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51信用卡创始人孙海涛

“P2P”流年不利。一则被查消息搅得51信用卡股价闪崩，一度跌逾40%。一日惊魂后，51信用卡开始恢复正常运营。10月22号下午1点，51信用卡股票在港交所恢复交易，股价直线攀升，一度大涨30%。

“风波是一个短期事件。”

这些年里，“短期事件”四个字常常成为很多独角兽高管解释突发事件的标准答案。对于互金行业来说，“上市公司”的光环无疑为51信用卡的“阶段性阵痛”增添了公信力。

但对其创始人孙海涛而言，那根“弦”依然绷得紧紧的。毕竟这个“短期事件”，牵动了整个业界的神经。

暴力催收惹的祸

“账单逾期容易惹祸，师兄莫得过且过，莫等到债台高筑你才晓得自己犯了错。”

这是歌手GAI（周延）为51信用卡写的歌，以说唱的表现形式，将其产品和服务融合进了歌词里。

账单逾期容易惹祸，暴力催收也是。

10月21日，浙江本地警方突击进入51信用卡所在的杭州西溪办公大楼。晚间，杭州警方通过微博发布通报，称自今年9月，接到上级部门线索和日常工作发现，51信用卡涉及大量各地异常投诉信息。

也是在这一天，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知，明确定义了非法放贷的认定标准和处罚依据。

“非法放贷”，被界定为单次实际年利率超过36%。逾期费、违约金、砍头息等以往绕利率的费用，都会被计入。以前的实操中，利率超过36%的部分只是不受保护，这一次被明确定义为“非法”。

并且，如果有多名借款人以及其近亲戚自杀、死亡或精神失常，就属于“情节特别严重”。在有组织地非法放贷的同时，如放贷主体符合黑恶势力认定标准，“应当分别按照黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团侦查、起诉、审判”。

影视剧照

此前，“全国扫黑除恶专项斗争第二次推进会在”陕西西安召开，显示对网贷涉黑严打的监管风暴持续强化。经过初步调查发现，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等手段暴力催收，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

数据显示，2018年，21CN聚投诉累计受理消费者有效投诉31.5万件。其中，互联网消费金融行业，即含消费金融、网贷P2P、小额贷款、助贷等机构等，有效投诉量共计20.9万件，占投诉总量的66.4%，成为去年以来第一大被投诉行业。

互金行业消费者投诉的两大突出问题之一就是恶性催收。

《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中，在实际年利率超过36%的前提下，具有以上情形之一的将认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”

孙海涛在个人微博上就被查事件发声并致歉，“这个风波是因为我们管理上的不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，给个别借款人造成了伤害。”

他表示，其实在今年上半年，根据一些用户的投诉，公司已经监测到了委外催收公司存在暴力催收的情况，在今年5到7月逐渐叫停了所有委外催收业务，转换成直营催收。

爬虫是个老问题

因为网贷上不了岸的人比例很大，机构一般会反复拨打贷款人的电话进行催促，如果他坚持不还，就会轰炸贷款人的通讯录，甚至会伪造一些信函来冒充国家执法机关工作人员对借款人进行威胁、恐吓。爬虫技术在类似事件中一直扮演着重要角色，网民的电话、住址、照片、工作经历等敏感信息都能从各个网站中拼凑起来。

此前，南风窗记者在调查中就深有体会——他在某电商平台上找到了服务商，只是提供了同事的姓名、身份证号码，对方就将这名同事的工作经历、生活照片、隐私账号以及网络言论等信息，全部发了过来。

在51信用卡被查事件发酵后不久，一张某银行致函51信用卡的图片流传出来，该银行敦促其停止抓取网银信息。

此函内容显示，该行通过技术监控发现，51信用卡通过爬虫程序对该行用户信息进行抓取，但该行未与51信用卡签署相关书面的授权书、同意书或者默认51信用卡从该行系统及业务办理过程中获取用户个人的信息。

该行方面指出，51信用卡管家等APP，“全方位且数量巨大的获取用户个人信息，该行为涉嫌构成侵犯公民个人信息罪”。该行敦促其立即停止针对该行用户网银数据或其他个人信息的抓取行为。

