2016保险 看这里!保险，就是骗人的？一文揭露真相

(9500.163.com) 在保险这个行业呆久了， 总是能看到很多人说保险是骗人的，保险这不赔那不赔。 达到当天最大量API KEY 超过次数限制

说实话，进入这个行业前，

我也觉得保险是骗人的，就保险合同规定的那条件，能赔吗？

但自从我大学学了保险专业的知识，后来又在国内某品牌保司做到中层，之后又接触了那么多客户，熟悉了行业内的道道，

才明白：

保险不骗人，骗人的是卖保险的人。

保险业不是这不赔，那不赔，只要你买对了人家就会赔。

可关键是，保险这么复杂，市场上有几个是真正懂的？

老百姓不懂，销售人员乱忽悠，保险公司仗着信息不对称在合同里“偷工减料”。

那保险行业当然就成为大家口口相传的“骗子行业”，“传销组织”。

但，尽管保险行业名声非常差，

公子还是要说：“保险真的是个好东西。”尤其是你从医院走一遭出来之后就更明白我说的是实在话。

所以，我特地总结了一篇关于保险的精华，既揭露保险的本质，又讲怎么买到合适的保险，

让大家只花10分钟，便可一文读懂！

文章分四部分：

保险的本质和原理

保险的监管

保险的实用性如何保证

如何买到适合自己的保险

正文开始：

1、保险的本质

保险的本质可以用两个词概括：

一个是高杠杆；

一个是风险共担。

先说高杠杆，

保险的作用是用小资金撬动大资金来弥补高额的财务损失。

我们来看下面这张图：

我们生活中存在四种潜在造成损失的情况：

高频低损事件，比如我们上学时经常丢笔丢本等，这种情况不需要保险；

低频低损事件，比如我们带出去的雨伞，有可能因为雨停了放哪里就忘拿了，这也不需要保险；

高频高损事件，日常生活不多见，但如遇战争时期，天天都在死人，天天都有财务损毁，这种情况国家都快没了，根本没法保险；

低频高损事件，比如出车祸，得大病，溺水，触电等等，这种情况就很需要保险。

因为这种事件的特征是发生时间不可预知，但一旦发生对个人而言损失巨大。

由于发生时间不可预知，我们就没法通过储蓄给这样的损失做好准备，

由于发生后损失巨大，很可能会使我们的生活陷入困境，难以为继。

而保险可以每年只交一点点钱，在危机时刻却可以赔付我们很多钱帮我们度过难关，

这就是保险的高杠杆特性——用平时的小资金去撬动大资金来弥补危机发生时的高额损失。

这种做法相当于我们平时花一点小钱为危机时刻做准备，是在防控风险。

用小资金撬动大资金？

我们给保险公司”小钱“，保险公司给我们“大钱“，难不成保险公司是傻子？

这就要说到保险的第二个特性：

风险共担。

我们看似是与保险公司签订的双方合同，但背后有大量跟我们一样的人。

比如某种癌症，1000人中就会发生1例，发生后治疗费用是100万，个人无法承担。

解决这个问题的方法有两个：

1）自己存钱——存够100万就可以治疗，但要是钱还没存够就得癌症了，这种方式也就失效了。

2）向大家筹钱——找到1000个同样担心得这种癌症的人，大家一人出1000，凑齐100万，谁得癌症了就把这钱给他治病。这种模式不管谁生病，也不管什么时候生病，都有足够的钱用来治病，而且大家负担很小，每人1000就够。

