12月底了为什么银行老催办房贷专题之房贷利率转换只剩最后1个月！LPR和固定利率选哪种更划算？

央行要求转换个人房贷利率的截止日期8月31日之前只剩下27天，你的房贷利率有变化吗？

进入8月份以来，各银行的房贷利率转换工作已进入最后收尾阶段，不少房贷客户陆续收到银行催转房贷利率价格基准业务的通知。

相信不少房贷客户仍在纠结，房贷利率定价基准一定要转换吗？是选择将定价基准转换成贷款市场报价利率（LPR），还是选择固定利率，哪种更划算？

欢迎关注

【南都DayDay金钱报】

精明小豹，每日一句话，教你管好钱包！

↓8月3日报↓

所有房贷客户都需要转换吗？

根据央行去年年底发布的公告显示，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

这也意味着，只要您签署房贷合同时，房贷利率的定价基准是央行公布的贷款基准利率，就需要进行转换，如果房贷利率的定价基准是LPR则无需进行转换。

房贷利率如何转换？

房贷利率不挂钩贷款基准利率，挂钩LPR后，你会有两种选择：

一是选择固定利率，以后还房贷期限内就不浮动了；

依照4.9%的贷款基准利率，你的房贷，可能是8折、9折，或者上浮10%、上浮20%等利率，那么你现在对应的利率就是：8折3.92%、9折4.41%，上浮10%为5.39%，上浮20%为5.88%。

如果选择固定利率，就意味着，在剩下的贷款期限内都将保持现在的利率，直到贷款还清都保持不变。

二是从基准利率切换LPR，把LPR价格与你当前的房贷利率“多退少补”出差值（即“加点数值”）。以后LPR变化了，就用新的LPR价格加这个差值（即“加点数值”），得出最新的房贷利率。

这里分两种情况：

1、如果你原来的房贷利率是基准上浮10%，那就是5.39%；参照2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%（备注：这次改革参照的利率），那么点差就是0.59％（5.39%－4.8%），这就是以后加点的固定点差，一直不变直到贷款还清。

那么以后的房贷利率就是LPR＋0.59％，按照大多数银行的重定价日为每年1月1日计算，那你今年到明年1月1日前的利率就是5.39%（4.8%＋0.59%）。

2021年1月1日会根据2020年12月20日公布的LPR报价来调整新一年的贷款利率。如果2020年12月20日5年期LPR的报价为4.6%，那2021年的贷款利率就是5.19%。

2、如果你原来的房贷利率是基准下浮20%，那就是3.92%，那么点差就是－0.88%（3.92%－4.8%）。

那么以后的房贷利率就是LPR－0.88%，那你今年到明年1月1日前的利率就是3.92%。如果2020年12月20日5年期LPR的报价为4.6%，那2021年的贷款利率就是3.72%。

如何选择最划算？

关键是看未来LPR是下降还是上涨。如果未来LPR上涨了，那么转换后的利率就提高了，以后房贷的利息更高；反之，如果未来LPR下降了，那么转换后的利率就降低了，以后房贷的利息就更少。

在南都记者看来，对于贷款剩余期限较短，贷款剩余额度也较少的购房者，两种方式的差别不大。但对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者，选择随行就市更有利。因为从利率变动的总体趋势上来看，无论从全球还是从国内环境上，未来利率下行的概率相对更大。

采写：南都记者 田姣

设计：吴怀宽