支付宝财付通们被网联收编 网联对支付宝用户影响？

2008年8月07日，支付宝财付通被网络代收。网络对支付宝用户有什么影响？​

8月4日，央行发文明确要求非银行支付机构将其网上支付服务从直连模式迁移到联网平台进行处理，并给出了最终时间。到2018年6月30日，所有在线支付服务都将通过网络平台进行处理。

“央行对网络连接下了死命令，接入必须完成，技术符合要求。事实上，几家巨头都表示了支持，但这次比预期的要早，”一位未透露姓名的支付行业官员告诉《南方记者》。

一个时代的结束也是一个时代的开始

首先，你可能不知道什么是网络连接。

解释一下，“网联”全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，意思是为支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建一个共同的转账清算平台，由央行监管。

那么问题来了，央行为什么要搞联网？我们以支付宝为例来说明一下。

2004年，支付宝成立。支付宝不是第一家第三方支付公司，但是用户可以在支付宝开户，在支付宝可以省钱。

按照监管要求，钱是高度监管的，支付宝要存银行。

因此，用户在支付公司开立虚拟账户。用于互联网微支付，让大家网上购物愉快，带来极大的便利。一开始没什么大问题。总体结构如下:

后来支付宝和多家银行建立了合作关系，在多家银行开户。因此具有跨行清算的功能。

比如我用支付宝进行银行间转账，从中行汇款到收款人的农业银行。然后，只要从我的中银卡转到支付宝在中行的账户，然后支付宝会把农行存储的钱汇到收款人的农行账户。通过这种方式，支付宝在没有中央银行清算账户的情况下，使用两次对等转账来“模拟”一次银行间汇款。

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我们把这种“清算”模式称为“反向连接”，即支付公司在无数银行开户时，可以实现跨行清算。准确的说，这根本就不是真正的清算，而是绕过了清算。在这种模式下，不再需要由央行发起和监管的多个清算系统。

银联领导称之为“超顶传”，刘称之为“三体”中的“降维攻击”。简而言之，它指的是一种全新的方法，没有正面碰撞就赢了...

但是在反向连接模式下，会出现一些新的问题。例如，这本质上是汇款人将钱从中银卡汇至收款人农行卡的行为。但只要做一些技术处理，银行和央行根本看不到这项业务的本质。银行和央行看到的只是两种同业转账业务，类似于从支付宝账户提现或者充值到支付宝账户。银行和央行根本分不清。这是一笔银行间汇款。这大大增加了反洗钱等监管的难度，也增加了央行掌握资金流动性的难度。

总之，“反向连接”模式绕过了央行的清算系统，使银行和央行无法掌握具体的交易信息和准确的资金流向，给央行的反洗钱、金融监管、货币政策调整、金融数据分析等金融工作带来了很大的困难。

不仅如此，这种模式还被不法分子利用，成为洗钱、套现利润、窃取资金的温床。

虽然央行之前一直在加强对第三方支付公司的监管，但这种反向清算模式却屡禁不止。由于支付公司的使用场景主要集中在互联网支付、移动互联网支付等小规模领域，潜在风险并不可怕。但是，随着支付公司开始进入线下支付市场，虚拟账户的使用场景大大扩展，风险问题逐渐无法避免。

在杨妈最终牺牲杀手消灭反向连接模式的那一刻，杨妈的最终目的是把清算系统牢牢掌握在自己手中，以履行自己的财务责任。

网联清算有限公司长什么样？

最近，联网的股东详情终于有了。

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8月2日，中国人民银行清算中心、财付通、支付宝、银联等45家机构和公司签署的《联网清算有限责任公司设立协议》曝光。网络协会注册资本为人民币20亿元整，协议各方均以货币出资，出资额分三期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。

股东的明确性和组织架构的正式落地，使得NetLink将成为在线清算中心的想法真正成为定局。

与以前的版本不同，支付宝和财付通在这里并不占优势。央行下属的中央银行清算中心、上海清算所、黄金交易所等7家单位共出资7.6亿股，占比37%。央行成为最大股东，支付宝和财付通分别持有9.61%的股份。

尴尬的银联

网络连接的出现，相当于央行给银联一个弟弟。

网络连接的功能和银联很像。

2002年，为解决银行卡普遍联网问题，央行率先成立中国银联，全国银行卡信息交换中心和上海、广州、深圳等18个城市的地方“金卡”中心全部划归中国银联运营。

据《经济观察报》报道，接近央行的人士坦言，网联的建立其实有重复投资的顾虑。“但是，抛开支付宝和银联的纠纷不谈，从目前的竞争态势来看，支付宝实际上已经承担了最大的网上支付清算功能。从交易数量来看，支付宝已经超过银联。让支付宝接入银联系统的想法没有动过，但支付宝基本上是不可能接受的。”

上述接近央行的人士表示，“某种程度上，银联也希望承接第三方支付与银行之间的转账工作。但银联一直被诟病为央行的‘亲生儿子’，与支付宝等行业巨头纠纷较深，相关工作难以推进。支付清算协会是中立机构，由它牵头组织另一个机构是合理的。”

与中国银联最初成立相比，央行牵头成立银联筹委会等部门负责相关工作，最终88家银行共同发起成立。所有金融机构，无论其规模大小，在最终的股权结构中都有非常接近的股权比率。

网络协会的横空诞生了，对于清算市场唯一参与者银联来说，是一个警惕的对手。

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用户:网络连接的建立不会改变用户对第三方支付服务的使用。如果系统设计得当，性能良好，不会影响用户体验。

支付公司:后台清算系统发生变化，但不影响业务或存款，银行议价地位下降。央行可以更高效地监控支付公司的业务，及时遏制违规行为，有望使整个行业更加规范有序。借助清理整顿共同基金的机会，可能会很快清理出一些业务不规范的害群之马，行业天气新。

银行:原交易模式下，用户交易信息丢失，不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可以通过网络连接获得，但银行能否配合网络连接获得数据还不得而知。由于网络连接由央行负责，这种可能性是存在的。如果发生这种情况，支付公司给银行带来的一个大心脏病就解决了。

银联:意味着将银行卡网上交易清算纳入其控制之下的努力已经失败很久了...当然也意味着联网的网上交易和银联的银行卡线下交易跨行转账没有重叠，形成了分河裁决的格局。银联的心情可能和最近父母刚生了二胎的大儿子一样...

杨妈:前面说了，她推进了正向联系模式来完成她的财务工作。