多米贷 微贷网P2P业务凉凉，靠现金贷能否玩得溜？

这几天，凭借着清退网贷业务的官宣，微贷网抢占了各大金融媒体头条。

现如今微贷网的P2P业务凉凉，已出台的资管守护计划，也被出借人称为“白嫖计划”。但秉承着上市系超强的“求生欲”，其正尝试打着金融科技旗号，欲靠现金贷业务暗度陈仓。

瞭望消金发现，微贷网旗下已拥有一家网络小贷公司，但并不符合83号文的相关转型要求。去年年底，其发布公告对外称，正在努力申请网络小贷牌照，以进一步扩大业务范围。

据悉，微贷网上线过微新贷、多米贷、车主贷、微易融等多个现金贷产品，并通过京东金融等渠道引流。另有媒体曾爆料，微贷网为了生存险中求胜，内部似乎正在测试多种信贷产品。

在瞭望消金看来，目前微贷网现金贷体量并不大，但或许会成为这艘上市巨轮沉没与否的关键。

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微贷网如何放下“大包袱”

就目前的监管环境来说，互金企业退出网贷业务只是时间问题。像微贷网这样待收近百亿的美股上市互金企业也难逃清退P2P业务命运，面临着放下网贷“大包袱”的挑战。

瞭望消金整理发现，从拟退出到正式宣布清退网贷业务，微贷网还是有一套“计划”的。

今年2月，微贷网单方面宣布了两项重大决议：

一是“集合标穿透到底层资产”。这意味着，出借人原本到期就能一次性归还本息的集合标，只能靠借款人每月慢慢还款了。

二是“只给本金，不给利息”。据中国互金协会信披系统显示，截至2019年12月末，微贷网的待还利息余额为17.37亿元。

在微贷网看来，这部分暂扣的利息，将用于坏账部分对应用户的资金垫付。但站在出借人的角度，17亿绝非小数目，凭什么白白给微贷网的坏账买单？

然而，微贷网的窟窿可能远比想象中的要大。

在宣告“白嫖”出借人的利息后，4月底，微贷网又在APP首页放出“携手资管、守护如一”的兑付方案，被业内人士称为“资管守护计划”。

据悉，该资管守护计划将由第三方资产管理公司收购出借人的债权，微贷网承担无限连带责任担保，按出借人的待收本金作为基数，按18个月等额本息回款，利息仅2.25%。

有媒体挖掘线索分析发现，与微贷网出借人签订协议的第三方债权收购方“杭州鲲鹏非融资性担保有限公司”，实则是微贷网的关联企。要知道微贷网待收有近百亿，一般的担保公司都不会轻易接盘。

若出借人同意转让债权，就失去了债权的主张权利。一旦微贷网运营主体企业宣布破产，出借人只能追究“杭州鲲鹏担保”和“微贷网”的合同履行义务，不能再追究创始人姚宏的“兜底”义务。因此，这个计划也被业内人士称为，“姚宏的脱身之计”。

据微贷网官方公众号推文显示，该“资管守护计划”上线仅14天，签约用户资金量约为54.5亿。按照早前的推文估算，目前累计签约进度已超过八成。

有业内人士认为，这样迅速增长的签约比例让人意外，不排除平台虚假宣传签约数据的情况。毕竟兑付方案不断推陈出新的阶段，按常理来说，大多数出借人应该是犹豫不决的状态。

瞭望消金访问各大论坛获悉，部分出借人仍在观望中，并有理有据的表示“坚决不签”。

不得不说，微贷网在让出借人签订“资管守护计划”方面还是挺有办法的。日前发布的推出公告中，微贷网强调，资管计划将在2020年6月9日18点整关闭，此后仍未签约的出借人，兑付方案将尽快另行公布。

有业内人士站在结果导向分析，微贷网这么大力的推行“资管守护计划”很大程度上能够顺利摆脱网贷这个“大包袱”。

毕竟在兑付的过程中，平台很可能因为业务存在违法违规行为被立案，积木盒子就是前车之鉴。若出借人选择转让债权，那自然不存在受害人一说，微贷网就能尽可能避开违法风险。

事实上，也有不少出借人也表示疑惑，为何微贷网连续盈利多年，最后竟没有钱归还本息？

就微贷网而言，除了四年来获得共计16.34亿元净利润，截至2019年末，其账面现金还高达22亿。

由此可见，钱嘛，还是有的。但钱嘛，也是要用在刀刃上。

微贷网终究是个上市企业，如果因清退网贷业务就“倾家荡产”岂不可惜？

瞭望消金发现，戴着上市头衔，微贷网竟冒险求生，用金融科技做幌子开展现金贷业务。

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欲靠现金贷“暗度陈仓”？

目前，无论是网贷业务，还是现金贷业务，都受到监管的严密监控。但现金贷的利润相对来说，更具吸引力。

去年以来，多家有实力的头部互金企业宣布转型金融科技领域，实质上也是打着“人工智能、大数据、金融征信”的标签，大肆开展现金贷。如此前瞭望消金报道过的宜人金科、嘉银金科、小赢科技等。

而早在2017年就有媒体曝出，微贷网疑似涉足现金贷的消息。据悉，当时微贷网在其投资端App上架了一款名为“借365”的无抵押小额信贷产品，最高授信额度8000元。

但是媒体在向CEO姚宏本人求证关于“借365”相关事宜时，姚宏称对此不清楚，并表示不接受采访。官方客服则表示，借365和微贷网是合作关系，并不是微贷自营业务。

据瞭望消金所知，当时在微贷网官网“我要借款”一栏中，主要推广的产品为：车抵贷、秒速贷、微易融、房乐贷、微出行、车分期业务，上述借365仅是微贷网对接的一款导流产品。

然而，在“扫黑除恶”的大环境下，车抵贷遭遇瓶颈，微贷网开始寻求创新之路。去年打出加强科技输出，打造金融科技产品矩阵的口号，提倡“金融＋科技”的未来汽车金融模式。

有近微贷网人士透露，微贷网内部似乎正在测试多种信用贷款产品。虽然困难重重，但为了生存，微贷网只能险中求胜。

瞭望消金从多处获悉，微贷网上线过的信贷产品包括：微信贷、多米贷、车主贷、微易融等。

值得一提的是，多米贷曾是微贷网“我要借款”界面的主推产品，还通过京东金融APP导流。但目前官网上已不见多米贷的踪影，仅剩车主贷与微易融两款产品。

瞭望消金在咨询京东金融客服后发现，多米贷已停止申请。“因微贷网多米贷产品系统维护，自2019年4月30日20:40起暂停新用户申请，已获取额度的用户提现及还款不受影响。”

瞭望消金通过第三方平台发现，借款人对微贷网的现金贷产品是怨声载道，存在涉嫌高息、搭售保险、阴阳合同、恶意催收、泄露个人隐私等情况。

姚宏曾公开表示，“微贷一直在实施各种举措，以满足合规性和转型要求。我们将密切关注市场波动，并继续执行我们的战略，以使我们的业务多样化，满足不断变化的市场需求。”

但就目前正在清退的网贷业务以及仍在营的现金贷业务而言，经营过程合规与否，是微贷网最根本的问题所在。

瞭望消金将持续关注，希望微贷网能度过此劫！

来源 | 瞭望消金

作者 | 咖喱