几乎每次上课都有几个学生向全班诉苦。
一半,现在欠了XX万的外债,该怎么办?
一半,我失业了,我能理财吗?
一半,我的工资是3000韩元,债务是20000韩元。我该怎么理财?
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不得不说,现在欠外债的人真不少。
有些是因为投资失败;有些是新增了些消费项,如买房买车、生二胎等;也有些是因为消费过度……但不管欠外债的原因是什么?外债的问题终归要解决,那应该如何进行理财规划,才能改善欠债的困境呢?
今天塘塘就和大家分享我一个朋友的故事(不一定所有人都是如此),只希望大家能从中,得到稍许感悟。
先说一下她的背景:她现在背负车贷和2套房贷,小孩在私立学校上幼儿园,家庭一个月支出差不多在1万,总计欠亲友的借款100W。她的工资收入是8K,老公的工资收入是10K,年底分红10W(年底分红打算用来还亲友的借款)。
她这种情况相信很多家庭都有,主要是由于家庭负债率太重,引发的财务危机。
一般来说,健康的家庭财务状况都有个临界值,40%是上限。超过这个值,你就要想办法去改善当前的收入支出比。而我的这位朋友的家庭负债率在55%,家庭的财务状况显然就不那么健康了。
因为,负债率过高(负债收入比率=月还款金额/月收入),一旦资金链出现问题,比如突然失业、家庭成员患病等突发事件,很有可能引发家庭财务危机。
所以从数学的角度来看,我们也知道,要降低这个比率,我们可以通过降低月还款金额,或者增加月收入。
一、减少负债
我详细了解了她的基本支出情况:孩子的教育每个月一两千,再穷不能穷教育,这项开支必不可少。
她家前几年买了一辆suv,因为平时需要送孩子上学,节假需要往双方父母两头跑,月开销2K左右,这项开支也不能少;
因解决家庭两地分居的问题,她去年在老公所在的城市新买了一套房,每个月房贷3K左右;而第一套房被闲置,每个月也有两千多的房贷。为了减少开支,她将第一套房转租出去,每个月3K的房租,基本覆盖房贷,稍有结余。
而她将第一套房转租出去,一年下来,减少了负债3.6w,减少了她原有的负债,降低负债收入比率。并且稍有结余,缓解了现有的财务压力。
每个人的情况不一样,可以看看自己有哪些方面是可以减少负债的。例如塘塘个人对私家车的需求不大,所以就少了车这项负债项目;如果你平时有买买买的习惯,如果许多在家积灰,也可以减少这方面的开支。
每个人的情况不一样,一定要根据自己的实际情况来调整。
二、增加收入
增加收入的第一途径是:做好本职工作,升职加薪。在塘塘看来,做好本职工作,是增加收入的一大重要途径。你可以通过优秀的职场表现,几年内实现收入大跨越或是翻番。并且一旦你的工作能力加强,就属于持续性收益,很值得投资。
另外,就是发展副业收入,通过自己在工作中的技能,找寻其他的用武之地,这样不仅能提高自己的工作技能,在开展副业时也更能得心应手,效率高,成果也更显著。例如编辑可以给撰稿平台投稿;有心理学证书,可以当咨询老师;会小语种,可以做翻译;喜欢旅游和到处买买买,可以做代购……
而我的这位朋友选择下班之后当培训老师,而她老公也兼职高三学生的家庭教师,事业处于起步阶段,每个人每月能挣3-4K,加起来每月会有6k+的副业收入,一年就是7~8W,后续会更多。
通过副业的加持,她家每月有3k(房租)+6k的副业收入,成功的将负债收入比率从每个月的55%降到37%。
而通过减少负债和开源,她们家一年就能多攒下10w左右,加上老公的10W年终奖,欠亲友的100W欠款,直接就能从10年缩短至5年。
有人可能提议节流。相对于节流,我更主张开源,因为从她的家庭消费情况来看,算是很节约的了,与其通过节流来降低生活品质,不如通过开源来增收。
三、投资理财
在我们日常的课程中,相信班班也跟大家灌输过这种思想:无论财务状况如何,一定要存下一笔钱,进行投资,做基金定投也好,放在固定收益率产品都好,一定要有理财的意识,做好家庭的资产配置。
打个简单的比方,10万块,我们存银行的定期,年化收益2.25%,一年收益2250元;如果年化收益是6%,一年收益是6000元;如果年化收益是10%,一年收益10000元。当然,你如果会运用复利的价值,10w能创造的收益更高,这个,我们在课程中多次介绍过。
像朋友她老公,将年终奖的那10w用来投资,将2.25%的回报换成6%,每年也能多赚几千块钱。
如果你的收入比较少,不要紧,没关系,一样的可以理财!
打个简单的比方,如果你每个月花500元投资年化收益率为6%固收产品,10年后,将会有8w+,如果把时间拉长或是投资风险比较高的基金类产品,收益和最终的财富就更加可观了。
这样做的本质是,无论钱多钱少一定要让你的钱保持增值的能力。投资理财是一种习惯,千万不要觉得钱少就不理财。
今天的话题有点让人心痛,但是只要我们多想方法,多付出实践,负债也能早日化收益盆地为聚宝高地。
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