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12月底了为什么银行老催办房贷专题之房贷利率转换只剩最后1个月!LPR和固定利率选哪种更划算?

央行要求转换个人房贷利率的截止日期8月31日之前只剩下27天,你的房贷利率有变化吗?

进入8月份以来,各银行的房贷利率转换工作已进入最后收尾阶段,不少房贷客户陆续收到银行催转房贷利率价格基准业务的通知。

相信不少房贷客户仍在纠结,房贷利率定价基准一定要转换吗?是选择将定价基准转换成贷款市场报价利率(LPR),还是选择固定利率,哪种更划算?

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↓8月3日报↓

所有房贷客户都需要转换吗?

根据央行去年年底发布的公告显示,自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

这也意味着,只要您签署房贷合同时,房贷利率的定价基准是央行公布的贷款基准利率,就需要进行转换,如果房贷利率的定价基准是LPR则无需进行转换。

房贷利率如何转换?

房贷利率不挂钩贷款基准利率,挂钩LPR后,你会有两种选择:

一是选择固定利率,以后还房贷期限内就不浮动了;

依照4.9%的贷款基准利率,你的房贷,可能是8折、9折,或者上浮10%、上浮20%等利率,那么你现在对应的利率就是:8折3.92%、9折4.41%,上浮10%为5.39%,上浮20%为5.88%。

如果选择固定利率,就意味着,在剩下的贷款期限内都将保持现在的利率,直到贷款还清都保持不变。

二是从基准利率切换LPR,把LPR价格与你当前的房贷利率“多退少补”出差值(即“加点数值”)。以后LPR变化了,就用新的LPR价格加这个差值(即“加点数值”),得出最新的房贷利率。

这里分两种情况:

1、如果你原来的房贷利率是基准上浮10%,那就是5.39%;参照2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%(备注:这次改革参照的利率),那么点差就是0.59%(5.39%-4.8%),这就是以后加点的固定点差,一直不变直到贷款还清。

那么以后的房贷利率就是LPR+0.59%,按照大多数银行的重定价日为每年1月1日计算,那你今年到明年1月1日前的利率就是5.39%(4.8%+0.59%)。

2021年1月1日会根据2020年12月20日公布的LPR报价来调整新一年的贷款利率。如果2020年12月20日5年期LPR的报价为4.6%,那2021年的贷款利率就是5.19%。

2、如果你原来的房贷利率是基准下浮20%,那就是3.92%,那么点差就是-0.88%(3.92%-4.8%)。

那么以后的房贷利率就是LPR-0.88%,那你今年到明年1月1日前的利率就是3.92%。如果2020年12月20日5年期LPR的报价为4.6%,那2021年的贷款利率就是3.72%。

如何选择最划算?

关键是看未来LPR是下降还是上涨。如果未来LPR上涨了,那么转换后的利率就提高了,以后房贷的利息更高;反之,如果未来LPR下降了,那么转换后的利率就降低了,以后房贷的利息就更少。

在南都记者看来,对于贷款剩余期限较短,贷款剩余额度也较少的购房者,两种方式的差别不大。但对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者,选择随行就市更有利。因为从利率变动的总体趋势上来看,无论从全球还是从国内环境上,未来利率下行的概率相对更大。

采写:南都记者 田姣

设计:吴怀宽

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