2019商业贷款的利率专题之银行存款利率大变动！中长期存款利率大幅下调，储户该何去何从？

随着互联网金融的兴起，我国居民的投资选择正在增加，但无论市场如何变化，定期存款仍然是大多数中国人的投资优先事项。央行公布的数据显示，截至2020年底，我国国内家庭存款总额为93.44万亿韩元，是我国居民第一个投资产品，远远超过同期基金、股票、理财产品的规模。

对于定期存款，除了安全性之外，储户最为关注的点当属存款利率，我国的存款利率市场化改革之路远远落后于贷款利率的市场改革，在2012年之前所有银行实行的均为央行发布的基准利率，央行的基准利率多少，银行就执行多少！

2012年，我国的存款利率首次破冰，允许商业银行的存款利率在央行发布的基准利率的基础上上浮10%；2014年存款利率浮动区间的进一步扩大到20%，2015年3月1日起调整为30%；原以为这个比例会逐步松动扩大，但没想到的是2015年10月24日起，央行直接取消了存款利率浮动上限的设定，各家银行可以根据自身的实际来决定自己的利率。

2015年10月利率市场正式放开了限制后，虽然说大型银行基本将利率上浮比例控制在50%以内，但是中小银行可谓是百花齐放，特别是民营银行，各类创新型存款、智能存款层出不穷，这类存款不但利率高，而且资金的流动性大大提高，一度受到众多网民的追捧。但是市场无序的竞争，不断推高了银行的揽储成本，最终资金的成本只能转移到贷款利率层面，这无疑加重了实体企业的负担，所以从2019年末开始，人行及银监会逐步开始整改各类“创新型”存款，甚至取消了大额存单的“靠档计息”功能，一瞬间，各类“创新型”存款销声匿迹！

新的利率计息方式

在各类“创新存款”整改完成之后，2021年6月1日，利率自律协会召开了的工作会议，此次会议决定：拟将商业银行的存款利率上限的定价方式，由目前的“基准利率*上浮倍数”改为“基准利率+基点”，同时设定最高的加点值。

众所周知我国的贷款利率经在去年整体改为LPR+加点计息的方式，所以本次会议也被认为存款利率的新轮改动风向标，果不其然，仅仅20日后，6月21日，各大银行纷纷对外发布了新的存款利率报价方式，全部由原来的基准上浮比例调整为基准加点。此次的基点上限由自律机制事先确定，按照银行类别实行差异化管理，其中，四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。

本次调整后，各银行的存款利率相比于原来的存款利率，均有显著性的下降，以四大行为例，原来3年期的存款利率为基准上浮40%，即2.75%*1.4=3.85%，此次调整后，其定期存款上限加点上限值为50bp，因此调整后，四大行的三年期存款利率最高变为2.75%+50bp=3.25%，相比于原来的3.85%减少了0.6%，按照10万元计算，3年下来利息损失金额高达：10万元*0.6%*3=1800元。

四大行外的银行加点值虽然高一些，但即使是最高的大额存单也不过就是80bp的数值，即2.75%+80bp=3.55%而已，与以往中小银行动不动就4%以上的中长期存款利率相比，也是有显著下降。

储户该何去何从?

其实除了存款之外，目前居民可选择的投资性产品并不少，在存款利率下行的趋势下，用户可以尝试选择投资其他的低风险产品。比如目前国债的利率依然没有变化（三年期的利率为4%，5年期的利率为4.27%，远高于同期的银行存款利率）；再比如银行R1-R2级别的理财产品，虽然最近几年收益率略有回调，但是目前大部分银行1年期的产品依然可以维持在3.5%-4%左右，虽然说理财产品不属于刚性兑付的产品，但作为低风险投资产品，R1-R2级理财产品兑付率可以说是接近100%。

总结

利率下行是大趋势，在国外，发达国家的存款利率基本都是微利，甚至零利率或者负利率，不排除以后我国也会走到零利率的情况。在当前利率下行的情况下，可以尝试投资部分资金于低风险的产品，以保证资金的收益。