第二种方法就是保险最核心最精简的模式，也就是风险共担——担心同样风险的人共同出钱形成一个资金池，每个人出资很少，但是发生风险却可以得到整个资金池的资金。

而保险公司在这里面扮演的角色，顶多是那个站出来叫大家凑钱和管理这笔钱的人，给我们“大钱”的只是那千千万万个和我们一样担心同种风险的人。

现实中最好的例子莫过于大家熟知的相互宝，这就是一人生病，大家分摊的模式。

相互宝从不给我们钱，但却替我们组织起这个网络互助社区。

它与保险公司的区别本质在于相互宝靠管理的资金池抽成赚钱，而保险公司靠管理的资金池投资赚钱。

所以，保险不是赌博，它只是人们利用高杠杆的方式出“小钱”，拿“大钱”来弥补一些风险事件发生时带给自己的高额财务损失。

而这杠杆的原理很简单，就是仗着这些风险事件发生都比较低频，所以大家可以一起分摊，进行风险共担。

2、理财型保险的本质

上面说得是保险的本质，

但是有一类保险，具有理财功能，它们又是怎么一回事呢？

假设有100个学徒来到某酒店学厨艺。

他们的工资很低，一年几百块钱，但是酒店的盘子却很昂贵，一个一千块钱，谁打碎了盘子都会赔得倾家荡产，而且还会被赶走不能继续学厨艺。

可虽然大家都很小心，但每年依然有人打碎盘子。

后来这家酒店的财务就想了个办法，搞了个“赔盘子金”。

他发现大家每年大概会打碎4个盘子，需要4000元，于是他让这100个学徒每人交40元钱，往后不管谁打碎盘子，都用这4000元钱赔盘子。

这样大家每年花40块钱，就可以撬动4000元的资金用来帮自己赔偿损失。这就是最精简的保险模式，也是我们前面说的完美的风险共担的模式安排。

理财型保险怎么一回事呢？我们接着说。

因为转眼大半年过去了，谁也没打碎盘子。一个平时很小心的人就开始觉得这样很亏。他觉得自己最不可能打碎盘子，却要跟着大家10年都摊钱，400块摊下来也不是小钱啊。

但他也不敢保证自己一定不会打碎盘子，于是他去找财务，问有没有办法如果最后没打碎盘子，这摊的钱还能拿回来。

财务心想：

好家伙，大家每年打碎4个，4000块收上来我是实打实的赔出去了的，最后你没打碎就要我退钱？那我岂不是倒贴钱给你们赔盘子啊？

不过既然有人想退钱，那我就在盘子钱的基础上再多收一点，这样赔完盘子还有余钱，我可以拿余钱去投资，然后用投资赚来的收益来退你钱，要是行情好，除了退你们的，我也许还能多赚点。

于是财务给这个小心谨慎的学徒开出条件：每年交100押金，10年后如果他都没打碎盘子，那这1500块原封不动退给他，如果中间打碎盘子了，那押金就不能退了。

学徒心想：要是自己10年内打碎盘子了，最多损失几百块押金，好过自己赔1500块，

要是没打碎盘子，到最后1500块押金还能原封不动退回来，两全其美！于是满口答应。

这种模式就是返还型保险（两全险），本身带有一定的理财性质，因为最终退回来的“押金”，也可能是当初交费的本息和，但在现实中，拉长了几十年看，实际上给到我们的利息非常低，远不及银行利息。

为了能够返还，返还型保险的价格通常比消费型保险价格贵上一倍不止。就算能返还，最后返回来的钱其实也是消费者当初多交的保费赚来的。

“羊毛出在羊身上”，说的就是这个道理。

更多细节，可以参考这篇全网阅读量500W+的文章：

今天，我就要告诉你！保险到底有多坑

除了返还型保险，还有其他诸如分红险、万能险、投连险、年金险等理财险，它们的本质都和上面返还型保险的本质是一样的——除了基本的保障，保险公司会多收很多钱用来投资理财。

