15年期的房贷提前还款最佳时间看这里!15年住房房贷，已经还了7年，现在打算提前还清，真的划算吗？

前言：

买房有两种方法：全款买房和按揭买房。全款买房就是买所有的房子。当然，这不是最常见的购房方式。因为现在我国有高房价问题。一套房子动不动就几百万，一套房子几乎没有全款买房的能力。如果不能拿出全额买房的资金，只能选择购买第二套房子的方式。就是用按揭买房。

如果选择按揭买房的话，可以选择先支付一定比例的购房款，剩下的部分可以向银行贷款，贷款的部分就是我们常说的房贷。当然银行也不是白白贷给购房者，贷款的部分会产生利息，购房者还房贷的时候也要把利息一块还上。

按揭还款有两种方式，等额本息和等额本金

不管是买过房子的人还是打算买房的人，都应该知道等额本息和等额本金的说法，不管是房贷还是其他贷款，其实都存在这两种还款方式。

等额本息还款就是每个月还款的数额是固定的，如果你选择的是等额本息还款，月供是3000元，那么未来每个月的月供都是3000元，不会随着时间的推移而变动，不过这3000元的构成比例一直在改变，在还款前期，利息比例非常高，随着时间的推移，利息比例会越来越低，本金的比例会越来越高。

等额本金更加容易理解，就是每个月的还款本金是固定的，月供会逐月递减，原因是随着时间的推移，本金一直在减少。假如购房者贷款72万，贷款30年（360个月），平均每个月所还的本金是2000元，这个还款本金是固定不变的。

这两者相比较的话，等额本息前期还款压力小，但是房贷总利息更高，等额本金前期还款压力大，但是后期的压力会越来越小。目前银行默认的还款方式的等额本息，这一还款方式也是目前大多数人选择的还款方式。

房贷利率很低并不意味着贷款利息低

目前基准房贷利率额为4.9%，上浮之后的房贷利率大多在5%~6%之间，这一利率要远低于其他贷款利率。除了房贷之外，普通人所能获得的贷款的利率基本上在10%以上，很多网络贷款甚至高于20%，这样比较的话，房贷算是利率非常低的贷款。

虽然房贷利率非常低，但是这并不意味着房贷利率很低，因为房贷存在2个特点，使得最后的房贷利息非常高。首先房贷的数额非常庞大，房贷金额通常都是好几十万甚至上百万，贷款基数很大的情况下，房贷利息自然很高；然后房贷的周期很长，一般房贷都是10年以上，大多数人会选择30年贷款，这么长的房贷周期，使得最终的贷款利息会非常高。

贷款利息到底能有多少呢？笔者就拿一个最常见的例子给大家看一下：

案例：购房者在买房的时候向银行贷款100万，房贷利率为5.635%（基准房贷利率上浮15%），还款方式方面，选择30年等额本息还款，30年等额本息还款应该是目前最常见的还款方式，也是银行默认的还款方式。

贷款结果：首先是月供方面，每个月需要还款5762元，然后是房贷总利息，最终支付的房贷总利息约为107万。

从以上的案例我们可以看出，如果选择30年等额本息贷款的话，房贷总利息真的非常高，100万的贷款本金，最终的房贷利息比贷款本金还要高，也就是说连本带息一共要还207万。

15年住房贷款，已经还了7年，想要提前还款，划算吗？

上文中我们计算过房贷利息，虽然房贷利率并不高，但是实际的房贷利息却不可忽视，因此很多购房者在买房的时候没有全款买房的能力，不过却有提前还款的打算。

近期笔者一个朋友来咨询笔者，是关于提前还款的问题，具体情形如下：

朋友在2014年贷款买的房子，当初选择的是15年等额本息还款，目前朋友已经还贷款7年了，手头上已经有了提前还款的资金，但是犹豫要不要提前还款。

其实按照等额本息的还款特点，前期还款以利息为主，虽然看起来已经还了很多钱，但是本金并没有减少多少，因此等额本息本身是不适合提前还款的一种还款方式，很多有提前还款打算的人，都会选择等额本金还款。

当然如果是还款初期，那时候还的利息还不多，提前还款是比较划算的，但是朋友已经还了7年，承担了太多的房贷利息，提前还款已经变得不换算。通常来说，如果等额本息还款的时间已经超过总时间的三分之一，提前还款就已经非常划不来了。

如果购房者选择的是等额本息的还款方式，提前还款越早越好，最好前几年就还清，如果前几年不能还清的话，就真的没有必要提前还款了。

其实购房者手中有闲置的资金的话，用来做一些投资，也能获得一定的收益，比起提前还款也要更加划算。当然如果有投资的打算的话，一定要尽可能规避风险比较大的投资，风险比较大的投资是普通人难以承受的。

给贷款买房的人一些建议：

01如果购房者有提前还款的打算，建议选择等额本金的还款方式，同时尽可能提高首付比例，这样在前几年产生的利息比较少，支付的利息会相对比较少。

02如果购房者没有提前还款的打算，同时房贷压力比较大的话，建议选择30年等额本息的还款方式，这种方式虽然需要承担很高的房贷利息，但是前期的压力是最小的，有利于购房者度过前期比较艰难的时期。以后随着时间的推移，在通货膨胀的作用下，房贷压力只会越来越小。

03如果有使用公积金的机会，一定不可错过使用公积金贷款。公积金贷款的基准利率是3.25%，可以说公积金贷款就是福利性贷款，如果购房者能够利用公积金贷款买房，根本就不用考虑提前还款的问题。