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【100万元如何理财】退休家庭:100万现金如何理财?

最近银率小编遇到这样一个小咨询:

家住在大连的王先生,是一名退休人员,孩子已经成家。夫妇两个人的退休金一共大概是每年5万,一年的总支出大概一万元。有一套房子,自住,没有贷款。王先生目前手头有存款100万,没有做任何投资理财,不想买保险,也不想进行房产投资。咨询小编这100万能进行哪些投资?

银率小编的分析:

王先生已经退休,我国退休人员有比较全面的医疗保障,基本没有后顾之忧,子女也已经成家,夫妻双方都有退休金,而且年度家庭支出远低于年度退休金总额,现金流充足,没有任何债务,属于高净值退休家庭,理财目标应围绕现金资产的稳健保值增值和丰富晚年生活展开,资产配置以保本型产品为主。

银率小编给王先生的理财建议:

从家庭财务规划中的家庭生命周期看,王先生的家庭已经进入“退休养老期”,这一家庭阶段的理财规划应围绕保证享受正常的退休生活,在投资理财方面主要以高度稳健型的保本型产品为主,即使要配置风险类资产,也要控制在10%以内。

王先生的困惑,其实代表了很多退休家庭在理财上的困惑,一方面知道要防范风险,另一方面又想找到比较好的投资渠道获取高收益,是比较典型的“收益预期和风险承受能力不匹配”,观念亟待转变。

第一,降低收益预期,理财以传统渠道的超低风险产品为主。退休后收入的来源主要是退休金和现金资产的投资收益,个人赚钱的能力在下降,风险承受能力随之也在下降,那么就要主动去降低收益预期,在投资理财方面选择超低风险的产品。

具体到资产配置上,建议在定期存款、银行保本型理财产品和国债这三个传统渠道上进行组合,其中存款和银行保本型理财可以分散到两家银行,做到保险中再保险一点(因为银行破产保险保额上限为50万)。

对于配置比例,建议存款配置额度在50万左右,以3年期、5年期定期为主,选择两家利率略高的城商行进行分散存款,一方面可以实现较高的存款收益,另一方面可以在出现紧急需求的时候,对存款进行部分提前支取,快速变现。另外50万左右的资金,可以买到国债更好,如果买不到国债,可以投资银行1年期内的保本型理财产品。在目前的收益水平下,上述组合可以让王先生稳定的实现3%-4%的年化收益,对老两口来说既放心、省心,又可以用这笔资金丰富一下退休生活,比如旅游、购物、投资兴趣爱好等。

第二,防范风险,坚决不投民间(包括互联网理财)高收益理财产品。退休后的理财投资,用俗话说是拿着棺材本在投资,保本是第一位的,但很多老年人没有明白这一点,在家庭收入下降、风险承受能力下降、开支下降的情况下,依然追求高收益产品,往往会因此被误导,选择一些与自身风险承受能力不匹配的高收益产品,出现本金亏损、本金不保后才意识到上当受骗,令人痛心。

最后,银率网小编认为,像王先生这样的退休家庭,没有必要冒险追求高收益,投资应以中低收益的高度稳健型产品为主,此外要把安享晚年生活作为重点。

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