15年期的房贷提前还款最佳时间专题之2021年起，房贷利率要下调？新规下，提前还款最好超过1年

数据显示，2020年第三季度，个人住房贷款余额为33.59万亿韩元，同比增长15.7%。毕竟现在一套房子少的话几十万，多的话几百万，大多数人买房前都会想。但是与没有买房的人相比，能通过贷款买房也是幸福的事情。

不过，随着大家收入不断增长，就产生了这样一种想法：利息实在是太高了，能不能提前还清房贷呢？这样也能减轻还贷压力，体验一下无贷一身轻的感觉。毕竟客观来说，大部分购房者的房贷利率都超过了6%，也就是说贷款100万元，三十年的利息就达到了115万元，加上本金一共需要还225万元，这个利息实在是太高了。

在这种情况下，大部分有贷一族都把固定利率转换成了LPR利率，央行统计显示，截止到2020年8月底，存量个人房贷累计转换28.3万亿元，94%存量个人把利率转换成了LPR利率，虽然按照利率规定来说，必须要等到2021年元旦才能生效，但是从目前情况来看，这个转换还是比较划算的。对此，中国民生银行首席研究员温彬认为：

在未来可预期的背景下，LPR大概率会呈现下行走势，因此客户选择LPR是比较合适的，但同时也要注意，通货膨胀上行等因素也会影响到LPR，所以LPR不排除会进入上行周期的可能，浮动利率也可能随之走高。

钱背景上的红色百分比标志。

也就是说从2021年1月1日开始，LPR利率就会重定价，这时有人就不放心了，新规下，提前还清房贷是否会出现“大变动”呢？下面就来一起看看。

相比2020年12月的LPR利率和2019年12月的LPR利率就会发现，在这短短一年时间里，LRP利率已经下降了15个基点，如果购房者的房贷利率的重定价日是每年的1月1日，那么从2021年起，房贷利率就会下降15个基点，月供压力自然就减小了。

等额本金和等额本息到底有什么不同，这对提前还清房贷有影响吗？

如果你没有特别提出的话，银行会默认选择等额本息方式，说到底，银行可以收取更多的利息，可是话又说回来，对于购房者来说，尤其是刚需购房者，我也建议选择等额本息方式。

比如贷款100万元并且选择等额本息方式，如果房贷利率是5%的话，每个月的月供就是固定的5368.22元，如果从2021年1月1日开始，下降15个基点的话，那么房贷利率就只有4.85%，算下来每个月的月供也减少到了5276.92元，算下来每个月少了91.3元。

同样道理，如果选择等额本金方式的话，虽然总利息相比等额本息会更少一些，但是前期月供的压力却远高于等额本金，同样贷款100万元，即便房贷利率仅为4.85%，第一个月的月供也达到了6819.45元，第二个月的月供为6802.22元，直到第11年还款周期内，月供才小于5000元。

不论选择等额本息方式还是等额本金方式，随着LPR利率进行重定价，和2019年以及2020年相比，利率会下降15个基点，再加上从2020年开始，LPR基准利率已经实现了连续八个月稳定在4.65%，就算是上调60个基点，房贷利率也只有5.25%，算下来也比固定利率要划算得多。

根据月供中本金和利息的比例可知，以大部分人都会选择的30年贷款时间来说，前15年集中了超过一半的利息，再结合每年都有的通货膨胀率，未来资金的购买力也会呈现下降趋势，因此我建议提前还款应当在前15年内完成。

此外，我还有一点建议提供给大家：

等额本息和等额本金都有这样一个特点，前50%的时间内还的基本上都是利息，如果你想要提前还款的话，这个事情越早越好；还有一点就是如果你的房贷利率不高的话，比如小于5%，那么就没有必要提前还款。

除此之外，从2021年开始，提前还款最好不要超过“这个时间”，按照银行的规定，如果超过这个时间还款的话，就需要支付违约金，当然每个银行的要求是不一样的，例如：

中国银行超过1年、中国农业银行超过1年、中国工商银行超过3年、中国邮政银行超过1年、广发银行超过1年、招商银行超过1年、中国建设银行超过1年、交通银行超过3年等。

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