当前位置:首页 > 话题广场 > 房产专区 > 购房

【12年房贷提前还款最佳时间】专题金融民工说按揭:什么时候提前还款最合适?

最近学了一个新名词——“新穷人”,这大部分出生在80、90年代,受过高等教育的人外表光鲜,拿着还不错的工资追逐中产阶级的品位和生活方式,虽然工资工作了很多次,包括抵押抵押贷款、子女培训费和日常饮食。

你说穷吧,还有班上和工资拿,你说富吧,口袋没有几分钱。话说小主应该就是这种人吧,拿着民工的工资,操心着大家的房事。

1.前10年的利息支出超过一半。买一套房子,当一辈子房奴?别危言耸听!在中国,不管你是按揭20年还是30年,真正有压力的还款期只有10年!那些尽量拉长供楼期的人是聪明的,但遗憾的是,很多人都会选择提前还款,他们被表面上多付的“利息支出”吓坏了。

举个栗子:小王在广州买了一套房,银行按揭100万元,贷30年,利率是5.5%,他有两种还款方式选择—等额本金和等额本息,具体什么是等额本息和等额本金,相信买过房的吃瓜群众都懂,这里不再详细解释。

(1)在等额本息的还款方式下,小王30年累计需要支付利息104.40万元,略高于本金贷款100万元,且在任一时间节点累计支付已支付的利息数都高于已支付本金数。

在前17.5年,其每月还款额中利息支付金额数都超过本金,可以说是前面17.5年主要以偿还利息为主。

从其累计支付利息情况来看,小王前5年累计已支付利息占到了其30年总利息数的25%,其前10年累计已付利息占比达到近50%,也就是说小王在前面1/3的时间偿还了将近一半的利息,而其本金偿还比例则是17.5%,不到20%。

(2)同样在等额本金的还款方式下,小王30年累计需要支付利息82.73万元,约贷款本金的8成左右,较等额本息方式少了差不多两成的利息。

与等额本息不同,由于等额本金一直保持等比例的方式匀速偿还本金,从第12年开始每月还款额中本金数开始超过利息出,也就是说其主要以偿还利息为主的期限较等额本息要少5.5年。

同样从其累计支付利息情况来看,小王前5年累计已支付利息占到了其30年总利息数的30%,其前10年累计已付利息占比超过55%,因为是等额本金方式,其前10年累计偿还本金比例则是1/3。

因此,不管是选择等额本息还是等额本金方式,房奴小王在贷款前10年都在默默的搬砖为银行贡献利息收入,一半的房贷利息收入都来源于小王前面10年的辛勤搬砖。如果小王结婚有小孩的话,他不光是要还贷、还要养娃养老婆。

2.房贷的还款压力在前10年。一方面,房奴小王刚开始贷款买房时正是工作不久收入不高的时候,可能每月房贷还款额占到了其收入的一半,若考虑税后到手收入的话,则比例可能更高,60%-70%,随着能力的提升,职务的上升,10年后小王职级提升4-6级完全是可能的,收入也完全有可能是刚买房是2-3倍,这是小王每月房贷还款比也就只有20%-30%左右,若小王期间还找了另外一个白富美,则其当时认为亚历山大的月供房贷,这是也就不值一提了,十分之一支付都不到,当然前提是小王自身要上进,不能等着单位被动给他涨薪。

另一方面,考虑通货膨胀、货币贬值等因素,正如前面一篇文章讲过,100元人民币的购买力,10年之后就只剩下35元,那么10年之后你每月实际还款金额,只相当于按揭时候的三分之一。

3.什么时候提前还款最合适。正如前面分析所述,如果小王是个富二代、拆二代,突然来了一笔意外之财,或者买彩票中了500万奖,又或者职务快速提拔,两年一提拔,工资三年翻一倍,又或者找到了一个白富美女友,正如前面分析所述,那么小王应该在贷款的前10年提前还款,如果资金更宽松的话,前5年提前还款更好。如果贷款已经供了超过10年,其实这时贷款的利息已经还了一半,剩余20年的时间才只需还另外一半利息,而这时你还使用着银行超80%的贷款本金。可以说如果你贷款前10年没有选择提前还款,从最大化节省利息的角度,你后面20年任何时间提前还款都不能算是最优选择。

(以上仅为个人观点,文中小王为虚构。)

1.《【12年房贷提前还款最佳时间】专题金融民工说按揭:什么时候提前还款最合适?》援引自互联网,旨在传递更多网络信息知识,仅代表作者本人观点,与本网站无关,侵删请联系页脚下方联系方式。

2.《【12年房贷提前还款最佳时间】专题金融民工说按揭:什么时候提前还款最合适?》仅供读者参考,本网站未对该内容进行证实,对其原创性、真实性、完整性、及时性不作任何保证。

3.文章转载时请保留本站内容来源地址,https://www.lu-xu.com/fangchan/2123851.html

上一篇

09年西安购房补贴政策专题之《西安买房实操宝典》:「二十五」房产税

下一篇

2020上饶购房契税政策看这里!上饶出刺激新政 一年内购房返50%契税

【12年房贷提前还款最佳时间】金融民工说按揭:什么时候提前还款最合适?