51信用卡官网显示，其合作银行达20家以上

今年7月，工业和信息化部发布2019年第一季度电信服务质量通告，51信用卡产品51人品贷出现在名单中，正是因其未经用户同意收集个人信息。

面对庞大的爬虫技术运作，原子似的个人其实非常无力，很多人更是已经默认了个人信息泄漏的“合理性”。

但惩戒债务人不代表就可以非法公布其“个人隐私”，甚至可以说是以“犯罪”的方式来侵犯债务人。

有效的失信惩戒

在这方面，美国的经验可以借鉴。对于信息隐私权的保护在美国司法发展中经历了较长的阶段，催收行业也早已标准化，已经孕育了两家纳斯达克上市公司，分别是Pra Group和Encore capital。

早在1977年，美国便颁布了《公平债务催收作业法》对债务追讨员的行为作出了明确的规定，禁止使用或威胁使用暴力或其他犯罪手段，甚至不可在不方便的时间地点联系债务人，如早八点之前或晚九点之后，除非债务人同意。

一家叫TrueAccord的公司还做起了智能催收的生意，经过对客户互动数据等综合的分析，制定针对性强的解决方案，帮助他们确定个性支付计划从而逐步还清债务。

当然，这一切都是建立在的成熟金融体系和信用体系之上。现代金融最核心的就是信用，只有信用，才能够体现金融的价值资源配置。

此前，全国政协委员、人民银行副行长陈雨露指出，中国已建成世界上规模最大的金融信用信息基础数据库，建立健全社会信用体系，是下一步金融供给侧结构性改革的重要内容。

如何突破桎梏，则需要地方政府、行业组织机构和平台公司的共同努力。

去年，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，全国整治办协调征信管理部门将统计的逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库。

这意味着恶意逃废债的借款人生活将会受到严重影响，不仅以后申请贷款、信用卡，甚至出行、子女择校等会遇到阻碍，情节严重者还将被起诉至法院，追究金融诈骗责任。

从信用卡到P2P，再到助贷机构

距51信用卡传出被查的消息不到一日，孙海涛在微博中发文反思了对外包催债公司管理的不完善。

回溯这家公司的发展历程，2012年，孙海涛和四位同事在杭州城西的一间小酒店，创办了51信用卡。

发展初期，51信用卡聚焦于信用卡管理类、信用卡优惠等服务，但工具类的产品本身并不赚钱，即便用户群体庞大。直到2015年，51信用卡向“网络借贷撮合”业务转型，上线了“51人品”这一网络借贷撮合平台，迅速扭亏为盈。

孙海涛曾表示，“业务开始发生很大的变化，是从我们准备依据信用卡账单数据为用户提供小额信用贷款开始，但刚开始我们也没有抱有很大的期望。”

如今，在线信贷撮合及投资服务已成为了51信用卡最重要的盈利板块，总收益占比从2015年18.67%，到2016年的67.28%，再提升到2017年的71.73%。

2018年7月13日，51信用卡在香港证券交易所上市，募集资金净额9.31亿港元，拿到的股票代码是2051。孙海涛说，“希望我能为这家公司打拼到2051，那年我71岁。”

数据显示，2019年上半年，51信用卡信贷撮合放款138.33亿元，同比增长6.5%。51信用卡实现营收14亿元，同比增长9.8%。来自信贷撮合及服务费占比57.4%，介绍服务费占比14.1%、信用卡科技服务费占比为7.9%。

与此同时，国内不规范的P2P平台缺乏风控体系，正遭遇空间的危机。51信用卡也加快了向“助贷”机构的转型。截至今年6月末，51信用卡帮助金融机构向用户提供的信贷规模已经超过自身撮合P2P资金向用户提供的信贷规模。

当前对于大数据、爬虫行为的严厉监管，使得多家头部公司陷入漩涡之中，但这是他们的必经之路。对科技、金融、法治，都应当心存敬畏，而不是“蒙眼”狂奔。

作者 | 林克

排版 | 奈雪

图片 | 部分来源于网络

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