“哎呀，我也听说了。像我们这种有公积金的可以贷30万，最多可以贷五年，每月的利率才0.4%，我准备去办了，你们要不要一起？”小明也附和到。
听到这，我插了一句：“还款方式是什么？”
“就是把本金和利息平摊到每个月来还，比如借款10万，借5年，每月利息100000*0.4%=400，每月本金100000/60=1666.67元，每月总计还款400+1666.67=2066.67元。”小红拿出手机计算器，仔细地算给我看。
朋友们一听，都在议论纷纷，觉得这个贷款利息真的很低，不贷可惜了。
大家是这样想的：每个月利率0.4%，一年12个月就是0.4%*12=4.8%，比贷款基准利率4.8%都要低。
很多人就有了想法，有的说夫妻两人可以贷60万的话，可以把房贷（利率上浮10%也就是5.39%）提前还了，还有的说可以借款去别的银行存五年期5.2%的定期存款，还有利息赚。
看到这，你是不是觉得我朋友们很聪明？
别急，听我说，这个账不是这么算的。
银行的分期其实利率挺高的，根本不是表面上那么低。
我们换一个例子，以某银行可办36期分期、每期手续费0.7%的信用卡备用金为例，看看这个利率到底有多高？
首先年化利率肯定不是简单的0.75%*12=9%，因为一般的分期不是简简单单的到期后还本付息，而是每个月都要付利息，每个月都要还本金，每个月还完本金了下个月的利息还没减少。更坑的是还不能提前还款，即使你后来有钱了也得这种方式还下去。
给您算一下10万元这种方式借款并还款，实际年化利率是多少？有的人可能会问为什么要算年化利率呢，因为银行揽存的时候跟你强调产品实际年化利率有多高，那么你借钱不得统一标准参考借贷实际年化利率有多高吗？
每个月0.75%，每个月要还利息0.75%*100000=750元。
每个月本金要还100000/12=8333.33元.
一共要还：750+8333.33=9086元
用内部回报率算一下，月利率其实大概是1.35%。
如果你对月利率没有概念，感觉每个月1点几还能接受，那么我告诉你乘以12个月，实际年利率为1.35%*12=16.2%.
不要掉入分期的陷阱
为什么有些人用信用卡有些积重难返，一方面是控制不住自己消费，另一方面是对钱的时间价值概念淡薄，什么都分期，其实压力是非常大的。16.2%的利率，你试想一下让你找到收益10%安全的理财都很难，银行理财现在更是达到5%都费劲。换过来想即使告诉你有一个16.2%的理财你敢买吗？
以后看到信用卡分期，实在看不懂它真正的利息，又不会算内部回报率，你可以简单粗暴的这样算一下：
还是以刚刚的每个月0.75%为例，你可以用0.75%*12=9%，这时候你再乘以2得到18%，再乘以0.9，18%*0.9=16.2基本上就得到实际利率了，为什么要乘以2呢，你可以这样记，你有本金是一个月后就要还，还有两个月后就要还………还有十二个月后还，平均一下效果近似于所有本金6个月后一起还。
所以下次你遇到开头我讲的那个故事，你就知道，每月0.4%的利率，实际年利率可不止4.8%，算清楚账，才能明明白白理财。
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