12月份为什么房贷没有准时扣款专题之1月房贷还款有点特殊

人民银行今年11月22日降低了金融机构的存款贷款基准利率。各银行的大部分购房合同都同意“第二年调整利率”，即央行调整基准利率后，第二年1月1日根据新贷款利率偿还。

也就是说，本周四开始，各商业银行将启用人民银行最新基准利率，降息给房贷族带来的实惠即将兑现。

但银行人士提醒，因银行分段计息，采用等额本息还款法的房贷客户，2015年1月份当月的还款金额可能会多一些，明年的房贷月还款额要以2月份的金额为准。

7折房贷老客户，提前还贷就“赔”了

每到年底都是提前还贷的高峰，理财专家提醒房贷老客户，如果是贷款利率为7折，提前还款就不划算了。2015年开始5年期以上贷款基准利率为6.15%，打完7折之后是4.305%，而目前有的银行5年期存款利率可达5.4%，比贷款利率还高。也就是说，把提前还贷的钱存在银行，收益不但可抵上贷款利息，还会有结余。

1月房贷还款金额有些特殊

从2015年1月1日起，商业银行启用人民银行最新基准利率，由于降息，房贷族在2015年能够获得不少实惠。以房贷金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，20年总计少还利息约2.8万元。

记者采访发现，即将到来的2015年第一个月，房贷还款情况会有一些特殊。

“上一轮降息是2012年，2013年1月份有个别客户在还房贷的时候，发现还款额比预计的多了一些，这种情况在2015年1月份还款的时候也会出现。”30日，一家银行个贷部人士告诉记者，这是由银行房贷利息计算方式引起的。

由于新利率是从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以需要分段计算。即2014年12月的利息按照老利率执行，1月的利息按照新利率计算。假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由12月最后11天的利息和1月份前20天的利息组成。

仍以贷款50万元、贷款期限20年、贷款利率为基准利率来计算，如果是1月20日还款，其所还2014年12月的本息为1328.02元，所还2015年1月的本息为2339.07元，合计3667.09元。这比之前测算的3625.56元多出了41.53元。值得一提的是，不同银行在分段计息时对“天”数的执行可能存在差异，在极端情况下，上述案例中，1月份的还款金额可能达到3789.33元，反而比降息之前的3742.6元还要多。

2015年月供要以2月份为准

在按“次年1月1日调整”规则执行新利率银行中，1月份房贷还款金额普遍执行“分段计息”的模式。多数银行都提醒，按等额本息还款方式的客户，由于是分段计息，1月份还款金额并不能代表2015年全年的月供标准，而应以2月份所还金额为准。

多种方式可查询

那么，房贷客户如何才能知道自己明年房贷金额的实际变化情况呢？

记者30日从银行获悉，部分银行会通过短信及时提醒客户，不过有些客户早前办房贷时留下的手机号码有所变更，也未向银行及时反馈更新，这样就会出现通知不到位的情形。

这种情况下，房贷客户还可采取以下方式主动查询：可持本人身份证和借款合同到贷款经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会列出各月的具体还款金额；已开通网银或者手机银行的客户可自行登录网银、手机银行在房贷项目下自助查询。