率，采用减点即4.85%－1.42BP=3.43％，原来基准利率浮动百分比的，现在一律采用LPR加减点方式，即用现在的基准利率4.9％乘以贷款执行的利率浮动比率后与2019年12月20日的LPR利率标准4.85%轧差后就是利率转换后加减的点数。

四、转换利率后的利率计算方式

如今年8月25日利率转换后，执行5.88%利率的是LPR利率加1.03BP，2021年1月1日开始，以2020年12月20日LPR利率标准（假设与目前的4.65%相同）执行，即4.65%+1.03BP=5.68%，那么就是说享受到降息的优惠了。本次利率转换后的加减点即加减的基点BP在以后贷款期限内是固定不变的，而LPR利率值即加息或者降息都通过这次转换时加减基点换算成实际执行利率。

五、利率转化自主选择的攻略

现在利率转换有两种选择，一是浮动利率，另一个选择是固定利率。浮动利率就是每年的1月1日或者是贷款发放日按照最近一期的LPR利率标准进行浮动。

选择固定利率就是以后无论加息或者降息你的贷款利率都不会变化。

浮动利率就是只要在每年的利率浮动日的前一期LPR利率较上年有增减，那么在接下来的一年你的贷款利率执行标准都会跟着增减。

划重点：

住房贷款一般期限比较长最长30年，在这么长时间段内，利率总会跟着经济发展和货币供求关系增加或降低，不可能一味的加息，也不可能一味的降息。

如果你感觉现在的利率是历史最低水平，那么选择固定利率是首要的！

如果你感觉现在的利率不是最低水平，还有很大的下降空间，那么只能选择浮动利率！

还有，如果你的房贷还剩下3－5年不妨选择浮动利率，因为现在的经济和世界的疫情大环境利率不会大幅提高。

建议：原来利率打七折或者八折的采用固定利率！

鉴于本人水平有限，错误不足之处敬请谅解