2014年P2P网贷平台周度投标质量排行榜（第42周）

（易P2P网贷研究院出品，转载请注明出处）

结合资深P2P网贷从业人员的经验，互联网金融研究机构易P2P网贷研究院重新对投标质量的指标构建进行了分解说明。根据P2P网贷平台标的资产所属类型，对P2P网贷平台周度投标质量进行综合评价分析，最终得出的一份综合排名，为投资者选择P2P网贷优质标提供一个重要参考。

一、P2P网贷平台投标质量排行榜的背景及意义。

越来越多的投资者开始关注P2P网贷平台，而市场上大大小小的做P2P业务的公司有1400多家，而且更复杂的是每个网贷平台还有各种类型、各种期限的标的，实在让投资者眼花缭乱。因此如何选择一家安全可靠的P2P平台，如何选择一个优质的标的，成为投资者越来越关心的问题。

针对上述问题，易P2P网贷研究院利用自己海量数据以及专业人员的优势，综合考虑各个平台的公司规模与实力，各个类型标的质量，对国内一些较知名的网货平台做出客观评价，推出这一专业性较强的网贷平台投标质量排行榜。在做出综合排名时，力求做到客观，真实，为投资者提供有意义的参考。

二、模型的构建与指标的分解。

在模型构建上，易P2P网贷研究院为评判标的资产质量的好坏，划分了十三个指标。根据信贷资产的安全性、流动性、收益性的要求，相应的每个指标权重也不同。

在模型计分方面，十三个指标中，每个指标的打分标准分为两级或三级，即良好标准（一级）、一般标准（二级）和差的标准（三级）。具体到分值上，每级标准上都有不同的分值区间，模型具体指标体系构建如表所示。

三、本周排行榜。

四、投标质量TOP5平台点评

1.91旺财

关键词：房地产抵押贷款

平台介绍：91旺财是91金融旗下专注于房地产抵押贷款的P2P网贷平台。周期一般在1个月左右，借款周期较短，流动指数高。91旺财平台所有项目均有北京或上海等一线城市的房产抵押物作为保全措施。2014年7月，91金融确认完成B轮融资，领投方为海通证券直投部，此前投资方宽带、经纬等跟投，91金融B轮融资金额约为2亿元人民币，估值约为10亿元人民币。

在风险保障金制度上，91旺财平台每笔借款成交时，会提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，账户由第三方银行进行托管。91金融先行提供100万元作为风险保证金的初始资金。借款出现逾期时，根据“风险备用金账户使用规则”，通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。其次，91旺财平台专注于抵押贷，所有项目均有足值抵押物作为保全措施。

评价：91旺财的团队客服是7*24小时服务的，每天昼夜不停为投资者服务。作为首个推出7*24小时服务的网上理财平台，91旺财的服务体系一直被业内所称赞和认可。可能许多人认为7*24时服务，对理财客户的作用好像不大，但不得不说，这种随时为客户守候的精神还是相当可贵的。网上发布一个来自他们内部员工的“吐槽”，也让人们看到了这家公司的别样情怀……

2.微贷网

关键词：汽车抵押借贷

平台介绍：2014年6月获得汉鼎宇佑集团和盛大资本的亿元人民币投资。借款产品还款期在2个月左右，相对来说借款周期较短，该平台的流动指数较高。目前微贷网线下分公司已覆盖浙江、江苏、上海、江西、安徽等5省市，已开业分公司达30余家。

资金安全保障方面，微贷网采用的是风险备用金模式。由平台首先出资1500万作为风险备用金，同每笔借款成交时，提取借款本金3‰存入“风险准备金账户”。如果项目发生逾期，则由平台通过风险备用金向投资人垫付借出的本金或本息。

评价：虽然平台的项目都有车辆抵押，但在风险保障方面，平台并没有提及抵押车辆的问题，而是采用了通常的风险备用金模式。该模式最大的风险在于金额有限，出现资金大规模逾期的时候不能及时为所有投资人的借出资金进行垫付。

