51人品贷款上征信吗专题之网贷：以贷养贷，滚雪球式的危险游戏

———互联网贷款调查报道之二

“当天就到账，短的才十多分钟”“下款少的几千，多的几万”“一张身份证，撸个几万太轻松了”……说起网贷的“好”，王晨（化名）简直如数家珍。他说，正因为快捷、方便，越来越多的人选择借网贷解燃眉之急。

王晨借网贷多年。读大三时，他第一次使用网贷，“那个时候网贷把广告打进了学校，宿舍门下面经常被塞进各类网贷的小卡片。”王晨说，看到身边一些同学用网贷买了最新款手机，节假日去各地游玩，他也好奇地去一个网贷平台申请。

“上传了身份证、学生证的照片，然后填了几个联系人的姓名，半个小时后就下额度了。我一看，哇！九千多。”回忆第一次借网贷的经历，他依旧显得有点兴奋，“当时觉得这钱就像天上掉下来的一样，根本没想过利息和还钱的事情。”

拿着这笔钱，王晨买了新衣服、无人机，还请同学们大餐一顿。几天下来，已经所剩无几。一个月后，他的手机上收到催款短信，这时才记起分期三个月还款的事情。但借款app上显示的还款信息，让他错愕不已：本金11000元，实际到账9200元，每月应还4733元。也就是说，借9200元，三个月内要还的利息等各项费用达4999元。

面对频繁的电话催款，王晨先拿出了当月的3000元生活费，又跟好友借了2000元，这才勉强还上。可后面两期还款怎么办？在同学提醒下，他开始去其他网贷平台申请，拆东墙补西墙，走上了“以贷养贷”之路。如今已工作三年的他，还有数个网贷没有还清。“一直瞒着家人和女友，想自己捅的窟窿，自己来补。”

如今王晨坦言，只怕还是要求助父母，“利息越滚越多，赚的工资根本来不及还。”他说，虽然大部分网贷合同约定利息刚好卡在24％、36％内，但算上中介费、咨询费、砍头息等，实际利息翻了不止1倍，甚至好几倍。比如他申请的这几个网贷：某人贷，到账本金10万元，借期3年，应还17万多；某拍贷，到账本金3万元，借期12个月，应还4万多；某某信，到账本金46000元，借期24个月，应还6万多。算下来要还近10万元，而他一年拿到手的现金工资才十三四万。

另一方面，最近被拒率很高。王晨从未逾期，算是网贷中资信较好的，以前申请五个，总有两三个会下款。可过去三个月，他接连申请了嗨钱、51即刻有、钱伴、小象优品、51人品贷、百度有钱花等20多个网贷，仅有两个成功下款，而且金额才几千元。“照这样下去，根本没钱再还旧债了。”他说。

王晨关注到，去年以来，监管机构对网贷对监管力度进一步加强，如引入大数据征信，限制多头借贷、借贷总额；放款方逐渐以银行、信托为主，更加准确刻画借款人的征信画像；打击逃废债，把网贷失信行为纳入征信。

“借网贷，来钱快，但去也快，而且越欠越多，到最后埋单的还是自己。”王晨告诫说，“以贷养贷”只会在无形中耗尽一个人乃至一个家庭的财产，也不要再幻想借了不还，一旦纳入征信黑名单，很长时间内无法申请房贷、车贷、信用贷款。