关于0岁宝宝买什么保险好 我想说老人只有新农合？花1000元这么买，碾压80%的保险方案

今天在一个帖子里流下了眼泪。

几个简短的交流，一句话铭刻在心里。有时一种疾病会摧毁一个人，有时会举起全家的力量对抗。(莎士比亚)。

看着这位父亲的头像，更加心痛，愿世间少些苦难。

也许是这波疫情，我们突然多了很多时间和父母、孩子在一起，或者我们自己也不再年轻，不知不觉，我们内心的祈祷变成了家人身体健康。

我们的父母，孩子，我们该如何去化解风险呢？

• 老人重疾险怎么买？
• 老人家买医疗险，还是防癌医疗险？
• 孩子的重疾保终身，还是保定期的？
• 孩子要不要买返还型的重疾险呢？

相信这些是每个准备配置保险的同学脑海里不止一次考虑的问题。

今天就跟大家聊聊，老人和孩子的保险思考和设计。

老年人保险配置，难在哪？

好多人在初步了解保险后会觉得给老年人买保险比较难，主要是以下几方面原因：

1、购买年龄限制：

保险产品几乎都有购买年龄的限制，以百万医疗为例，目前在售的大部分百万医疗，通常超过60岁就不能买了，只有少部分产品可以放宽到65岁。

而且55 岁以上能买到的适合的重疾险，也并不多。

2、可购买的保额低：

出于风险控制的考虑，保险公司会对年龄较大的人限制保额，所以无论是重疾险还是防癌险，想买到比较高的保额也不太容易。

以达尔文5号重疾为例：

50岁能购买的保额只有20万，超过50岁能购买的保额仅有10万元。

保额低就意味着遇到重疾风险，面对较大的治疗费用，往往杯水车薪，不能真正起到保障的作用。

3、缴纳保费高：

大家都知道，购买保险时，年龄越大，保费越高。

以常见的好医保长期医疗险（20年）每年续保保费为例：

30岁：323元；

60岁：2649元；

63岁每年保费就需要3250元了，相比30岁，足足高了10倍。

以达尔文5号重疾配置10万保额为例：

30岁时，选择30年交，1380元/年；

50岁，最长15年交，3477元/年；

55岁，最长只能选择10年交，5047元/年；

可以看到，即便是可以买到，10万保额花的钱比年轻人50万保额每年的保费还多。

甚至很多人，稀里糊涂买了返还型的重疾，所交的保费比保险保额还多，完全失去了保障的意义。

4、健康状况的限制：

最后一点，也是把90%老年人拒之门外的点，就是健康告知。

多数老人上了年纪以后，伴随着各种慢性病或者指标异常，比如高血压、高血脂、高血糖、肺结节等等，这些都会对投保造成一定的影响。

医疗险，重疾险这类健康险本身对身体要求就很高，即便是不考虑价格，年龄也允许，健康告知无法通过，依然会被拒保。

所以给父母买保险，最先要解决的是能不能买的问题。

另外很多家庭由于预算的原因，可能家里经济支柱的保险还没配置齐全，这个时候老年人保险配置就更应该精打细算了。

老年人保险怎么买？

父母身体健康，怎么买保险？

如果父母身体健康，那恭喜你，至少选择权在你，及时未雨绸缪，为时未晚。

建议这时，给父母配置：意外险+百万医疗险

百万医疗：解决父母医疗费用的后顾之忧，配合医保使用，即便是突发大额的医疗支出，也不用担心。

意外险：意外险是百万医疗的补充，针对意外造成的医疗，不论大额还是小额都可以使用，而且针对意外造成的身故或者残疾有更高的赔偿标准，价格也不贵。

自己投保需要注意，一定要认真阅读健康告知，如实告知，不要忽略导致后期理赔的麻烦。

参考配置如下：

受制于产品对于年龄的限制，55岁和65岁产品搭配会有所不同。

不论是因为意外，还是疾病，百万医疗和意外险的搭配，足以应付各种医疗带来的支出，而且都是不限社保范围的哦。

