【12年房贷提前还款合算吗】“提前还房贷”利息少？2021年新规下，尽量别超过这个时间

对于家庭文化深厚的中国人来说，拥有属于自己的住房，不仅能给家人带来温暖的港湾，还能给自己带来巨大的安全感。(莎士比亚)。

这也是中国房地产市场火热的一个重要原因。

据相关资料统计，中国的房地产总值在2020年末达到了惊人的396万亿，是名义GDP的4倍。房子的居住属性在市场的火热追捧下渐渐被替代成了投资属性。

不少人选择在高额的银行利率下贷款买房，为了规避偿还更多的利息，又有不少人选择了提前偿还房贷，然而，提前偿还房贷真的能减少利息吗？让我们结合2021年的这项新规来看一下。

一、房贷基本情况

据相关统计资料显示，我国个人住房贷款余额在2020年第4季度新增了8500亿元，多个一、二线城市的房价更是达到了惊人的20000元/平。

多数人选择了贷款买房，为了规避将来可能支出的巨额利息，都想到了提前还款。根据规定，在办理房贷不满一年的情况下选择提前还款属于违约行为，要根据合同约定支付给银行违约金。

办理房贷一年后，可以申请提前还款，不算违约金，只需偿还贷款本金，而不需要偿还利息。然而，多数银行为了保证自己的收益，都会在合同中约定不允许提前还款。

申请提前还款是可行的，在手中有了充裕的资金且满足了时间要求后，进行提前偿还贷款可以减轻贷款未来的利息压力，减轻将来的负担。

但是2021年，银行房贷利率发生了变化，由从前的固定利率转变成了“LPR+基点”的浮动利率制度。一方面，这项改革顺应了利率市场化的改革趋势，而另一方面也给房贷市场带来了一定的变化。

“LPR+基点”的利率制度最大的特点就在于它的利率是不固定的，会随着市场利率的变化而变化。假如“LPR基准利率”是4.5%，基点为20点，那么房贷利率为：4.5%+0.2％=4.7％。

在这项利率制度下，我们可以通过利率的变化，选择适当的机会进行房产的购买，降低自身的购房成本。但银行经营的本质是对利润的追求，在这项制度出来后，普遍将大多数利息加到了贷款期限的前期。

有了这个概念，我们在选择提前偿还贷款的时期时要尽量选择在贷款期限的前二分之一阶段，否则当我们前期偿还了大部分利息后，后期再选择提前还款将和正常分期还款没什么太大的区别。

二、房贷还款方法

一般情况下，银行会提供给你两种偿还房贷的方法，即等额本息法和等额本金法。这二者之间并不存在孰优孰劣的差别，因为它们所适用的人群是不一样的。

等额本息法将本金和利益平摊到每个还款日期，贷款者每月需要偿还固定的本息金额。等额本金法则是每月偿还相同的本金，后面的利息随本金的减少而减少。

等额本息法的优点是每月的偿还压力较轻，但总的本息和较多。而等额本金法的优点是偿还总额较低，但前期的还款压力较大。二者的优点和缺点都是相对的。

举例来说，假如一个人贷款总额为20万，贷款期限为20年，那么以等额本息每月固定2136元的偿还额度计算，到期的偿还总额为256320元，而以等额本金来计算，假如首期偿还本金2517元，那么偿还总额就为251070元，二者相差5250元。

对于想减轻每月还款压力的人来说，等额本息法是首选。而对于想偿还较低的房贷总额以及减轻后期还款压力的人来说，等额本金法是最佳的选项。

三、不得不提的“住房公积金”

人们执着于从银行那里取得房贷的解决办法，却忽略了真正可以为我们节约动辄几十万成本的“住房公积金”。对这项制度的了解是十分必要的。

住房公积金可以给我们提供远远高于银行利率的房贷，且贷款数量越庞大，贷款期限越长，这其中的差额也就越巨大。住房公积金作为一项社会保障制度，值得我们充分去运用它。

按现行的法律规定，住房公积金的交纳比例为5%到12%，各地的在比例变动内有所不同。举例来说，假如某地的住房公积金缴纳比例为5%，一个人的月薪为10000元，那么他一个月应交纳的住房公积金为：10000×5%=500元。

住房公积金要求连续交纳满一年才能申请贷款，有些地方也只要求6个月。每个人拥有两次贷款机会，且最长贷款期限不超过30年，实际年龄和贷款年龄相加不得超过70年。

住房公积金除了可以用来购买住房外，还可以用来租房、房屋装修甚至可以用来支付大病的医疗费用。住房公积金有如此巨大的作用，我们在工作时，也必须注意和用人单位签订的劳动合同中有没有住房公积金这个选项，以及公司的交纳比例。

对于一个公司来说，为员工交纳住房公积金不仅是法定的义务，更是一个公司有没有社会责任的充分体现。住房公积金在未来，也将在中国更加的普及。

总结

老百姓在办理购房办理房贷后，是可以选择进行提前还款减少未来的利息支出的。关键在于时间的选择，规避违约责任，特别是在“LPR+基点”的浮动利率制度建立起来以后，更应该将偿还贷款的时间定在贷款总期限的二分之一以前。

住房做为我们每个人关心的大事，有必要花费功夫和力气去好好研究里面的学问。充分结合自身的实际情况在银行提供的贷款方案中选择最适合自己的方案。

对于住房公积金的了解，更是不可或缺的。坚持交纳住房公积金，不仅可以节省下巨额的贷款成本，更可以在其他方面为自己增添一份保障。作为一个负有社会担当的企业，为员工交纳住房公积金，也是一项光荣的义务。对此，你们怎么看呢？