3.投哪网

关键词：小额、分散、抵押、直营

平台介绍：2014年6月，投哪网获广发证券全资子公司和直投平台广发信德的战略投资，同时与其母公司广发证券达成战略合作关系。投哪网战略发展部总监刘霞表示，赞同未来P2P网贷平台去担保化。对此，投哪网的做法是强制投资者分散投资或者平台采取风险准备金的形式提供相对有限的保障，而不是一个完全的担保。

投哪网坚持“小额、分散、抵押、直营”的四大特点及经营模式，恰恰是它能较好地规避行业风险的最大原因。一是：小额。是指投哪网发布的标的额度数目较小，这样能最大限度地降低风险系数。二是：分散。投哪网发布的标的来自全国各地，并不仅仅局限在在某个城市或者某个人。三是：抵押。跟信用贷款不同的是，投哪网的借款人，需要以实物（如车和房）来抵押，并且经过投哪网专业的风控人员考察评估后，才能放款。四是：直营。投哪网已经在全国成立了8家分公司，与其他P2P平台不同的是，投哪网的分公司并不是加盟的代理商，而是直属总部管理的分公司，其财务人员、风控人员均由总部特派。

评价：投哪网主要做小额贷款，放款金额主要在5万—10万元之间。这些几万到几十万元的资金一般以小微企业主为借款对象，用于小微企业的临时资金周转。11月10日，中国（临沂）跨国采购中心与深圳投哪金融信息服务公司签订了框架合作协议，双方将在临沂合作建设供应链金融服务。

4.有利网

关键词：小贷公司、担保机构合作

平台介绍：有利网成立于2013年，2014年6月宣布获得数千万美元B轮投资，晨兴创投领投。此前有利网曾获得软银资本1500万美元A轮投资。有利网已引进风投，通过与众多小额借贷公司合作分散了部分风险，虽然没有实行第三方资金托管，有利网在指定银行开设的专款专用的银行监管账户，与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离，安全性还是比较稳妥的。虽然没有第三方资金托管，但是平台的资金流向可以通过查询相关的单据进行印证借款人的资金的到达。借款产品还款期在1-2年期以上，相对来说借款周期较长，但平台提供债权转让功能，一定程度上方便了用户资金的赎回，提高了平台的流动指数。

在标的筛选初始，有利网合作团队在市场调研、区域分析、目标筛选及背景调查的基础上选择专业、有实力的小贷公司作为合作伙伴。在合作阶段，有利网通过分析小贷公司的业务状况和风控能力，确定合作意向、授信额度。有利网还展开长期的贷后动态跟踪，由于小贷公司的经营状况、借款人的还款能力并非一成不变，设立贷后动态跟踪这一环节，将通过搜集最新信息，对安全性给予持续关注动态管理风险。

评价：有利网采用专业分工的形式：有利网在互联网上有比较强的能力，线下有很多的小贷机构、担保机构，由线下小贷机构实地调查推荐用户给有利网，融资性担保机构为借款人按时付息提供担保，再由有利网一层风险审核，再推荐给用户。有利网的一个缺点是没有抵押担保，是缺少了一层的风险保障。

5.人人贷

关键词：线上线下业务发展模式

平台介绍：人人贷采取的是线上线下的业务发展模式。比如人人贷从线下获取借款人客户，线上获取投资理财客户。人人贷资金由第三方平台招行托管。11月4日，人人贷官方网站发布的第三季度季报显示，人人贷在第三季度中成交额超过11亿，与去年同期相比增长131%。风险备用金余额为6400万，较第二季度增加了2000万，与待还本金之比为2.4%，高于网站0.39%的坏账率。

评价：11月4日，有网友发帖表示，人人贷泄露38万用户数据，对此，人人贷发表公告称，论坛将于2014年11月3日16时至11月4日12时，在此期间人人贷论坛将暂停访问。据悉，本次论坛维护主要为解决人人贷的Discuz论坛存在的一个SQL注入型漏洞问题。 人人贷市场部总监毕建针对人人贷泄露用户数据一事表示，出现BUG的是人人贷的论坛，目前人人贷论坛已经维护完毕，论坛和人人贷主站是分开的，不影响主站的用户真实姓名和交易数据。

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