父母身体欠佳，怎么买保险？

大部分父母可能身体都或多或少都有一些疾病，血压呀，血糖呀，如果无法配置百万医疗险，就只能用防癌医疗险替代了。

如果父母生过大病，连防癌医疗险都买不了的话，可以考虑当地政府推出的惠民保，比如社保所在地在河南，可以看下“豫健保”，就算是得了癌症也能买。

PS.医疗险或者惠民保都有既往症条款，即便是可以购买，也需要注意既往症的免责，具体可以看下产品的相关条款。

孩子保险配置思路

说完老人的，我们再来说说孩子的吧。

给孩子配置保险是很多父母在孩子出生后做的第一件事情。

不过在实际配置过程中，还是有很多误区导致配置了不必要的产品，既浪费了预算，也没有实际起到保障的作用。

孩子配置有几项原则，大家注意下！

1：不建议给孩子配置终身寿险、返还型重疾。

孩子保险持有周期较长，终身寿险或返还型重疾本身收益率并不高。

从保障的角度，孩子没有债务责任，本身并不需要寿险，而且保险法规定儿童身故赔付额度不得超过20万，所以身故责任买多了也不赔，不要浪费这个钱。

2：预算优先考虑成人，后考虑孩子。

成人的优先级更高，请记住，父母永远是孩子最大的保障。

3：第一时间给孩子购买医保。

4：预算允许，优先配置保终身的保障型重疾。

孩子保险配置方案：

这里给大家分享三套儿童保障的方案设计思路，供大家参考。

方案一、定期保障型

每个家庭的经济情况都不同，如果现在预算紧张，建议优先考虑保额，把每一分钱都花在刀刃上。

保短期的产品，能用比较少的钱买到很高的保额，等以后经济宽裕了，再考虑增加保更久的产品。

1000多元，配置保障30年的重疾险，并且大黄蜂5号 保30年版本，前10年额外赔付50%，即75万。

虽然无法保终身，但是在预算有限的前提下，这个方案对于孩子来说保额是非常充足的。

方案二、终身保障型

保30年的产品价格虽然便宜，但是有一个问题就是万一孩子健康情况发生变化，容易陷入后期无法配置重疾的风险。

所以如果希望可以给孩子终身的保障，可以看看下面这套方案。

比第一套方案每年要贵1000元左右，但是重疾可以妥妥的保障终身了。

而且大黄蜂5号少儿重疾险 选择保终身版本，前30年重疾额外赔付50%，0岁宝宝投保，30岁之前有75万重疾保障，大大减少了低龄阶段罹患重疾对家庭的影响。

配合百万医疗和意外险，核心重大风险保障都足够了。

方案三、豪华配置型

最后这套只推荐预算比较充足的家庭，在保障终身的基础上，还希望尽可能保障的更全面。

这套儿童方案基本上属于顶配了，在方案2的基础上，附加了重疾不分组多次赔付责任，最多可以赔付4次，大大解决了万一发生重疾，保障的持久性问题。

并且增加了小医仙2号医疗险 ，这款小额医疗对于不希望放过任何小风险的父母，补充了百万医疗1万免赔额的不足。

对于孩子的重疾产品，备选产品还有之前一直比较热卖的妈咪保贝（新生版）、健康保普惠多倍版-少儿版。

目前这些产品核心保障都很充足，价格也相差不多。

比如妈咪保贝，目前依然是性价比非常高的产品，只不过保险公司调低了缴费年限，最高只能选择20年交费期，降低了一点点产品的竞争力。

这次老人和孩子的保险搭配思路以及案例基本上讲的差不多了，希望大家可以摸索到保险对于普通家庭配置的底层原则，利用保险的杆杠，对冲未来不确定的风险。

让保险姓“保”，才是我们给家人买保险最重要的。

欢迎大家加我私信交流。

end

文 / 安 爸

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