要么是把投资收益的一部分分给大家（分红险），

要么是让帮大家挑选理财产品，他自己拿管理佣金（投连险），

要么是让大家把钱存在保险公司，到了一定时间，每年可以取一笔钱来用（年金险），

要么是虽然存钱，但是这笔钱可以随时取出来用（万能险）。

有人说，有了保障，又有理财收益，不好吗？

要我说，那是真的不好。

一方面，如果你从理财的角度考虑这样的保险，那你拿到的理财收益是真的低。

保险公司明明自己每年赚着5-7个百分点的收益，但却只给你2-4个百分点的收益。

这点收益，还是要经历动辄几十年的时间才能拿到的，同样情况下，很多时候存银行拿到的收益比它多得多。

所以为了理财收益买理财险，不划算。

另一方面，如果你从保障的角度取考虑这样的保险，那你能获得的保障也是相当的低。

公子见到的带有理财性质的保险，保障普遍不足，不是保额低，就是保障责任缩减严重，远远赶不上消费型保险带来的保障。

所以，对于买保险来说，先保障，后理财。

既然我的保费之中一部分钱是预收的，这就引出了大家的下一个担心，那么保险公司会不会挪用呢？

就像小黄车一样，保险公司跑路了怎么办？

那我们就不得不说保险行业面对的监管了。

大家买保险，都有一个普遍的问题：

我买到的保单，到底是否安全？保险公司最后会不会没钱赔我甚至跑路？有没有监管来管管这种事情？

监管肯定是有的，而且在这种监管之下，在大陆买到的保单是极其安全的。

中国对于保险业的监管以《保险法》为蓝本，规定了对保险公司的八大监管机制，并由国务院直属的银保监会具体落实。

在这八大机制中，大家更为关心的保险公司运营的过程中受到的监管，我们稍作解释：

1.保险资金运用监管

保险公司拿到我们的保费后，是不是可以为所欲为了？

当然不是。

保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：

《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

(一)银行存款；

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三)投资不动产；

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

所以，像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的。

2、偿付能力的强监管

资金运用监管只是其一，更重要的是偿付能力的监管，保证每一份保单，保险公司都能赔得起。

中国第二代偿付能力监管制度（简称偿二代）从2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。

按照偿二代的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗理解，就是监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。

综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。

3、再保险机制

你买一份保险，背后不只一家保险公司在保护。

还有很多「再保险公司」，也就是为保险公司提供保险的公司。

《保险法》第一百零三条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。

保险公司在推产品的时候，会在全球范围之内，找一家或者几家再保险公司，约定好：

我把一部分保险费用让给你们；如果出险了，你们也要帮着我一起赔。

然后再保险公司也许还会再找几家公司，再再保险，再再再保险。

这样一层层的，把风险和压力分散到全世界。

这个机制，确实能起到很大作用——尤其是发生像天津港爆炸、911这种巨大灾难时。

曾有研报分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。

一家保险公司赔不起，还有全世界人民帮你兜底......

4、保司即便破产，保单依旧有人兜底

即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？

首先，保险公司真正意义上的破产可能性非常非常低，到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例（破产重组是有的）。

而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。

「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。最近一次出手是接管安邦保险，接管后安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。

保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。如果持有的是人寿保单，像我们平常买的寿险。保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。

如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部分，5万元以下的部分会100%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。

比如老王买了50万重疾险，得了重疾，可巧保险公司破产了，资产清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔：最后到手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元） 即便保险公司底裤都没了，一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱：最后到手5+（50-5）*90%=45.5（万元）。

这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。

发生这件事情的前提：1、保险公司破产 2、没有股东愿意接盘 3、破产清算没留下一分钱 。

你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔。

保险安不安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆极其严格的监管，

无论大小公司，买了都很安全，对于保险公司会不会拆东墙补西墙的担忧完全是多虑。

但是，解决了保险本质，保险监管两个问题后，很多人依然会有质疑：

保险是个好东西，我承认；

保险监管也很严，我也承认。

这些都不解决保险产品很辣鸡的事实。

那么问题就来了，产品垃圾，是买得有问题，还是保险产品本身有问题？

毫无疑问，在过去是十几年间，中国家庭被保险行业内的某些不良现象坑惨了。

无数的家庭，买得产品贵了少则几成，多则几倍；

无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；

无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；

无数的家庭，不清楚已买产品的责任，导致出险时保险买了不赔。

有句话叫：“保险最大的风险就是你没买到自己需要的保险。”