【12年房贷提前还款最佳时间】金融民工说按揭:什么时候提前还款最合适?

12年房贷提前还款最佳时间相关介绍,近期学会了一个新名词--“新穷人”,意思是大多出生于80、90年代,接受过高等教育的人,他们外表光鲜,拿着还算不错的薪水,追逐中产的品味和生活方式,但每月薪水还按揭房贷、交小孩培训费、日常节衣缩食,虽...

12年房贷提前还款最佳时间专题之什么时候适合提前还房贷 什么时候又不适合 你知道吗?

12年房贷提前还款最佳时间专题之什么时候适合提前还房贷 什么时候又不适合 你知道吗?

12年房贷提前还款最佳时间相关介绍,现在大多数购房者贷款买房,贷款买房也是常见的方法。 一般情况下贷款年限都会是20——30年,但是,略微一想,年限好像有点长,很多人其实经过打拼之后是可以提前还清房贷的,那么,什么时候适合提前还贷,什么...

12年房贷提前还款最佳时间,干货看这篇!房贷提前还的最佳时间是什么时候?银行内部人员告诉你实情!

12年房贷提前还款最佳时间,干货看这篇!房贷提前还的最佳时间是什么时候?银行内部人员告诉你实情!

12年房贷提前还款最佳时间相关介绍,因为现在房价逐年上涨,特别是一线城市的房价上升得更离谱。现在的年轻人承受不了买房的压力,很多人不能一次性买房。大部分是贷款买房的人。他们面临着越来越大的压力。银行贷款也有年限。此外,人们不能一次性还清...

【12年房贷提前还款最佳时间】房贷提前还的最佳时间是什么时候?银行内部人员告诉你实情!

【12年房贷提前还款最佳时间】房贷提前还的最佳时间是什么时候?银行内部人员告诉你实情!

12年房贷提前还款最佳时间相关介绍,因为现在房价逐年上涨,特别是一线城市的房价上升得更离谱。现在的年轻人承受不了买房的压力,很多人不能一次性买房。大部分是贷款买房的人。他们面临着越来越大的压力。银行贷款也有年限。此外,人们不能一次性还清...

【12年房贷提前还款最佳时间】专题房贷提前还的最佳时间是什么时候?银行内部人员告诉你实情!

【12年房贷提前还款最佳时间】专题房贷提前还的最佳时间是什么时候?银行内部人员告诉你实情!

12年房贷提前还款最佳时间相关介绍,因为现在房价逐年上涨,特别是一线城市的房价上升得更离谱。现在的年轻人承受不了买房的压力,很多人不能一次性买房。大部分是贷款买房的人。他们面临着越来越大的压力。银行贷款也有年限。此外,人们不能一次性还清...

12年房贷提前还款最佳时间,干货看这篇!注意!房贷可以提前还吗?记住这3个时间点,能节约很多钱

12年房贷提前还款最佳时间,干货看这篇!注意!房贷可以提前还吗?记住这3个时间点,能节约很多钱

12年房贷提前还款最佳时间相关介绍,住房贷款也被称为住房抵押贷款。房贷是需要向银行提交住房抵押贷款申请并提供身份证、收入证明、房屋买卖合同、保证书等法律文件的证明文件。银行经审查向购房者承诺贷款,根据房屋买卖合同和银行与购房者签订的抵押...

【12年房贷提前还款最佳时间】房贷提前还还能省个10-20万?那什么时候是提前还款最佳时间?

【12年房贷提前还款最佳时间】房贷提前还还能省个10-20万?那什么时候是提前还款最佳时间?

12年房贷提前还款最佳时间相关介绍,今天,房地产对人们来说是强硬的需求,但房价的不稳定性让大多数人担心。如果房价下跌,工作几十年的储蓄可能会蒸发,所以很多人对买房会非常谨慎。 尤其是房贷问题更是让购房者头大,经常会听到有购房者嚷嚷着:“...

【12年房贷提前还款最佳时间】专题贷款买房,什么时期提前还贷比较划算?错过了就慢慢还吧

【12年房贷提前还款最佳时间】专题贷款买房,什么时期提前还贷比较划算?错过了就慢慢还吧

12年房贷提前还款最佳时间相关介绍,买房是很多人的终身大事。在我国,谁都可能对买房有执念,但其实这并不奇怪。中国人的传统里需要房子才能做生意。 买了房子才代表着在这个城市有着安身立命的根本。但是绝大部分的普通人在大城市买房还是比较困难的...