翼龙贷加盟 翼龙贷的加盟商为何要跑路？

文本|金融之家单向

2017年7月，人民日报发表评论称，网贷平台创新脱离监管轨道只会误入歧途。这一评论指出了目前监管和创新的正确关系，翼龙贷款的加入模式受到了批评。

翼龙贷款侧重于农业、农村和农民，而农村金融面临的问题非常复杂。一方面，农村贷款规模小、分散，风险控制困难。很多互联网平台已经放弃了这块难啃的“硬骨头”；另一方面，传统金融机构的抵押和担保条件较高，许多农民无法满足贷款的基本要求。

翼龙贷款采用加盟商模式，想搭建一个整合全国各市县加盟商的平台。所谓加盟商模式，又称“熟人”借贷模式，是指当地加盟商利用地理优势向平台推荐借款人，翼龙贷款平台方再统一线上匹配资金。

借款人的逾期或坏账也由加盟商提前支付的加盟费和风险保证金覆盖。然而，贷款的审查和各种额外费用的收取都在特许经营者手中。此外，这种“熟人”贷款模式的信贷质量也无法得到保证。

翼龙贷款官网数据显示，截至2017年11月，该公司共有加盟商1279家，覆盖全国1000多个区县。

这几年翼龙贷款加盟商造假，带着钱跑了。2017年12月21日，中国裁判文书网公布的裁判文书显示，翼龙贷款石家庄加盟商白玉托涉嫌侵占，利用职务之便，截留挪用贷款人向公司偿还的款项，涉案金额570多万元，构成侵占罪。他首先被判10年监禁。

2017年7月，沧州翼龙贷款负责人任德全利用职务之便，收取单位财产，未返还给翼龙贷款网络平台，而是非法占为己有，金额210.1万元。

2016年3月，翼龙贷款开封市加盟商相关人员因催收、预付款等问题，曾拘留兰考县加盟商负责人，曾因催收问题殴打借款人。

2017年5月31日，河北省石家庄市长安区人民法院审理了被告人白玉拓犯侵占罪一案，于0102年初作出206号刑事判决。原审判决认定，被告人白玉拓作为公司员工，利用在办理公司小额贷款业务中的职务之便，截留、挪用贷款人向公司偿还的款项，涉案金额570多万元，其行为构成职业侵占罪。

类似于这次特许经营者纠纷，翼龙贷款在法庭上有51份判决文件，说明翼龙贷款的特许经营者模式存在很大问题。

数据图:企业检查

翼龙贷款官网加盟合作的广告显示，合作主要有五个条件:户籍要求，至少有一个股东是本地人；个人要求，30-55岁，个人信用信息良好；管理团队需要金融行业经验；运营要求，有合法的财务公司或重新注册的公司，200平米门面店，人员5人以上；资产要求:股东名下可见资产200万元以上，当地有房产。

数据地图:翼龙贷款官网

加盟商因为入不敷出而跑路？有网友爆料称，现在想加入翼龙贷款做市县代理，至少需要9-100万元资金。其中押金50万，平台使用费一年10万，一次性收取；店面要求100-200平米，租金每月需要8000元左右；设备和办公用品至少需要5万元；前期推广费用5-10万元；假设有10名业务人员和5名客户服务和风险控制人员。不含提成，每个业务人员月薪按1800元计算，10人合计1.8万元，风险控制和客服人员月薪按2500元计算，5人合计1.25万元。

所以每月运营成本为:房租8000元+工资30500元+水电费杂费1500元，共计4万元，年运营成本接近50万元。

现在我们来计算利润。假设农户小额贷款在县城进行，每单翼龙贷款最高额度为6万元。

翼龙贷款利润构成:月息1: 5，手续费9%。这9%的费用中，3%由加盟商直接收取，剩下的6%由平台收取，剩下的1%返还给加盟商，但要等到每笔贷款按时偿还后才会返还。

换句话说，县级加盟商只有4%的手续费，这是加盟商的总利润。按照每笔贷款60000元计算，县级加盟商只能拿到1800元，剩余600元贷款到期才能拿到。

关键是加盟商付出的成本高，得到的回报低，同时承担贷款逾期的所有风险。逾期超过40天的，总部将扣除定金50万元的逾期金额，并要求线下加盟商补足50万元；逾期金额超过50万元，总部将停止加盟商运营。而且加盟商的贷款额度是他们支付的保证金的40-50倍。比如加盟商交50万押金，加盟商每年只能做2000-2500万的额度。

换句话说，加盟商在生意上已经做到了极致，最高达到了2500万元。利润是2500万的3%，75万。扣除50万的运营成本，利润只有25万。坏账没有计算。假设2500万贷款额中坏账率为1%，坏账金额为25万元，相当于一年的工作白费。如果坏账率超过1%，加盟商只能为自己寻求更多的快乐。

从这个角度来说，翼龙贷款控制了利润，成功地将风险转移给了加盟商。给加盟商4%的返利并不能满足他们的利润，所以加盟商经常跑。此外，为了收回贷款，一些加盟商使用暴力讨债。根据法院的判决文件:

2016年6月5日，翼龙贷款孝义运营中心工作人员将借款人李带至孝义市锦西宾馆306室催收欠款，并将其扣留至第二天晚上。翼龙贷款的相关人员方某、高某跟随李回家。李某欲逃跑，被方、高某围住，导致李某从6楼跳下，掉入2楼阳台，腰腿骨折。

2016年6月18日，翼龙贷款遂宁分公司负责人马某驱车前往借款人家中申请贷款，不顾李某的抵制，将贷款拿到公司，逼迫李某减记8万元欠款，然后允许李某第二天一早离开。在拘留期间，马与他人殴打李，导致李左侧四根肋骨线性骨折。

2016年9月29日，位于陕西省旬邑县的翼龙贷款加盟商张及其员工将强行扣留，遭到多次殴打，导致头部骨折。经医院检查，发现他多处受伤，一侧肋骨骨折。

翼龙贷为什么坚持加盟模式？有分析师表示，部分原因在于农村金融信用信息缺失，当地加盟商往往更了解当地信用状况，这也是网贷平台推出特许经营模式的原因之一。

对于农民来说，银行信用信息、网上交易、社交等信息多为空白色，纯网贷肯定不可行。农村地广人稀，线下调剂审核成本很高。另一方面，易于大规模做也是推广特许经营模式的重要原因。

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