任何一款保险产品都是针对特定的风险事件来设计的，如果你用保疾病的保险来保身故，那肯定你的保险就不保险。

不过，所幸的是保险行业有各种各样形形色色的保险供我们挑选，这一定程度上丰富了我们的可选项，让我们更容易买到真正保险的产品。

1、保险产品的多样性

只要有风险的地方，就有保险，万物皆可保险。

除开社保，商业险非常多样，多样的保险满足了消费者各种各样的需求，只有买到自己真正需要的保险，保险才会保险。

为了方便展示，我给大家做了一张表放在下面：

商业险一般分为人身险和财产险。财险范围虽很庞杂，但大家最常用到的无非车险和家财险，其他的大可不必关注，我只讨论大家经常用到的人身险部分。

人身险分为三大类：人寿险、健康险和意外险，

人寿险简单理解就是以人死亡或者生存为条件赔钱，所以有死亡保险，也有生存保险，还有生死两全险。

在死亡保险中，普通人可以买定期寿险，需要进行资产传承的可以购买终身寿险，

在生存保险中，我们常说的年金保险就在此列。（在这一部分，我只是简单提及，具体的保险挑攻略我会在第四部分给大家详说。）

对于健康险，简单理解就是用来补偿被保人因为生病而导致的治病和护理等医疗支出和收入损失补偿，所以有疾病保险、医疗保险和失能收入损失保险以及护理保险。

对于普通人来说，最基础的配置是疾病保险里面的重疾险和医疗保险，医疗保险中分为高端、中端和小额医疗险，可以按照预算进行配置（第四部分详说。）

意外险也非常重要，主要赔意外身故、意外伤残和意外医疗三种情况。

其中最重要的是意外伤残，因为一旦我们在某场意外中伤残了，意外险可以赔一笔钱供我们下半辈子使用。

最常使用到的是意外医疗，一些猫抓狗咬，烧伤烫伤等等，可以用意外险进行医药费报销。

2、买保险要进行合理组合

每一个险种都有其特别的用处，我们不能只买其中一种，但也不能全部都买，买保险还需要进行合理组合。

一个人最常见的风险无非生、老、病、死、伤残，这些风险都有不止一种保险与之对应：

至于其他既有保障，又可以理财的保险，在做足基础的保障之前，不值得考虑。

“保险姓保，先保障后理财“就是这个道理。

虽然这些保险都应该买齐，但保险是很花钱的，

如果预算有限，最起码的四大保险：重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险要买齐，

其他的如果还有预算再考虑。

3、买保险要进行动态配置

想一次性解决一生的保险问题，是大家普遍存在的一个误区。

买保险从来都不是一蹴而就的事情，

因为我们的风险在变，所以保险应该要变，同时预算的限制、保额的贬值也会影响我们日后买保险的决策。

比如年轻时预算实在不够，没法一次性买齐，那么就得想办法。

买不起长期的重疾险，可以保障几十年的甚至是只保障一年的。等预算上去了再加保。

或者买不起高保额可以先买一部分保额，再配合一些互助计划过渡一下，等预算上去了再买更高保额的也可以。

又或者觉得保额实在不够，顶不住日后的通货膨胀，也可以在日后慢慢的加保。

不管怎么动态配置，

我们最起码不要让自己在最没钱的时候反而一直保险”裸奔“，

人越是没钱越承受不住风险，所以，至少要保证自己能够抗住一次突如其来的风险，

然后努力工作，提高收入，加强保障。

只要买到了自己需要的保险，以及合理配置，动态配置，你买的保险才会真的保险。

但自己需要的保险是那些，对于保险小白而言，则又是一个老大难的问题。

而我们的第四部分的重点就是解决这个问题。

很多保险小白在遇到买保险这个问题时，基本只会问：

”我，XX岁，男/女，单身/已婚，请推荐一款保险。“

虽然买保险是件很复杂的事情，需要根据家庭理财规划和自身风险等特征具体匹配，

但大家一上来就问自己多少岁，该买什么保险，那我就按照年龄给大家捋一捋，

欢迎对号入座。

文章给出的年龄段已经放在这里，可以根据需求自行查阅。

1、0-20岁该买什么保险？

人生前20年，所有的一切都靠父母，吃喝玩乐靠父母，买保险业靠父母，

所以作为父母，给孩子买保险千万要理性，分清主次：先大人后孩子。

道理很简单，孩子出事，大人砸锅卖铁，卖房卖车都要救孩子，

但大人出事了还没保险，你打算让孩子拿什么救你？大人都倒下了孩子又怎么办？

所以，买保险，大人做好保障再给孩子买，怎么强调都不为过。

按照年龄，我们先从孩子保险看起。

孩子保险口诀：

重疾、医疗要买齐，意外、医保莫忘记；

小额医疗可以买，寿险送钱也不买。

孩子买保险，

第一是要把国家给的城乡医保交上，一年一两百，通常能报销60%-90%的医疗费用，新生儿落地就参保，连出生三个月内的医疗费都可以报销。这是基础，要先交上。

第二是重疾险、百万医疗险都要买，两个都不贵，加起来一年千把块，但是孩子得大病既可以赔一笔钱，又可以报销社保范围外的大额医药费，是以防孩子得重病时的重要保障。

第三是意外险，孩子带不好容易出意外，不是猫抓狗咬就是摔倒撞倒，严重点怕孩子从小出意外造成残废，所以意外险一点要有，而且优先看意外伤残部分，孩子残废这条责任可以按残废程度赔一笔钱，其次是意外医疗，平时的小伤口包扎什么的可以报销。

第四个是学平险或者是小额医疗险，免赔额很低，100块，但保额也低，几万块。这些花费父母还是出得起，所以可以买也可以不买。

最后是寿险，千万不要给孩子买寿险。寿险是身故了才赔，赔再多孩子也用不到。而且国家有限额规定，18岁以下孩子最高只赔50万。10岁以下孩子最高只赔20万，这样做是为了避免丧心病狂的父母杀子骗保。

