【鱼与熊掌不可兼得形容理财】应该如何选择眼花缭乱的互联网金融产品？

近两年来，随着互联网金融的普及，投资互联网平台赚钱成为很多人首选的理财方式。2015年，互联网金融平台数量爆炸式增长，平台实力参差不齐，很多创业公司不到一年就无法支撑倒闭的公布，滚钱跑路的事情也时有发生。那么为什么这么多人通过互联网金融平台进行投资呢？

与传统的股票、基金、银行存款等理财方法相比，互联网金融在很多方面都具有优势。对本金不多、资金流动性大的年轻人有吸引力。主要概括为以下四点。

1.可以通过互联网轻松购买

随着互联网的发展，越来越多的人喜欢不出门解决各种问题，大部分互联网金融平台都可以通过互联网进行简单的账户注册和实名认证进行投资。比起股票和基金，本人需要在证券公司和银行开设账户要方便得多。

2.资金流动性强

股票基金往往需要不少固定资金。一旦买入，就只能坐下来提高价格，如果做错了，就会被关进监狱，被捆绑了几年，甚至十多年。(威廉莎士比亚、温斯顿、股票名言) (威廉莎士比亚、温斯顿、《股票名言》)许多互联网金融产品都是可以自由购买和回购的，银行活期存款、定期理财7天、10天、1个月、1年、2年，可以根据自己的实际情况自由选择。

3.入学考试门槛低

大多数互联网金融产品的购买价格不超过100元，有的甚至降低到1美分购买，基本上有钱就可以投资，所以不需要刻意攒钱投资。

4.收益可与银行的理财产品相媲美

收益是投资者最看重的方面，每家银行都有收益不错的理财产品，但投资额往往很高，银行的理财产品也有风险。这样，当互联网金融的收益能与银行媲美时，用户当然愿意购买。

当然，银行存款可以说是安全的，但其他任何理财方式都有风险。互联网金融也不例外。尤其是ELO事件一出来，就让很多已经持观望态度的人完全失去了信心。

据行业机构透露，从2015年12月到2016年1月，互联网金融平台连续两个月出现负增长，但截至今年1月底，全国有2771个互联网贷款平台正常运营。面对这么多平台和产品，到底该如何选择呢？轻业界人士的手指和笔者自己的体会总结了以下“四种，四种”，希望对广大投资者有帮助。

1.要知道平台背景，不要盲目跟风

阿里巴巴的余额宝、腾讯的理财通、京东京东金融、中国平安陆金所、中国信用贷款用金融工厂等一些具有大企业背景的平台，大体上令人放心。这些公司作为知名企业，首先能避免的是卷着钱跑。另一方面，他们的底层实力、违约成本、公司业务范围广，做金融平台对他们来说只是一个小业务，对品牌形象的维护可能不会给下属平台带来问题。(莎士比亚) (以英语发言)。

金融工厂

没有大企业背景的平台也不是完全不可靠，而是需要更多的时间来分辨。任何好公司都会有优秀的团队。做互联网金融对专业性要求很高，所以更需要专业人才。高管是否专业很重要，金融人才和互联网人才都要有。

这个信息通常可以在平台网站上找到，只要有真正的人才，公式就会毫不吝啬地公开。目前互联网金融平台的管理团队力量参差不齐，相比之下，有大型平台高管资历更让人安心。

以新兴平台人造版为例，公司三位创始人中有两位是人大部高管，有丰富的金融业经验，另一位是美国骑士资本高级工程师，长期致力于金融系统开发。

每个人都经营创业团队

另外，公司的融资情况也可以作为参考。可以获得B轮融资的创业公司据说很厉害，但“C轮死亡”也不少。这些信息除了依赖百度，平时也要注意积累，要多关注这方面的新闻信息。

2.对收益要有合理的期待，不要轻信高收益

人们不把钱放在银行里投资的原因是追求更高的收益，但在投资之前，首先要对收益率有基本概念。因为高收益背后往往隐藏着高风险。要知道最基本的银行存款利率是多少，投资理财产品的合理收益在什么范围内，超过多少就不在合法范围内。

互联网金融的收益率通常以“年画”为准。也就是说，假设一直是这个收益水平，投资一年能得到多少利息。实际收益金额的计算方法为本金年收益率投资天数365。比如年收益率为3.1%的产品，如果你投资1万元，80天后提取，理论上你实际得到的利息是100003.1%80-365=67.95元。

顺便说一下，这只是理论上的。因为活期理财。

产品的年化收益率就像股市价格一样，是会变化的，可能每天都不一样，所以活期理财的收益也比定期理财要少，这就和银行活期存款利息比定期少是一样的，随用随取和高收益，鱼与熊掌不可兼得。

陆金所的活期理财产品

定期理财则要注意的是实际计息天数问题。理财产品不像银行存款，今天存进去就从今天开始算利息，明天到期就可以取出来了，而是有一个“认购期”和“清算期”。假设一款产品从3月1日开始认购，认购期为5天，你1号把钱存进去后，3月1日-5日的这五天里是没有任何利息的，要从3月6日开始算。产品到期后进入清算期，可能又是3天或5天没利息，清算期结束后才会将本金和利息返还给你。

