大额存款 银行年终吸储大额存单成“必争之地”

年末到了，是银行“冲业绩”的关键时刻。其他地区也上演了“救猪肉”等新把戏。北京的银行有什么新的动向吗？想把血汗钱存银行安心，哪个银行的产品利率最高？《北京青年报》记者近日走访本市十家银行网点，发现少数三年或五年期特别存款、大额存单利率已超过4%。在非保本理财平均收益率已经降到4%左右的情况下，这样的利率显然是有吸引力的。当然，利率较高的产品通常很受欢迎，这需要速度和运气。

整笔存款分为三个级别

50元整存整取是大家最熟悉的定期存款，也是所有银行必备的业务。央行取消存款利率上限后，银行定期存款利率百花齐放，但阵营明显。同阵营银行的利率各档次基本相同，但整体定期存款利率普遍较低，最高仅为3.3%，与4%相差甚远。

据《北青报》记者从该行官网咨询的信息，工农兵和建行、招商银行等国有银行是最大的阵营，也是利率最低的阵营。各级定期存款利率在央行基准利率的基础上上调了0-0.25%。三个月利率1.35%，半年利率1.55%，一年利率1.75%，两年利率2.25%，三年和五年利率都是2.75%。值得注意的是，中国银行对1000元以上一年内存款给出了明显更高的利率，三个月1.43%，六个月1.69%，一年1.95%。

股份制银行是第二大阵营，利率略高于国有银行。平安、民生、浦发、光大银行三个月、六个月、一年的定期存款利率分别为1.40%、1.65%、1.95%相同。但是两年及以上的利率是不一样的。从高到低依次是平安银行2.5%，光大银行2.41%，浦发银行2.40%，民生银行2.35%。光大的三年期利率只有2.75%，其他三家都是2.8%。光大的五年期利率只有3%，其他三家还是2.8%。

城市商业银行是第三大阵营，天津银行各档次利率明显高于股份制银行。本行三个月期、六个月期、一年期、两年期、三年期、五年期整存整取利率分别为1.43%、1.69%、1.95%、2.65%、3.3%、3.3%。

可以看出，中行起存金额为1000元的一年内定期存款利率与天津银行相同，远高于其他国有银行和股份制银行。

有特殊产品的中小银行有优势

不是每个银行都有特别存款。他们的起点比定期存款高但比大额存单低，收入比一般定期存款高但比大额存单差不了多少，所以很受普通客户的欢迎。

记者了解到，中国农业银行、招商银行、浦发银行、民生银行、江苏银行和天津银行都推出了专项存款。浦发银行和招商银行的特色存款品种最丰富，从3个月到5年不等。起始金额从1000元到10万元全包。付息方式包括到期一次性还本付息，按月付息。

一般来说，这六家银行的特别存款比较多，一年期和三年期的产品比较多，五年期和三个月期的产品相对较少。从利率来看，起始金额越高，利率越高；到期付息的高于按月付息的；中小银行利率高于大银行，其中浦发银行和天津银行利率优势明显。

三个月期特色存款利率最高的是上海浦东发展银行的安祥营，起息万元，年化利率1.65%。半年报产品，浦发银行和天津银行利率最高，虽然都是1.95%，但浦发银行起点是1万，天津银行需要5万。

一年期产品，天津银行5万元起的快乐存单利率以2.25%排名第一，其他五家银行相差不大，在2.1%到2.15%之间。

对于两年期产品，浦发银行2万元的安祥营和5万元的江苏银行以3.15%的年利率领先，但浦发银行的门槛要低得多。

三年期产品，江苏银行领先，年利率4.125%，起点5万元。其余银行中，只有浦发银行三年期存款占比超过4%，起点5万元。

五年期特色存款由浦发银行、招商银行、民生银行持有。其中，浦发银行年利率最高，为4.05%，民生银行也有4%的安全存款，门槛为5万元。

大额存单第二天就卖光了

随着各种零售金融产品收益率的逐渐下降，利率相对较高、可安全转移的大额存单越来越受到客户的青睐，成为许多银行的武器。央行数据显示，今年前三季度，金融机构发行大额存单总量为2.59万亿元，同比增长2020亿元。荣360数据研究院监测显示，今年上半年大额存单利率持续上升，年中达到峰值。此后利率走势稳定，个人大额存单利率持续上升。

北青报记者在采访中发现，大额存单在市场上很受欢迎，往往一推出就被客户抢走。一天能在手机银行上看到的存单产品，第二天就会显示“售罄”。

“大额存单虽然起点至少20万，但是利率高，需要用的时候可以提前转账，所以客户愿意购买期限更长的大额存单，锁定未来更高的利率。毕竟现在各种理财的收益率都在下降。”一家股票银行的大堂经理对此进行了分析。她银行利率4%以上的大额存单基本都是短秒，很难买到。

与其他存款相比，存单产品更加复杂。因为相同期限的存单，由于起付金额、支付方式、可转让性、提前支取等方面的差异，会变成不同的产品，有不同的利率。可以根据自己的具体情况来选择。简单来说，大额存单的门槛是20万、30万、50万、100万。起始金额越高，利率越高。在同一家银行，同一期限下，大额存单的利率普遍高于特种存款。这个小组/记者程维

利率比较

8家银行中哪家在大额存单方面表现强劲

上周，《北青报》记者收集了工行、农行、中行、招行、民生、平安、光大、天津银行等8家银行大额存单信息。

一个月期的存单，利率集中在1.62%-1.672%之间，民生、光大、招商银行利率最高，都是1.672%。但前两家银行起点20万，招商银行起点高达100万。

三个月的定期存单，最高利率1.672%，由招商银行、民生银行、平安银行、天津银行提供，但招商银行的起点是100万，其他三家只需要20万。对于6个月期的定期存单，上述4家银行的最高利率为1.976%，招商银行的起点为100万元，其余3家只需要20万元。

一年期定期存款，最高利率为2.28%，除了上述四家，还有更多光大银行。只有招商银行的门槛是100万，其他四家是20万。招商银行20万元门槛的一年期大额存单利率为2.10%，低于工行和中行2.175%-2.25%的水平。

两年期大额存单，从以上五家银行最高利率3.192%，招商银行起点100万，其他四家银行门槛20万。

三年期存单只有五家银行提供，银行间利率差距明显拉大。最高利率是天津银行，4.18%，起息20万元；最低利率是招商银行，3.74%，起点20万。而民生银行的两个起点20万、起点30万的大额存单按月付息，利率分别达到4.08%和4.13%。光大银行大额存单也有起点20万，到期付息。

五年期定期存单仅面向招商银行，利率分别为20万元和30万元，利率分别为3.83%和3.88%，均按月计息。

相比之下，不难看出，在大额存单领域，银行的“价格战”十分激烈。虽然城市商业银行和股份制银行的利率普遍高于大型国有银行，但银行之间的差距并不大。股份制银行中，招商银行产品线最丰富，但只有100万元以上的大额存单利率有优势；在20万人民币的起点，平安、民生、光大的大额存单利率较高。