同方全球人寿 首发：同方全球人寿「康健一生（新多倍保）」（最详细分析）

写在前面

近年来，重疾保险市场出现了一个奇怪的现象。产品保障越来越好，产品覆盖面越来越高，保费却越来越低。在激烈的价格战下，重疾险费率下降了空，基本已经耗尽。就连再保险公司也开始不喜欢承保更严重的疾病保险。

简单来说，如果重疾保险便宜一点，保险公司就有赔钱的风险。

所以根据墨菲先生的目测，未来几年重疾保险的费率会相对稳定，大家的创新重点是增加保险的内容，完善产品的深度和宽度。

在此背景下，同方环球人寿即将推出新产品:同方环球健康人寿(新多重人寿保险)。以下是按照前面的逻辑跟你分析一下这个产品。

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一、产品基本信息

1.保险规则

投保年龄:30天至60岁

付款期限:批发付款/5年/10年/15年/20年

保证期:终身

等待期:90天

2.产品形式

▲从基本信息来看，同方渐康的生活(新和多次担保)令人惊讶:

(1)轻症不分组，可分3次付费，不间隔付费；

(2)症状不分组，可付费3次，不间隔付费；

(3)重疾不分组，可分3次支付，支付间隔365天；

(4)增加9种儿童特定重疾，追加100%基本保险覆盖，儿童福音；

(5)携带被保险人轻/中/重疾病豁免证明，并附上被保险人轻/重疾病/死亡豁免证明；

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二、轻症/中症责任

▲从表面上看，同方新多保在轻/中症责任方面表现优异，轻症基本赔付30%，中症基本赔付50%，无赔付区间，在同类产品中处于领先水平。

至于轻/中度疾病，25种严重疾病的覆盖范围如下▼:

首先，新多倍宝已将中度中风后遗症、慢性肾功能不全、慢性肝衰竭纳入“中度疾病”范围，可支付保额的50%。

其次，在“轻症”责任方面，有少数重症产品可以同时覆盖冠状动脉介入和微创冠状动脉旁路移植术，一般只覆盖一种。新的多重保险延续了这一优良传统。

第三，大部分中度疾病的重疾保险会缺少中度的阿尔茨海默病，但新的多重保险还是没有死胡同；

总的来说，同方环球新多重保险轻中度疾病的承保范围是我目前为止看到的一个完整的重疾保险产品。

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三、重疾责任

重疾类型:重疾100种；

应付次数:3次；

赔偿金额:100%基本保险金额

补偿间隔:365天

1.重疾不分组

在重疾责任方面，同方新多重保险最大的亮点是“重疾不分组”。理论上是:无分组>多分组>少分组>单次缴纳重疾保险

比如以前急性心肌梗死和冠状动脉搭桥术一般分在同一个组，因为都是心血管疾病，如果你已经支付了急性心肌梗死的费用，就可以不再支付冠状动脉搭桥术的费用。

所以重疾分组是为了降低高发病率、重疾的二次理赔发生率；所以“非分组”产品获得二次赔偿的概率高于分组重疾。

2.孩子们病得很重

除了25种重疾之外，有些重疾集中在儿童期，所以家长如果帮孩子投保，也要注意发病集中在儿童期的具体重疾。同方全球“新多重保障”在儿童重疾的广度和深度上做得非常出色。

▲从广度上看，“新多重保障”的重疾责任已经包括了11种具体的重疾，集中发生在儿童时期；

在深度上，“新多重保险”增加了“儿童特定重疾额外赔付”的功能。被保险人在22岁之前患有儿童特定重疾的，除获得重疾赔偿外，还可以获得100%的特定重疾赔偿保险金额。

原术语如下▼:

比如:锦鲤3岁。在父母的妥善规划下，锦鲤已被同方环球“健康生活(新多重保险)”投保，保额50万。一年后，锦鲤不能患严重的雷伊氏综合症。根据新多重保险的条款，锦鲤可以获得50万重疾赔偿和50万儿童特定重疾赔偿，共计100万，至少为儿童提供了足够的治疗资金。

从这个角度来看，《新多多宝》在不分组重疾和儿童特定重疾方面表现出色。

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四、身故/全残责任

1.死亡责任

新多宝的死亡责任将18岁前的死亡赔偿金提高到累计保费的300%，同类产品一般为100%或200%。

2.完全残疾的责任

这种“健康终身(新多重保障)”增加了完全残疾功能。增加全残功能一定比没有的好吗？

全残赔偿与重疾赔偿冲突怎么办？

我们先来看看全残理赔和重疾理赔的冲突▼:

可以看到，大部分全残案例都在重疾保险责任范围内，甚至很多重疾的理赔标准都比全残低很多。

如果是单交重疾险，附加全残功能肯定比无全残功能好；

如果是多重赔偿的重疾保险，万一被保险事故符合“重疾”、“全残”的赔偿条件，应该如何赔偿？

比如:失明的情况下，是按照全残责任还是重疾责任索赔？

如果按照全残责任进行理赔，合同终止，后续就不会出现重疾多重理赔，从而失去重疾保险多重理赔的意义。

同方的条款考虑的非常严谨，这种情况写在条款▼:

▲也就是说，如果保险事故同时满足“重疾”和“全残”的赔偿条件，保险合同继续有效，后期仍可获得第二、三次重疾赔偿。

仔细看细节，公道自在人心。同方这次是真心的。

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五、附加险及增值服务

1、被保险人免责

同方环球的“渐康一生(新多重保险)”在保额豁免方面还是比较稳定的，可以加上被保险人的小病/重疾/身故豁免。如果没有严重的异常情况，那就必须在夫妻互投或者给孩子投保的时候加上。

2.去医院就医

▲同方的医疗服务和口碑尚可，由MSH(万鑫和)提供，绿通供应商质量相对较好。

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六、费率水平

因为“新多重担保”的新担保功能都是容易引发索赔的事件，在产品形态更好、产品维度更高的情况下，最终产品成本会上升。

▲从费率水平来看:

同方的全球“渐康终身(新多重保险)”费率高于“团体重疾险”，毕竟更容易引发二次理赔。而且轻/中/儿童特定重疾责任涵盖了容易脱离危险的疾病，墨菲先生认为处于合理水平。

而且远远优于一些只卖品牌的重疾保险产品。

但在选择非常有限的“无团重疾险”市场，这款产品的出现却让人大跌眼镜。无论是这个产品的硬实力，还是这个保险公司的软服务，都得到了墨菲先生的认可，相信会是热门产品。

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写在后面

没有最好的产品，“保障方案”只有通过不同公司的产品组合才能更接近完美。同样，理论上“不分组重疾”也比“分组重疾”好。

不过，优秀≠合适。

没有一款产品可以为所有人投保，适合我的产品是最好的。我明明开的是丰田，却执意要买宝马，就是为了让脸胖。

相比纠结的微观产品，更注重宏观保险方向；

这就是“重剑无锋，大技不行”。