下面是我根据不同预算做出的方案表，大家可以参考：

文章篇幅有限，所以我在具体挑选保险这块写得比较简单，
如果还有疑惑的，可以看我这些文章，经常用到的保险我都有详细的讲解和推荐：

重疾险详细购买攻略+测评+产品推荐
医疗险详细购买攻略+测评+产品推荐
意外险详细购买攻略+测评+产品推荐
定期寿险详细购买攻略+测评+产品推荐

如果看文章有不懂的地方，你也可以直接来问我。

2、20岁出头该买什么保险？

20岁出头的年轻人，初入职场，开始独立生活，

最大的特点就是“身体好，钱也少“，买保险的指导思想是：

降低预算，提升保额，缩短保障年限，获得保障。

20岁出头年轻人买保险口诀：

重疾、医疗防大病，身故伤残用意外；

钱少可以买短期，保额做够才保险。

20岁出头年轻人买保险，

第一是重疾险和百万医疗险都要买齐，遇到大病医疗险用来报销大额医疗费，重疾险可以赔笔钱，就算不工作也可以扛几年。

第二是意外险也要买上，意外险的三个基础责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。最怕的是伤残，大好的年纪说残了就残了，人生轨迹就要改变了，一辈子自己过都可能，所以意外险能够赔一笔巨款过来保障后半生是很重要的。至于意外身故，说含蓄点，算是给父母寄回家的最后一笔钱吧。

第三是没必要买寿险，寿险和意外身故的意义差不多，但20多岁的年轻人没必要买的原因是寿险其实是给成家以后背着房贷车贷的家庭经济支柱准备的，刚刚出来，负债还没那么大，可能还是单身狗，也就没必要买寿险。至于这最后一笔钱，意外身故已经达到目的了。

第四是预算问题，考虑到刚出来，挣钱不多，很多保险买不起，但可以缩短保障期限，买不起终身的买30年的，买不起30年的买1年的，总之身上有保障，心里头就不慌。

但千万要注意，保额优先，保障期限靠后，不要牺牲保额去增加保障期限，工资会涨起来，以后再买保障长的，但如果保额做低了，不够用就失去意义了。

同样，参考方案在下面，对产品有疑惑来问我。

3、25-40岁该买什么保险？

25岁-40岁中间的人，厉害点的已经成家了，缘分没到的还在独自打拼，所以要分情况讨论。

这个年龄区间的单身狗和20岁出头的单身狗，除了挣的钱稍微多点，其他的没什么变化。
所以这个年龄段还单着的朋友，买法和20岁出头的人一样，只是预算多点可以在保额和保障期限上面加强一下，具体看下面的保险建议。

至于已经成家的，说实话，压力真不是一般的大。

25-40岁已成家的人买保险口诀：

重疾、医疗保大病、定寿、意外防不测；

基础保障做足后，家财、年金可考虑。

25岁到40岁之间已经成家的人，不论男女，共同撑起一片天，缺一不可。

如果不幸有人倒下，要避免因为金钱而产生的家庭争吵进而影响到感情和孩子，保障大病的保险是不可少的。

第一是重疾和医疗，前面已经说了，重疾可以赔现金，一笔50万的款项足够支撑患病期间的生活开销，再加上百万医疗险额度很高，可以报销巨额医疗费用，这个时候就可以自主选择选择疗效好，痛苦少的治疗方案而不用担心钱不够。

所以，重疾医疗结合起来买才是最明智的做法。

第二是定期寿险和意外险，定期寿险不管什么原因身故，都可以赔钱，如果家庭经济走了，就靠这笔钱让曾经依靠他/她的人继续活下去。但百万医疗免赔额高，平时的小磕小碰不一定用到，所以再加上意外险才能保障完全。

第三就是根据预算做足了重疾、百万医疗、定寿和意外四大保障之后，如果家庭经济条件不错，房产价值也高，可以花个几百块钱买点家财险，或者卖点年金险管理一下老年时候的现金流，篇幅有限，我不展开，想买你来问我我再单独给你讲。

