每月3000元的养老金，能顶多少钱的存款呢？值不值100万？

老年以后，有一份稳定的养老金是非常重要的保障。根据人社部部长张纪南公布的信息显示，2020年企业退休人员人均月养老金水平在2900多元。 达到当天最大量API KEY 超过次数限制这样算起来，全国平均养老金水平在3000元左右。退休老人有这么一份养老金，相当于自己有一份多少的存款呢？

每月3000元养老金，一年就是3.6万元。不过退休以后，养老金还会根据社会平均工资和物价变动等情况，年年进行调整。

2021年，退休人员养老金调整即将在6月底完成，整体调整幅度是4.5%。3000元左右的养老金，不考虑缴费年限的情况下，差不多调整幅度是平均水平。也就是说，每月能够增长135元左右，一年能够增加1600元。

养老金调整的方式，基本上是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。特别是倾斜调整，会对高龄老人和艰苦边远地区进行倾斜照顾。像山东省对于上年度恰好年满70周岁、75周岁和80周岁的退休老人，每人每月额外增加基本养老金290元、190元和360元。一般来说，等到80岁养老金增加到七八千元都有可能。

我们的人均预期寿命真的不低。根据国家统计年鉴2019显示，2015年我国人均预期寿命为76.34岁，其中女性为79.43岁，女性比男性预期寿命长5.79岁。相应的人均预期寿命，2019年已经达到了77.3岁。实际上，我们现在年龄已经偏大的中老年人，由于经历了各种风险，平均活到80岁没有问题。

如果按照活到80岁计算，当时的养老金为7000元，相当于20年总共能够领取120万元的养老金。由于养老金是分布在20年的总体收入，相对而言肯定折抵不了100万的。

相对而言，存款可能会更好一些。从钱数上看，存款100万，现在投资理财每年能有4万元左右的利息，现在存到银行的三年期定期存款利率仅仅3.25%，大额存单利率最高也就3.35%，收益确实有些低了。如果用于购买储蓄国债，三年期储蓄国债利率目前是3.8%，五年期储蓄国债利率是3.97%。相应的电子式储蓄国债还是按年付息。

不过，如果我们拿存款用来养老，一定要考虑利率浮动和通货膨胀的问题。6月份，各大商业银行调整存款利率，过去大额存单最高能达到4.2625%的利率已经再也不见了。未来利率肯定也是会降低的，包括国债。如果使用存款养老，现在的每月3000元，可能够一个老人的基本生活，可是未来呢？按照每年物价和服务8%的速度增长，实现翻倍只需要9年，20年至少能够翻两番。

另外，存款的安全性保管也是一个问题。年纪越大的老人越容易上当受骗，而且有些老人还有不愿意相信子女。我同事父亲的十几万元积蓄，一直是存在银行的活期账户上。说实话，真的很亏。

有一份养老金，是应对老年后长寿风险的重要保障。活到80岁100万还没有问题，如果活到100岁呢？这时候就应该掂量掂量了。

一般来说，老年人既应当有一份充分的养老金，也应当有适度的存款作为风险准备金。