余额宝的利息 余额宝利息低了，很多人都不愿把钱放进去了？这笔账需要算一下

在当今生活中，手机扫码支付已经成为人们在外支付的普遍选择。目前国内使用最多的是微信支付和支付宝。支付宝的余额宝受到了人们的好评，灵活的收入模式让人感受到移动支付和在线资金管理带来的便利。但是从去年开始余额宝利率下降，很多人都在想是不是应该继续把钱放在余额宝里。不得不说余额宝利率的调整有一系列的影响，人们在管理资金的时候需要进行调整。

此前支付宝利率在7%以上，在确认支付宝安全可靠后，甚至转移了大量资金。但余额宝利率降至2.4%左右，人们对余额宝的热情也有所下降。

余额宝本质上是一个相对灵活的基金产品，利率自然会随着市场投资情况而变化。此前，由于余额宝7%左右的利率超过了市场上绝大多数基金产品，人们向余额宝转移了大量资金，余额宝带来的收益也相当可观。但当利率降至2.4%左右时，这种比较优势逐渐减弱，人们需要考虑收入水平更高的投资理财方式。

目前微信支付也引入了零钱功能，利率稳定在2.6%左右。虽然利率比余额宝高，但是网购需求大，所以余额宝会有一定的资金。这些都是基于人们的生活需求。从长期收益型投资的分析来看，很明显这个利率水平是无法满足的，所以余额宝收益下调后，人们需要更全面的思考。

目前银行活期存款基准利率为0.35%，一年期定期存款基准利率为1.5%。在这个横向对比中，余额宝和零钱通的利率仍然处于比较高的水平。但是对比余额宝和很多基金产品，其他很多利率在4%左右的基金产品显然是更好的选择。对于普通人来说，理财是首要目标，就是保证资金不流失，能够应对通货膨胀率的正常增长，保证现有资产不贬值。因此，货币时间价值的计算成为首要要求。

从经济学的角度来看，资金存在的每一分钟都应该产生收入，而通货膨胀率是一个重要的衡量因素。根据最新统计，目前的通胀率约为1.5%，但在2018年9月，通胀率也达到了2.5%左右。国家对经济社会发展的宏观调控永远不会缺位，所以通货膨胀率会保持在合理的范围内。按照这个正常范围内的较高水平，人民理财收益率至少要达到2.5%，才能保证现有资金未来不贬值。

目前市场上有很多种理财产品，人们在做出选择时需要谨慎。目前大部分收益都是按复利计算的，更何况理财产品是通过一定年限的长期购买来吸引人购买的。对于这类理财产品，我们需要逆向计算收益率。总收益等于本金乘以1加上利率的n次方，n是产品存款的期限。从这个公式可以判断利率，最低利率也应该超过通货膨胀率。

收入水平总是与投资风险正相关。简单来说，收入越高，风险越大。所以对于大多数人来说，现有的资金可以保持一定的收入规模，基本达到了目标。回到对余额宝的思考，虽然余额宝本质上还是一个基金产品，但在人买很多的前提下，由于其准入灵活性和基金管理的实际盈利能力，目前的收入水平也处于正常发展状态。对于用于消费的流动性资金，余额宝换证等产品是很好的存储选择。但是，从长期资产管理的角度来看，人们需要做出多种选择来规避风险，保证一定的收益。

一般来说，随着社会经济的不断发展，各种金融机构都会在相应的市场条件下进行灵活的调整。支付宝和余额宝，大家都知道，就是典型代表。目前，财务管理已经成为人们的共识。随着平台数量的增加，人们可以选择的范围越来越大。在这种背景下，个人理财能力的提高至关重要，因此需要不断提高，更明智地控制现有财富。