家庭理财难不难？管钱、生钱又护钱，小财给你说4招秘籍

一、家人为什么要理财？

为什么每个月发工资还信用卡就没钱了？

为什么努力却总是攒不下钱？

为什么你想生二胎，却觉得养不起？

为什么现在黄金大幅上涨，你没有上车？

现代社会家家都有读不完的经典，家家花钱的地方太多，可以说花钱如流水。

但是，太多家庭没有攒下钱，也没有想过如何攒钱。

理财，是解决很多问题的法宝，也是改变现状的一种利器。

理财，表面上是打理钱财，实质上是在打理你的家庭、生活，你的夫妻关系，你的亲子教育，甚至你未来的选择，这是更大格局来看这件事情。

二、什么是家庭理财？

用学术点的语言来说：根据每个家庭的不同情况，从风险偏好、财务状况以及理财周期等各个目标维度出发，将家庭资产合理地进行配置，让一个家庭在整个生命周期中都具有更好的资金流动性，从而将家庭财产更高效地利用起来，以满足我们在人生各个阶段的消费需求。

简单的语言就是：

以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

攒钱是家庭理财的第一步。攒钱，最好的方法是开始记账，梳理日程的花销，理清每月的收入来源，记账的习惯，让你知道你的钱来自哪，去向哪。根据收支情况，来看哪些是合理的，哪些是应该去掉的，哪些应该是缓一缓的。慢慢培养好的习惯，钱自然就攒起来了。

当然，攒钱除了节流，还更需要开源，想想如何提高自己，来获取更好的收入。小财的很多朋友，刚刚工作的时候，在一线城市，每个月四五千，经过多年打拼，很多人的月收入翻了十倍。

生钱、护钱，我们后面会重点说。

三、走出家庭理财的误区！

大多数人对理财有很多的误区。

1、理财是有钱人的事？

错错错！普通人更需要理财，特别是工薪家庭，比较我们面临更多教育、医疗、买房等各种现实的巨大压力，更需要增长财富。

2、有钱就可以为所欲为，不用理财？

错错错！有钱，也不一定保证永远有钱。

大家都知道的拳王泰森，从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。对理财没有规划，富人也会破产——富人还面临财富传承的难题，也属于理财范畴。

3、理财就是投资，操作要“短、平、快”

错错错！首先，理财不仅仅是投资，还包括怎么攒钱，怎么规划收支，怎么提高收入，怎么分配资产，如何应对风险，内容博大精深。其次，理财的投资，要结合个人的风险偏好来，也要看对金融产品的了解，不一定很快的赚钱，也不是看一时的得失。

4、别人买的赚钱了，我也跟着买。

错错错！在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考。中国股民、基民为什么很难赚钱呢？就是喜欢跟风啊，在基金大赚的时候买，往往就是高点，在基金大亏的时候卖出，基本上就是低点。

另外一个例子就是大妈们，13年买入的黄金，最近才解套，你觉得是亏了，还是赚了呢？有多少大妈又能坚持了六年，是不是很多很早就已经割肉了。

其实家庭理财的误区有很多，花很长的时间，我估计也说不完。

今天就暂时说这样几个。

说完误区，我们来聊聊今天的干货。很多人在家庭理财的时候，最大的疑问，就是我有几万块，我不知道该什么投资，该怎么分配。下面我就跟各位朋友聊聊家庭理财的基本法则。

四、4招让您学会家庭理财

在家庭资产配置上，一般理财顾问会推荐目前公认最合理、最稳健的家庭资产配置方案——“4321理财法”，即“标准普尔家庭资产理财方案”。这是一套由全球最具影响力的信用评级机构“标准普尔”，通过对全球“10万+”个资产稳健增长的家庭进行调研后，得出的极具说服力的家庭理财合理配置策略。

1、保本的钱——40%

作为保底账户，主要应对未来的养老、子女教育，首先保障本金的安全，其次收益要长期稳健并且要超过物价上涨的幅度，能做到保本并且升值就好。

大多数家庭，选择银行理财产品、定期理财、国债等产品，家底较为丰厚的，可能会选择信托产品、养老年金保险、子女教育金等方式。

2、生钱的钱——30%

实践证明，要想获得更好的回报，还是要选择高风险高回报的权益类产品进行投资。举个例子，官方的统计数据，截止2017年底，偏股型基金的年化收益率平均为16.5%，偏债型基金年化收益也超过了7.2%。房地产过去数年的收益情况，更不用过多解释。

生钱的钱控制在家庭资产的30%，并且这部分钱还要做到短期内不使用，否则市场波动较大的情况下，当需要用的时候，很可能要面临割肉。

根据家庭的风险承受能力和金融知识情况，合理配置一些如股票、基金、房产等等高风险产品，来博取较高的收益。

对于大多数普通家庭而言，最好考虑投资指数基金，推荐《指数基金投资指南》，学习指数基金的入门知识。想要深入股市学习的话，可以看看《慢慢变富》这本给股民的书。

3、保命的钱——20%

每个家庭其实都会面临各种各样的风险，我们每个人也不可能都一帆风顺，永远健康。比如遭遇一些突发状况，意外事故、重大疾病等等，会给家庭财务带来很大的打击。周围因病致贫的案例比比皆是，朋友圈也经常看到各种XX筹的案例。

对于一般家庭，建议给家庭成员配置意外险、医疗险、重疾险这三个基本的险种，家庭的经济支柱再配置上定期寿险，基本就足够了。实际上，现在各种消费型的保险非常便宜，小财也专门发布了很多篇关于如何买保险的文章，大家可以参考。

其实，纯粹对冲风险的角度来考虑，每年的保险投入并不会太高。

4、要花的钱——10%

这个属于更容易理解的内容了，主要用去短期消费的钱，可以放在余额宝、银行活期等流动性较好的产品，来获取收益。

当然，以上比例不是死的，需要来结合家庭具体情况具体分析。

五、跟着小财深入学习家庭理财

其实理财的学问很深，可以专门写几本书来深入的讨论。

每一个家庭都存在不同的情况，每一个家庭都有自己的理财目标。

“财富精算师”的财，是理财的财，发财的财，守财的财，希望大家通过关注财富精算师，学会理财，实现家庭的和睦，婚姻的幸福，成长的美满。