虚拟卡 银行虚拟信用卡，终于来了！

当取出实体信用卡刷卡的机会越来越少的时候，你有没有想过如果有了虚拟信用卡会是什么样子？今天，一个小哥哥，一个大银行的产品经理，将带你走进银行虚拟信用卡的世界:

近日，中国银行推出中行数字信用卡，这是一种没有实体媒体的卡。申请获得批准后，可以使用中国银行提供的卡号、CVV和到期日期以及人脸识别验证来激活和使用。

虚拟卡可以绑定第三方支付平台、手机支付等渠道进行快速支付，也可以在使用过程中为信用卡设置锁定时间和交易限额。

那么，现在各大银行的虚拟信用卡发展如何？

一个

1.什么是虚拟信用卡？

虚拟信用卡是一种使用安全电子账户而不是塑料物理卡的信用卡产品，适用于在线和离线支付场景。

2.虚拟信用卡的分类

目前，行业根据虚拟信用卡和实体信用卡的不同关系和实现方式，将虚拟卡分为两类:

一、万事达卡型虚拟卡有独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡，申请时需要亲自验证签名。

与实体信用卡相比，其他功能没有区别。)，除了因为没有物理介质的限制，不能刷卡和插入ATM卡提现。

比如中行数字信用卡、广发极客卡、建行龙卡E支付卡、工行E分期信用卡。

二是附卡式虚拟卡附在物理卡的附卡上。这种虚拟卡没有独立完整的主账户，只有和实体卡绑定后才能使用，申请时不需要实时验证开通。

附卡虚拟卡有两种，一种是直联式，基于卡组织卡BIN直接生成信用卡卡号，直接用卡号完成支付，如中信银行的网上支付卡、浦发银行的e-go卡；另一种是映射型，将银行生成的信用卡号对应到基于手机设备的设备卡号，需要依靠手机的嵌入式芯片来完成支付，如Apple Pay、华为Pay、HCE银联快通等工行等商业银行推出的信用卡产品。

3.虚拟卡的申请流程

对于万事达卡类型的虚拟卡，目前中行数字信用卡、建行龙卡E支付卡均支持线上线下渠道申请，广发银行极客卡只能线上申请。建行龙卡E支付卡、中行数字信用卡审批通过后，要求具备线上线下激活功能，页面提示新用户亲自到柜台激活。广发银行极客卡的新老客户不用去柜台，只需要通过在线人脸识别激活使用即可。

对于附加卡的虚拟卡，客户必须绑定现有的物理卡才能打开。因为这种卡依赖于主卡，不需要经过审批流程，所以所有的卡都是立即发放，随时可以使用。

工行还有虚拟信用卡发卡技术。它的电子分期信用卡是没有实体卡的虚拟信用卡。对于工行预批客户，电子分期信用卡可以实现二批。该卡是E-分期产品的承载信用卡，客户只能通过自助终端和智能手机办理和获取电子卡号。为了控制风险，该卡只能用于电子分期业务，不能用于绑定支付宝等消费渠道。

二

对于主卡型虚拟卡产品，虽然没有物理媒介，但其本质是客户在商业银行申请信用卡产品。

根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十三条规定，首次申请我行信用卡的客户，在全过程中不得以自动发卡方式发放信用卡。

中国支付清算协会发布的《银行卡业务风险控制与安全管理指引》第34条规定，对于在发卡银行申请首张信用卡的客户，发卡银行应亲自拜访客户并签字，全程不得采用自助发卡方式。

这些相关政策要求导致客户首次以纯在线自助发卡形式申请信用卡产品时存在政策风险。

与各银行推出的主卡虚拟卡产品相比，工行电子分期信用卡只能在网点自助机办理，客户经理会对客户进行认证。建行龙卡电子支付卡和中行数字信用卡提示第一次办卡的客户。但广发银行极客卡产品是否用人脸识别替代传统的亲签流程，符合监管要求，还有待商榷。

三

纯网上申请虚拟卡，没有实体卡的优势，让客户申请使用卡非常方便。对于银行来说，虚拟卡的应用可以缩短ETC卡绑定、分期名片处理等业务的处理时间，流程更加顺畅。

随着移动卡绑定支付的日益普及，客户持有实体卡的需求逐渐减少。另外，虚拟卡没有实体卡，因此卡丢失、被盗、信息泄露的风险较低，有可能成为未来银行卡的主流发展方向。

同时，从安全角度来说，由于虚拟卡中没有实体卡，如果客户银行自助渠道的用户名和密码被盗，很有可能罪犯会申请虚拟卡消费。因此，我们可以参考工行在具体业务场景中发卡的做法，专门使用该卡来提高卡的使用安全性。

当你有了虚拟信用卡，你会为卡的价值申请实体卡吗？