下面是相应的保险建议：

4、40-50岁该买什么保险？

人过40，就算是前浪了，职位稳定，薪资较高的同时，身体里各种各样的小毛病也开始渐渐显现了，甚至很多人都不敢去体检。

如果这个时候才开始买保险，重点又不同了。

40-50岁中年人群买保险口诀：

医疗储备靠重疾，身体不好保癌症；

负债太多买寿险，养老担忧买年金。

中年人群，身体开始显现小毛病，这个时候买保险，

第一是尽量买上重疾险。重疾险是长期保障，可以保到终身，但百万医疗是短期保障，交一年报一年，如果身体出问题，很可能后面买不了。

这个时候就需要重疾险这种长期保障，而且这个时候孩子们都大了，房贷也差不多还完了，所以重疾赔下来的钱主要用来看病。

第二是如果身体已经出险小毛病了，买不了重疾和医疗险，可以退而求其次买防癌险和防癌医疗险，这两种险是重疾险和百万医疗险的”瘦身版“，只保癌症，所以便宜，而且可以带病投保。

第三是如果这个时候家里还在靠自己挣钱，负债也还很大，可以买个定期寿险，做高保额，如果负债不多就没必要买了。

第四是养老年金，年金的模式相当于给自己存一笔钱，活多久领多久，对养老问题有担忧的可以i买一份。

下面是不同健康状况不同预算的保险建议，还是那句话，篇幅有限，有疑惑来问我。

5、50岁以上该买什么保险？

50多岁的人，儿女基本独立了，甚至孙子上学了。

用老人们的话讲叫：”苦出头了。“

但这个时候也年华不再，满头银发了。

往往是懂事孝顺的儿女刚刚忙完孙子孙子和小家庭的事情，

转头一看，父母老了，是该考虑他们得大病的时候钱从哪里来的时候了。

处在这个年纪，大家的难处我也都晓得，

明明每天都很辛苦很拼命，但家里面花钱的地方就不知道为什么会这么多。

想给父母买个保险，又还遇到这家不保，那家不卖的情况，

好不容易有款可以买的，价格随随便便又是过万，保额还低，除了暗自骂保险公司，也没有什么办法。

不过，公子从业多年，也把这个年龄段的买保险口诀总结了出来，

只能说，尽量有保障，尽量去省钱。

50岁以上的人买保险口诀：

老人重点在意外，重疾医疗趁早买；

身体不好要防癌，实在不行早存钱。

给老人买保险，

第一是意外险，因为老人家腿脚不便，下楼买菜怕摔，爬楼血压高怕头晕。所以意外险很重要，在合理保健和运动的同时应该要有一份意外险。

第二是重疾险和医疗险，这个我不多说了，老来病缠身，身体还健康能买就买，但如果保额和保费倒挂（总共交的钱比赔的钱还多）就没必要，或者保费实在太高自己扛不住也不要硬买。

第三，如果买不了买不起重疾险和百万医疗险，可以退而求其次，买防癌险和防癌有医疗险，这两个险只管癌症，便宜，还可以带病投保。70%的人大病都是癌症，所以买了至少是个保障。

第四，这些都不行了，我相信如果不是现实不允许，也没几个做儿女的会放着老父亲老母亲不管。所以，宁可少抽一包烟，少吃一顿大餐，少买一件衣服，也尽量早点存钱。

毕竟，人间亲情，血浓于水，不管曾经怎样，但至少他们给了我们生命，给了我们机会经历一次这不好不坏的世界。

虽然，我知道我有再多钱也违背不了自然规律，但他们的恩情我无以为报，如果能在微小之处做出改变，我愿意尽心尽力。

下面是给父母买保险的参考，不好找，但也有，有不懂来问我。

最后，与其张口闭口就是”保险是骗人的 “，

不如好好学习利用这个工具给自己留条退路。

作为一个行业从业者，我会为保险站台：保险，是保险的。

只是行业从业者素质参差不齐，水平各异，才会导致大家的误会，

树立好行业形象，让这个工具真的能帮到人，这只是我们该做且正在做的。

以上。

如果还有什么疑问或者不明白的，也可以私信（点击我主页，左上角有个私信）或在下方留言。

就这样。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

• 保险购买攻略：

1. 史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
2. 为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？
3. 小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？
4. 网上买保险理赔难吗？

• 保险避坑指南：

1. 今天，我把X安福的底裤扒下来了
2. 今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了
3. 看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的
4. 看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路

保险退保指南：

史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块

保险套路揭秘：

今天，我把保险坑人的底，一一揭露

写在最后：关注【肆大财子】，私信领取以下免费福利

1.如果看完上面的攻略还不懂，可以点我头像私信“学习”听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。

2.想给家庭配置最便宜保险，可以私信我“配置”，或者下方留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。

3.如果想诊断自己的保单是不是买贵了还是买坑了？又或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我定知无不言言无不尽。