看清认购期和清算期的天数

这个道理就和凑单团购差不多，不是你交完钱马上就能拿到货，认购期就相当于正在凑单，凑满之后去采购，清算期就相当于发货途中，要等快递把货送到你才算买到这样东西。如果是期限较长的投资，这几天基本可以忽略不计，但如果是一个月以内的短期理财，就必须将这些影响考虑在内了。

那么收益多少才算是合理呢？目前互联网金融行业还没有一个明文规定的收益范围，但国家规定民间借贷利息不得超过24%，所以年化超过24%之后就属于高利贷了，不在国家保护范畴内，最好不要碰。

收益率参考

一般来说，互联网金融产品的年化在2%-10%都是比较合理的，2%-4%的一般是活期理财，不限时间和起投金额。4%-10%的大多是定期理财，并且有起投金额的限定，收益越高期限越长，起投金额也越高。

年化10%-15%的通常以合投的形式出现，比如一个人需要借20万，你觉得靠谱就投点钱进来，你投1万，他投2万，在规定时间内凑够20万，项目标满后放贷，到期按投资比例分钱。收益高，但这个时间可能会长一些，时间一长风险自然也高一些。

一款年化15%的产品投资期为18个月

年化15%-24%这个收益太高了，一般不会在互联网金融里出现，即使有也是风险较高的产品，不建议投。

24%以上的刚刚说过了，不在合法范围内，别碰。

3.要了解产品模式，不要只看收益多少

模式这个词听上去有点模糊，但却很重要。这里所说的产品模式，意思就是投资人将钱投到了平台上之后，这笔钱究竟是用来干什么用了，怎么赚到的钱。

提到互联网金融，很多人都会首先想到P2P，需要明确一点，P2P不能与互联网金融直接划等号，互联网金融是一个统称，P2P只是互联网金融众多模式中的一种。

P2P模式说白了就是民间借贷，Person-to-Person，个人对个人。一般我们说贷款都会想到去银行贷款，也就是向银行借钱，而P2P是一个起到个人借贷中介作用的平台，你想借多少钱，什么时候还，给多少利息，借款人将这些信息发布到P2P平台上，有闲钱的人看到了觉得合适，愿意借给你就放款，然后坐等到期收账。是个人向个人借钱，不是个人向银行借钱。

P2P，个人对个人的借贷模式（图片来自时代周报）

有别于P2P，但模式差不多的就是P2B了，Person-to-Business，指的是个人对企业的借贷模式，一般是小微企业需要短期资金周转，通过平台向个人投资者借款，和P2P差不多。

P2B，个人对企业的借贷模式

还有的互联网金融平台是融资后进行股票或基金投资，这种模式最好对股票基金有点了解再投资，一来能看懂股市的行情走势，二来如果平台能找到有名的操盘手，对收益情况心里也有个数。

这里有必要说一下“第三方资金托管”，有的人把这个看的很重，认为有第三方资金托管的互联网金融平台更有保障，因为所谓第三方托管，就是投资人的资金不由平台直接掌握，而是由第三方机构进行管理，有效避免平台卷钱跑路。

第三方支付平台资金托管流程图（图片来自晋商贷）

然而事实并没有那么美好。首先，你是如何知道平台有无第三方托管的？最直接的方式就是看官网介绍，但是他写着有就一定有吗？其次，很多平台都号称自己有第三方托管，实际仍是资金池模式，投资人充值到平台的钱都进入了平台在第三方支付公司设立的账户，在平台上可以看到个人的资金数字信息流，但在第三方托管账户上却并没有对每个投资人的资金进行区分，最后还是全由平台掌控。

收益是投资的唯一目的，但收益要首先建立在安全的基础上，并非越高越好，收益越高风险越高，任何投资都是一样的道理。在互联网金融的投资收益率上，大家一定要回归理性。

4.要分散投资，不要集中投资

投资界有句话叫“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”，这个不难理解，将所有资金都投到一个平台上，一旦出问题钱就都没了。分散到多个平台就可以将风险也同时分散出去，总不至于多个平台一起跑路吧。

不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里

投资之所有以风险，指的就是对未来收益的不确定性，在投资过程中，可能损失收益，甚至直接损失本金，因此所有投资人都必须承担一定的风险。买东西还有可能买到假冒伪劣产品，何况是互联网金融这种根本看不到实物的投资。

在互联网金融方面，要做到“分散”投资，不单是在平台的选择上分散，还要在产品模式上分散，这就更加强调了上面我们提到的“要了解产品模式”，明白你投的这个产品或项目究竟是干什么的，怎么赚钱的。

分散投资降低风险

当然，凡事都不要太极端。刚才那句“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”只是上半句，下半句是“但也不要放在太多的篮子里”，意思是如果投的太分散，就必然会减少利润空间，增加管理成本。

结语：

在这篇文章中我反复提到一个词，就是“风险”，任何形式的投资都有风险，只是程度不同。最小的风险就是收益减少，哪怕是银行存款也有降息的可能。最大的风险就是血本无归，不光没有收益，连本金都追不回来。互联网金融是一种新兴的理财方式，我们不能因为它“新”所以一棒子打死，只要能遵循以上提到的“四要、四不要”，就可以在一定程度上降低风险。