100万房贷一月五千要还多久看这里!存够100万，需要多长时间

这次年轻人可能都有共同的终身追求：财务自由。

那么，多少钱才能自由呢？

有人说500万人，有人说1000万人，有人说需要更多。

也有人说财富自由不在于有多少资产，而在于“睡后收入”能够覆盖基本的生活支出，也就是不再靠出卖劳动生存，比如包租婆靠收租或者股神靠炒股。

每个人对财务自由的定义不一样，但都离不开前期资产的积累。

500万太远，收租过活还得买楼，那就先定个小目标吧：存个100万。

当我们只是口头念叨100万时并不会觉得多，但真正存够100万就不那么容易了。

不得不说扎心了

比如案例A，坐标成都，已婚未育。

收入

丈夫 7500/月

妻子 10000/月

支出

车贷 4400/月

生活支出 5500/月

结余

7600/月

这样在不生娃不生病无其他开支的情况下，攒够100万需要10年。

案例B，坐标合肥，一家三口。

收入

丈夫 8500/月

妻子 5000/月

公积金 4000/月

支出

房贷 6300/月

孩子 2000/月

其他支出（含商业保险） 3500/月

结余

5700/月

也就是一年存68400，攒够100万差不多要14年。

案例C，坐标武汉，单身男性。

收入

15000/月，年终奖20000

支出

房租 2000/月

生活支出 3000/月

结余

10000/月+20000年终

这样在不买房不结婚不生娃不生病的情况下，攒够100万差不多8年。

账一细算，就能感受到来自现实的耳光。

更残忍的是，对于A和C来说，10年和8年还是理想的状态，如果万一家里有人生个病，再花个几万十几万，百万存款的进度条还会大幅延长。

而B虽然时间最长，但确定性最高。因为家庭结构稳定支出固定，保险能够覆盖可能的大额医疗支出，按计划存款就能实现目标。

钱不是还可以生钱吗？那我们尝试加一点理财杠杆，能缩短多长时间呢？

01炒股

安全性：☆

收益性：☆☆☆☆☆

流动性：☆☆☆

炒股是收益最高的理财方式之一，但风险也最高，可能一夜暴富，也可能血本无归。

对于普通家庭来说，能用于炒股的钱一定是短期内都不会用到的闲钱，本金有所亏损也不会心疼的闲钱。

风险偏好高的可拿出40%的积蓄投入股市，否则最多20%。

假设A首年投入2万炒股，收益率5%，年底结余2.1万。次年亏损30%，本金只剩14700。第三年继续，碰到牛市，一波大涨狂赚30%，本金又回到19000。第四年继续牛市，收益20%，最后账面资金23000左右。

PS:以上数据非完全杜撰，推算自17年到20年股票整体收益数据。

好，总算赚了点，现在能脱手把钱拿回来了吧？

不行，才刚刚回本，后面还会继续涨，不能卖。

那算多少积蓄，2万3？

好像也不准确，第二天就可能亏或涨，一直波动。

也不能不算，那就还是算本金2万吧。

真相就是：很多人炒股的终极目标就是不亏，至于能不能赚到钱就看运气了。

而这些浮盈的钱，也很难真实的记录到账面上。

02基金/理财

安全性：☆☆

收益性：☆☆☆☆

流动性：☆☆☆☆☆

基本同炒股，只是收益性稍低，安全性稍高点。

恒大爆雷、宝能延迟兑付等，让投资者渐渐明白“打破刚兑”不是说着玩的。

这类产品适合做短期投资，打一枪换一个地方，需要耗费较多的时间精力盯盘才能保证好的收益。

而从长远看，目前的4-5%的理财收益还能持续多久也并不乐观。

03银行存款/国债

安全性：☆☆☆☆☆

收益性：☆☆☆

流动性：☆☆

50万以下的银行存款和国债是同一梯队安全性最高的储蓄方式，选择这两种方式足够稳健，不担心本金损失。

其次在收益性方面，现在三年期国债的年化收益3.4%，五年期国债的年化收益3.57%，商业银行的三年期大额存单利率也在3.4%左右，同时有起存门槛，比如5万、20万。

买入后锁定期三五年，三五年后如果不用钱又需要重新找新的投资渠道。

而如果继续存入银行，根据利率下行的长期趋势，三五年后找到年化收益3%的产品都很困难了。

04储蓄险

安全性：☆☆☆☆☆

收益性：☆☆☆☆

流动性：☆

储蓄险和国债一样，都是受到法律保障的绝对安全的产品。

其次，收益不低，当前市场较好的储蓄险都以现价3.5%的复利增长。

重点在于，一旦买入就可以锁定利率终身，对抗长期利率下行甚至是负利率。存入时间越长收益越高，换算成单利可高达8%。

要知道2007年的一年期定期存款的利率是4.14%，而现在只有1.5%。如果给你一个机会让你从07年开始存入一笔钱锁定4.14%的一年期利率，你是否愿意呢？

最后就是流动性，储蓄险流动性比较低，适合做中长期投资规划，比如说孩子的教育金、婚嫁金、养老金等。

也因为其安全性高，收益确定写在合同里，可以称作是理财小白最友好的金融产品。

比如下面这款产品，如果25岁的C分5年每年投入10万购入此产品，那么第8年50万的投入就有61万+的回报。

而如果C用不到这笔钱一直存着，那么22年就自动完成100万存款的目标，年化收益4.92%。

这就是时间完成的增值，无需耗费精力打理盯梢挪来腾去，使命必达。

PS：现金价值就是客户可以拿到的钱。

如果是想存100万养老金呢？我们同样可以加上杠杆。

比如30岁女性，年交2万连缴20年，累计缴费40万。55岁开始领取，那么可保证领取73万左右的养老金。

如果选择领取20年后一次性给付，那么75岁还生存的话可以一次性拿到36万。

也就是说40万的投入，可以拿到73+36=109万的养老金，细算年化收益的话高达6.69%。

当然，这不是道单选题，多种理财储蓄方式更应该形成组合拳来合理完成家庭资产配置。

一部分投入股市去博收益，一部分流动资金应对半年到一年的刚性支出，另一部分则需要绝对安全跑赢CPI去做长期规划。

《流浪地球》中的饱和式救援让地球的命运得以改写，我们也要学会用饱和式准备应对概率式人生。

Echo

985毕业，前互联网产品经理

不属于任何保司，独立保险经纪人

专注个人和家庭保险咨询服务